重疾险的附加险怎么选?2000字帮你理清思路

王俊杰2017

No.51 _ 重疾险的附加险怎么选？2000字帮你理清思路
文｜维维

微信｜cfccgllzw图｜ins



重疾险目前最受诟病的就是保费过高，这让许多朋友即使想买，也一直犹豫不决

而明年第四套生命周期表启用后，新推出的产品很可能还会进一步调整费率

当然，保险公司也可能从责任角度进行优化，毕竟价格再高就真卖不动了

正因为费率持续上涨，我们更需要在预算范围内，思考如何买到保障更全面、保额更高的产品

附加险就是很容易提高重疾险性价比的选项

我记得刚入行的时候，重疾险附带的附加险，大多都是一年期的医疗险、小意外险、定期寿险等

但现在，重疾险的附加险已经回归到重疾保障本身

目前市面上的产品，我梳理后发现，附加险主要涵盖以下几类：

重疾关爱金、癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、重疾多次赔付、特定疾病额外赔付、身故责任，以及一些保险公司为差异化竞争而设计的特色责任

今天挨个盘一下：：：

1/ 疾病关爱金




疾病关爱金的主要作用是增加保额

例如，在60岁之前罹患重疾，保额额外赔付100%，如果你购买了50万保额，60岁前发生理赔，就能获得100万赔付

这相当于同时购买了一份终身重疾险和一份定期重疾险，是性价比很高的附加责任



查看了多家产品的具体条款，我发现大部分都是保障60岁前的额外赔付，只有少数产品保障老年期（如60岁或70岁后）

按理说，重疾发生概率随年龄增长而增加，但重疾险的本质是补偿收入损失，退休后如果患病，退休金仍会照常发放，不像退休前的工资会因无法工作而中断

so，我个人更推荐60岁前额外赔付的类型

另外，少儿重疾产品中，这一选项通常包含轻症、中症的额外赔付，而非少儿产品则主要增加重疾保额

这点主要是考虑了孩子生病可能影响父母收入的因素，所以连轻中症也可以获得额外赔付

如果你的预算有限，或者希望在预算内尽量提高保额，这个附加险是很好的选择

2/ 多次赔付




多次赔付分为癌症多次赔、心脑血管多次赔和重疾多次赔三类

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癌症多次赔付，现在几乎每个产品都有这个选项

从重疾理赔数据看，癌症理赔占比非常高；它可怕就可怕在，不仅在于治疗费用贵，还易复发和转移

而对于曾患癌的人来说，再次购买重疾险的可能性极低，未来若发生复发、转移或新发癌症，很难再有保障，所以癌症多次赔付就是为此设计的



但需要注意，它对第二次赔付有时间要求

如果第一次重疾理赔不是癌症，需间隔180天（半年）后患癌才能理赔；如果第一次重疾理赔就是癌症，互联网重疾产品大多要求间隔365天，赔付保额的40%-50%；而线下产品通常要求间隔3年，但能直接赔付100%保额

对比来看，各有利弊：间隔期短的赔付低，间隔期长的赔付高

选择这个附加险时，一定要问清理赔条件：有的产品对癌症的新发、复发、转移、持续状态都可以赔付，有的则不包含持续状态

总体来说，癌症多次赔付是很推荐的附加险，它为这个发生率高、治疗费用高的重大疾病提供了多一次理赔机会

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心脑血管多次赔付类似，因为这类疾病也属于高发范畴

我曾有位客户前后得了5次脑梗，最终不幸离世

可见心脑血管疾病并非得一次就终结，它与生活习惯、饮食习惯和性格都有关联

这个附加险的理赔条件是：首次理赔必须是心脑血管疾病，二次赔付必须是与首次相同的疾病



而不同产品在这个附加险上涵盖的病种数量也有差异，有的包含3种，有的5种，还有的12种，大家在挑选时可以留意这一点

癌症多次赔和心脑血管多次赔都是很实用的附加险，尤其是有家族史的朋友，可以在这两类疾病上多加一层保障

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重疾多次赔付范围更广，涵盖重疾险规定的所有重疾病种

同样有间隔期要求：非同一种疾病通常需间隔1年，同一种疾病则需间隔2年（不同产品可能有所不同）



如果你买的产品本身自带重疾多次赔付责任，就不会有这个附加选项了

总结，关爱金是额外增加保额，多次赔是额外增加理赔次数

如果你购买的是单次赔付的重疾产品，强烈建议加上多次赔附加险，确保理赔后仍能继续享有重疾保障

3/ 其他附加险选项




除了关爱金和多次赔，还有一些附加险可供选择

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特定疾病方面，少儿特定疾病现在基本已被归入产品自带责任，不仅是少儿重疾险，连非少儿重疾险也会包含少儿特定疾病的额外赔付

只有个别产品会将少儿特疾放在可选责任中

这类产品对成年人来说很划算，因为保费与保障是对等的

作为成年人，不需要少儿特疾责任，可以不选，要么换成其他保障，要么不用为这部分责任付费

其他可以附加特定疾病责任的产品主要是一年期的重疾险，但不太推荐

无论是从费率的涨幅还是续保稳定性来看都不太合适（之后会专门写一篇关于一年期重疾与长期重疾区别的文）

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身故责任方面，为降低保费，现在很多产品将其列为可选项

确实，包含身故责任的重疾险保费会贵很多，想降低重疾保费，可以选择消费型重疾+定期寿险的组合

少儿重疾的身故责任更复杂一些

国家法律规定，18岁成人前如果身故，重疾险只能赔付保费，不能赔付保额，这是从避免道德风险的角度考虑的规定

身故责任不能说没用，毕竟我们除了考虑自己生存时的状态，也要考虑一旦发生不测，家人的生活状况

而且有些突发疾病（如猝死）可能达不到重疾理赔条件，如果有身故责任，就可以按此理赔

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此外，有些产品为了凸显优势，还提供了一些特色附加险，大家可以根据自身情况选择：

重疾津贴/癌症津贴：达到理赔标准后，按天或按年赔付额外保额

少儿陪护金：少儿重疾险中常见，达到理赔标准后按月赔付；如果孩子患重病，父母一方很可能需要亲自照顾，这类赔付也是对父母收入损失的弥补

良性肿瘤手术赔付：比如瑞泰人寿的产品就有这个责任。常见的结节不一定要恶性才需要治疗，如果良性结节因体积过大或其他原因需要手术，这个附加险会根据具体部位情况赔付，金额通常是保额的百分之几，不算很高，但能提供一笔术后恢复的资金

保费豁免：很多产品包含轻中症豁免，有的则需要自己选择是否添加豁免责任；还有的产品提供在缴费期间罹患重疾，除了理赔外还返还保费的选项

目前市面上的附加险，大致就是这些类别

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最后给大家一个选择优先级建议：

根据你的保费预期，先选主要责任（即重疾险中的重疾、轻症、中症）

在这个基础上，如果还有预算添加附加险：

想提高保额，就选关爱金

如果产品本身是单次赔付，就选重疾多次赔

如果想增加癌症或心脑血管疾病的保障（尤其是有家族史的），就选择癌症多次赔和心脑血管多次赔，但要问清理赔要求，包括间隔期、首次疾病规定，以及癌症的持续状态是否包含等

如果还想增加更多保障，可以具体看看所选产品还有哪些其他附加险

身故责任很重要，但如果觉得保费太贵，可以用定期寿险替代

以上，供你参考

买保险要讲究技巧，选对附加险，更容易满足你对重疾性价比的追求

有任何具体保险产品咨询或其他保险问题，欢迎加我微信交流细节

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