一点干货,香港保险VS内地保险到底有啥区别

什么大师特

点击蓝字



关注我们

最近身边总有人问：香港保险和内地保险到底哪个好？说实话，市场上信息真的太乱了。卖内地保险的能把香港保险说得一无是处，而推销香港保险的又把它吹得天花乱坠。这不就是典型的“屁股决定脑袋”吗？今天就用大白话聊聊真相，没有立场偏袒，只说实在感受。

先搞懂核心：两地保险的收益逻辑没差多少



其实不管是内地还是香港保险，带分红的产品本质都是 “保本 + 浮动收益”，跟保本基金差不多。内地保险的保底收益更稳，复利大概能到 1.75%，加上预期收益，整体复利在 3.3%-3.5% 左右；香港保险保底收益低一些，大多是 0.5%-1%，少数能到 2%，但预期收益看着更诱人，低的 5% 左右，高的能到 6%-6.5%。但重点来了：这些预期分红都不是板上钉钉的，全看保险公司的投资能力和分红意愿，没有绝对的 “稳赚不赔”。

四大关键区别：看看你更吃哪一套



1. 便捷性：内地保险赢麻了

买内地保险真的省心，合同是简体中文，条款能看明白，身边到处是营销和服务人员，拿内地银行卡就能直接投保，不用跑远门。香港保险就麻烦点：必须本人亲自去香港签单，来回机票、请假误工都是成本；没有香港银行卡还得办，有些银行还要求资产证明。不算复杂，但确实没内地方便。

2. 监管逻辑：一个求稳，一个拼市场化

内地监管像 “大家长”，不咋在乎你赚多少，更看重兜底。市场行情不好时，会限制保险公司的分红上限，避免过度内卷。好处是行业稳定，保险公司不容易破产，保单安全性高；坏处是就算保险公司盈利能力强，也可能被按住分红，比如明明能分 4%，最后只给 3.2%（2023年分红险官方限高，最高利率3.2%）。香港监管更市场化，竞争充分。如果保险公司能力强，真能给你高分红，有些公司分红实现率能到 100% 以上；但如果公司不行、产品选差了，收益掉链子也得自己扛。所以买香港保险，得花更多功夫研究公司，不能像在内地那样随便选。

3. 投资范围：香港更全球化，内地更集中

内地保险公司的投资主要在国内，投资渠道相对单一。香港保险的投资是全球化布局，能参与不同地区的市场。这两年很多人关注香港保险，就是因为全球有更多投资机会，比如之前美元利息高的时候，香港的存款利率都能到 5%，而内地只有 1% 左右。

4. 功能差异：香港更灵活，内地够日常用

香港保险的功能确实更丰富：能拆分保单（生二胎后一份拆成二份）、被保人能变更（意味着保单能永续传承），而内地保单只能投保人和受益人变更、支持多币种投保还能转换（人民币换美元、欧元，对冲汇率风险），适合中高净值人群。但对普通人来说，内地保险的功能完全够用：指定受益人、投保人变更、基础传承需求都能满足，没必要为了用不上的功能多折腾。

买之前必想的两个问题：别冲动跟风



1. 你的本金够不够 “值得” 折腾？

如果只有 10 万本金，就算香港保险比内地高 4% 收益，一年也就多赚 4000 块，来回跑香港、办卡的成本可能都不止；但如果有 100 万、1000 万本金，这个收益差就很可观，值得认真考虑。

2. 别信话术，只看硬数据

买香港保险，千万别被销售的 “高收益” 话术忽悠。一定要查清楚：产品的底层投资资产是什么、公司投资分布如何、过去十年以上老保单的分红实现率（这个最关键）。核心数据比花里胡哨的宣传靠谱多了，脑子一热下单，大概率会后悔。

没有 “最好” 的保险，只有最适合自己的。普通人追求省心、稳当，内地保险完全够用；如果本金多、有全球化资产配置需求，且愿意花时间研究，香港保险可以作为补充。不管选哪个，都别盲目跟风，根据自己的实际情况做决定，才是最稳妥的选择～

有什么疑问在评论区留言或加V讨论：



存钱保险不踩坑！4 种主流产品（上）：增额寿为啥是 “国民存钱神器”？

存钱保险不踩坑！4 种主流产品（中）养老年金 vs 快返年金，该选哪类现金流？

存钱保险不踩坑！4 种主流产品（下）：万能账户怎么用？三类产品怎么搭配才最值？

作者：微信文章