开门红测评!中G人寿【鑫H福】养老年金可以买吗?

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原创第296篇，2025年第99篇



嗨，我是陈冬

从业第8年，连续MDRT/COT，明亚浙江Top5

上过浙江台讲保险，也在市金管局讲过课

这是我的咨询服务流程简介

一年一度的保险公司疯狂的开门红又来了。

【鑫H福养老年金保险】是中国人寿今年的开门红产品，这个产品主打【3年交、7年回正】，已经有很多朋友来问我这个产品好不好了，能不能入手。

今天，我从三个方面来介绍这款，让你明明白白

是什么样的

在市场上算不算好

是不是适合你

以及，什么是保险公司的开门红，是不是保险公司大让利，其他公司开门红的产品，是不是也很划算？



产品全称是【G寿鑫H福养老年金保险（分红型）】，在和你推荐的时候，一定会搭上如Y宝万能账户这个附加险。

最高75岁可以投保，年龄还是很宽泛的。

保障期限有4种可选，分别是

14年

19年

满85岁

满100岁

养老金领取年龄

男<60岁，女<55岁：领取年龄分别是60岁和55岁

男≥60岁，女≥55岁：领取年龄均为投保次年

鑫H福的缴费期有1-20年不等，但主打的是【3年交、7年回正】，我们就以3年交为例，刚好最近有位50岁的姐姐来咨询我，就以她的情况来介绍。

总保费60万，分3年交



年金领取方式（三个红色框）

第5年至99岁，每年给7740的年金（红色框），这个是保证领取金额。

如果每年的分红实现率都是100%的话，加上分红的年金是1.4万多（蓝色框）。

我们看到，保证部分和分红部分，基本上是1：1的比例，也就是，每年1.4万的年金，有接近一半是分红，分红是不保证的。

第5年，实际要再多1万。有的业务员说是给老客户或者Vip客户额外的奖励，实际都在条款上写着，是【特别生存金】。

一次性缴费，这一年给保费的1%

分期缴费，这一年给年交保费的5%

这个案例中，就是多给1万（20万*5%）。所以别听业务员口头说的天花乱坠，我们也感觉捡了大便宜似的，实际就是条款上的正常保障内容。



满期，也就是100岁的时候，会一次性给付60万的所交保费（这一年没有保证部分的年金了）。

身故金（绿色框）

一直是所交保费

退保金（黄色框）

主动退保金，从第7年开始达到50万+，一直是小于总保费。

生存总利益（浅蓝色框）

指的是主动退保的时候拿到的现金价值和累计拿到的年金，70岁时是81万，80岁是97万，100岁是129万（分红实现率100%的情况下）。

附加的万能账户

前面说的是这个产品主险的形态，这不够完整，因为产品在销售的时候，都会让我们附加上万能账户。就是领取的年金，我不拿，转到万能账户里面，再次增值。

如Y宝万能账户的保底利率是1%，目前结算利率是2.6%。如果一直放到万能账户里面，产品利益就不一样了。



我们按照一个比较理想的结算利率1.5%来计算

因为领的钱没有取，全部转入了万能账户，所以利益更高。

还有一种不加万能账户，领的钱也不拿，可以放到累计生息账户，这个是0保底，不建议选择。

好了，通过前面的介绍，我们知道了这款产品的形态，以及怎么领钱和增值。

50岁女性，20万*3年，

从55岁开始，保证领取7740，加上100%分红，每年领取1.4万+；

第5年额外多领1万特别生存金；

如果身故，赔付60万；

如果活到100岁，返还60万；

中间退保，可以拿回50多万。

你肯定想知道，这产品，好不好，是不是适合自己。



产品好不好，一方面看起本身的形态，其次，要和市场其他产品进行对比，第三，要看是不是适合自己。

1、本身可能存在的情况

①  不确定的分红和万能账户

前面演示的，有2部分都是不确定的，分红和万能账户。

我们拿到的产品演示表，是基于保险公司给的100%分红实现率情况下，给到的数字。这需要每年都给100%。

那么，能确保每年100%吗？

中G人寿历史上的分红产品，分红情况我们可以看下图。



你，有信心吗？

分红能不能实现，我们一般从五个维度来看，演示利益 、过往分红实现率、公司背景、风险评级、投资收益率。

公司背景和风险评级，中G人寿是妥妥的极其优秀，其他三个方面的情况，就不是很理想了。

②  再说万能账户

万能账户是销售误导的重灾区，因为你只看到了目前结算利率2.6%，可能不知道保底利率是1%。我在前面案例中用1.5%来演示，已经是很理想的情况了，1.5%还理想？

万能账户在5年后，大概率会降低到保底利率。

中G人寿2022年和2023年开门红产品附加的万能账户都是【鑫Z宝A】款，保底2.5%；

2021年底开门红期间，产品销售的时候结算利率达到了5.0%。到目前为止，已经降到了保底的2.5%。

（现在的开门红是算作2026年开门红）

这里并不是说中G人寿的万能账户不行，是所有保险公司的万能账户，在产品销售的时候，结算利率都比较高，没过几年，基本上就降到了保底。

这也是近几年基准利率一直在降，保险的预定利率也在降，万能账户的实际结算利率降到保底，也可以理解了。

万能账户，真香还是真坑？真相竟然是......

③ 保障期有14年、19年、到85岁、到100岁

养老年金主打的是终身现金流，我们日常有些产品有保至85岁的都不推荐，客户选择的也及其少，这14年和19年，应该是照顾了以往的开门红产品形态（短期快返年金）。

短期年金特点就是十几年，就把所有的钱还给我们，看上去很划算，实际上，只是看上去划算而已。

前几年的开门红，热门产品我都有写过，想了解过往开门红短期年金的朋友可以看看下面几篇文章

中G人寿开门红产品测评

2023年 | G寿【鑫X未来】

2022年 | G寿【鑫Y金生、鑫Y臻享、鑫Y年年】

2020年 | G寿【鑫X至尊和鑫F临门】

某安人寿开门红产品测评

2022年 | 某安【御X财富】

2020年 | 某安【金R人生20】

上面介绍的G寿和某安之前开门红产品，都是短期年金。你随便看哪一篇文章，都能搞清楚这个产品形态。

但今年不一样，有终身选项（100岁），既然是养老年金，定期，甚至到85岁的就不推荐了，我们看终身保障（100岁）的形态。

你还别说，过去短期快返年金买的人很多（开门红主推产品），就是因为【感觉很划算】。这是一个自由市场，一个想卖，一个愿意买，就形成闭环了。

保险产品并不是说销量大，就一定是好东西。

还有个险种，XXX两全保险，俗称【百万身价意外险】，其实并不是正经的意外险，但是有事赔钱没事返钱，不明真相的老百姓也很喜欢。

百万身价意外险并不是一个很好的保险产品，只是有市场而已。

2、和同类产品对比

鑫H福其实有点像快返年金，对于50岁以上的人来说很快开始领钱，保费基本一直在（略少）。

我们选取一款标准的优势快返年金来看看。



55和56岁领取比鑫H福略少1000，57岁开始，领取金额为1.86万，保证和分红部分，都比鑫H福更多。

而且，现金价值（退保金）从57岁开始，就超过60万的保费，一直略高于总保费。



从现金价值、保证领取、含分红领取、生存总利益来看，这款【优势快返年金】都要比鑫H福更多。而且，优势产品的分红更加可靠，历史数据是市场顶流的。

从整个市场来看，鑫H福这款产品，表现中规中矩，不算突出。

毕竟是中G人寿出品，靠着强大的销售团队以及市场占有率，以及更高的成本，产品设计成这样，对这种大型保司来说已经可以了。

但，即使是这款优势快返年金，这位姐姐也看不上。



和姐姐分析完产品之后，我问这位姐姐，你要的是自己领取更多的养老金，还是给孩子留钱。

鑫H福既可以领年金自己用，也可以不领，放到万能账户继续增值，将来留给孩子。

这时，我给姐姐分享了一款纯养老金。

55岁开始，保证领取的养老金有2.1万，含分红近2.3万，且分红部分是每年递增

到70岁，领取为3万

到80岁，3.6万

到90岁，4.4万

看到这个计划书，姐姐一下子明白了，她需要的是真正的养老金，同样60万，纯养老金产品，每年有2万多，每个月近2000，而且越领越多。这笔钱再加上社保养老金，养老金才算刚刚够用。

现在回头看顶流快返年金，每年也只有1.8万。所以她也看不上，是因为快返年金和养老年金，是完全2个维度的东西。快返年金并不适合她。

我又和姐姐说了，这款养老金被称为【纯】养老金，是因为把利益都给到了领取上，现金价值从开始领取就直接归零，没有现金价值。

她说，这样更好，没有任何人可以动这笔养老钱的主意，保妥她自己，确保了自己不管年纪多大，保险公司都会给她打钱。

我们看一款产品好不好，可能并没有什么意义。

就如同这位姐姐，她要的是更高的养老金领取金额，而不是既领钱，又留给孩子。

给孩子留的资产，另外也早就安排好了，这60万，还有明年初到期的一笔钱，就是准备自己养老的。

养老金，就是要每月每月领取，鑫H福这款产品，虽然叫养老年金，但是不能月领。这就违背了养老金的本质，月月领钱。





买保险，一定是需求导向，需要什么买什么。

而不是我在哪家公司，有什么产品，就卖你什么产品，我只管收保费，对你有没有什么用，和我没关系。

养老，选养老金；增值，选增额寿；提前退休或者当做大额存单，选快返年金；传承给下一代，选杠杆寿。

选定了方向之后，再从整个市场选择更合适的产品，卖保险，也得卖每个人真正需要的。

最后提一嘴开门红，开门红也好，司庆也罢，这只是在特定阶段的营销活动，只是宣传得特别盛大而已，都不是让利给客户，甚至，产品也不见得很好。大家还是要擦亮眼睛，多上网查查。

如果你有保险问题或需求，可以联系我问问。

我是陈冬，明亚保险经纪资深合伙人，在职8年，服务客户95%都来自线上咨询，遍及25省市及6个国家。



作者 | 陈冬

全职卖保险，业务范围全国

从业第8年，连续MDRT/COT，浙江分公司前3

累计成交客户800+，95%来自线上，遍及25省6国

卖保险上过浙江台，也在市金管局讲过课

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