工伤十级但单位只买了团体意外险?赔偿仍由单位担,2 步拿到全额待遇

执着等待等wc

不少工伤十级职工发现，单位只买了团体意外险没缴工伤保险，老板还说 “保险公司赔了就够了，单位不用再出钱”，结果少拿好几万赔偿。

一、核心误区：团体意外险≠工伤保险，不能替单位 “甩锅”

团体意外险是单位自愿购买的商业保险，本质是 “员工福利”，而工伤保险是法定强制义务，两者在赔付范围、责任性质上有根本区别，不能相互替代：

1. 性质不同：一个自愿，一个强制

团体意外险：基于保险合同，单位可买可不买，赔付金额按合同约定（如十级伤残仅赔保额的 1%-5%，常见保额 10-20 万元，实际赔付 1-2 万元），且不包含停工留薪期工资、一次性就业补助金等工伤特有项目；

工伤保险：依据《社会保险法》，单位必须为职工缴纳，十级工伤涵盖医疗费（全额报销）、停工留薪期工资（按原工资标准）、一次性伤残补助金（7 个月工资）、一次性医疗 / 就业补助金（各地标准不同，如广东约 10 万元），未缴则全部由单位承担。

2. 赔付不冲突：意外险赔了，单位仍要补差额

即使保险公司已支付团体意外险赔偿（如 1.5 万元），你仍有权要求单位按法定标准补足差额。司法实践明确：“商业保险赔付是额外福利，不能抵扣单位的工伤赔偿义务”。

典型案例：某工地工人十级工伤，单位仅买团体意外险，保险公司赔 1.2 万元，法院最终判决单位需再补 8.8 万元，补足至法定 10 万元标准，明确 “意外险不能替代工伤保险责任”。

二、责任主体：找对 “赔付人”，不是保险公司是单位

工伤十级的赔偿责任主体，以工伤认定书上载明的 “用人单位” 为准，不管是否存在转包、挂靠，都要锁定具备用工主体资格的单位：

1. 直接用工：未缴社保，单位全额担责

若你与单位直接建立劳动关系，单位未缴工伤保险，所有十级工伤待遇均由单位承担，具体包括：

医疗费：符合工伤保险诊疗目录的门诊、住院费用，全额报销；

停工留薪期工资：按受伤前 12 个月平均工资发放，一般不超过 12 个月（如月薪 6000 元，3 个月停工留薪期可拿 1.8 万元）；

一次性伤残补助金：7 个月工资（如月薪 6000 元，可拿 4.2 万元）；

一次性医疗 / 就业补助金：按统筹地区标准，如浙江十级约 6.5 万元、广东约 10 万元。

2. 特殊用工：转包 / 挂靠找总包，劳务派遣找派遣单位

违法转包 / 挂靠：若你跟着包工头干活，项目存在违法转包（如建筑公司把工程包给无资质个人），由具备资质的总包单位或被挂靠单位承担赔偿责任，无需纠结与包工头的关系；

劳务派遣：即使在用工单位受伤，赔偿责任仍由劳务派遣单位承担（因其是法定用人单位），可直接向派遣单位主张工伤待遇。

法律依据：《工伤保险条例》第六十二条明确，“未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用”，商业保险不能例外。



作者：微信文章