重疾险常见问题解答

飘渺九月

今天集中回答一下朋友们问的比较多的问题：

Q1：什么样的病才算得上是重疾？

Q2：有社保还需要买重疾险吗？

Q3：百万医疗可以代替重疾险吗？

Q4：返还型重疾险值不值得买？

Q5：重疾险可以重复购买吗？

Q6：重疾险保障的病种是不是越多越好？

Q7：重疾险等待期如何理解？

Q8：多次赔付的重疾险，赔多次的概率有多大？

Q1

什么样的病才算得上是重疾？

保险定义中的重疾跟我们日常理解的重疾不太一样，

是指医治花费巨大，

而且在较长一段时间内会严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

保监会早年间规范了重疾的行业标准，

并定义了25种常见重疾。

在这里面，

分为所有重疾险都必保的6种重疾，

与19种可选重疾。

6种必保重疾（本段内容吃瓜群众可以忽略）

分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、需要进行开胸手术的冠状动脉搭桥术以及终末期肾病。

19种可选重疾（本段内容吃瓜群众可以忽略）

分别是多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默症、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运送神经元病、语言能力丧失、重症再生障碍性贫血、主动脉手术。

我们现在看到的重疾险保障病种数量，

就是以此为基础进行扩充的。

Q2

有社保还需要买重疾险吗？

结论是肯定需要的。

社保确实是一个家庭最基础的保障，

是国家的福利，

但实际上报销是有限制的。

1）起付线的限制，低于起付线的部分是不能报销的。

2）封顶线的限制，超过封顶线的部分是不能报销的。

3）报销范围的限制，在起付线以上封顶线之下的部分也不是100%全额报销的，只有医保规定的医院、药品和治疗项目，才可以报销，如果你没在指定范围内就医、买药的话，那就没办法报销。

所以社保只是一个基础的保障，

更多的还是需要商业保险的补充。

Q3

百万医疗可以代替重疾险吗？

不可以。

举个栗子：

C先生不幸患了癌症，

需要长期治疗，

肯定没法工作了，

治疗费用每年大概需要20万。

C先生的太太需要辞职照顾他，

家庭收入也断了。

家里还有房贷、车贷、孩子上学等开销，

家庭直接陷入了困境。

如果是购买了百万医疗：

除去免赔额之后，

承担住院期间的合理医疗费用，

花多少报多少。

也就是说，

如果C先生只买了百万医疗险，

最多可以报销19万。

百万医疗的保额看起来很多，

但一般能花费到百万以上的医疗费用是很少的。

虽然医疗的费用解决了，

但是后期的营养费护理费、家里的贷款和未来各种生活开销问题并没有得到解决，

更糟糕的是家里的收入断了，

生活质量直线下降。

如果是购买了重疾险：

只要是符合赔付条件，

就能一次性拿到约定的保额。

比如：

买的50万就赔50万。

拿到钱之后怎么花，

保险公司是不管的。

也就是说，

19万用来交医疗费，

剩下的31万可以用来填补家庭的开销，

缓解短期内的经济压力。

所以，

重疾险的作用主要是补偿收入损失。

如果预算充足，

强烈建议百万医疗险和重疾保险都做配置。

还记得上面C先生的例子吗？

如果他两种险都买了。

先用百万医疗把19万医疗费给报了，

然后再拿重疾险给付的50万补贴家用，

妥了。

若保险预算有限，

建议先行配置重大疾病保险。

万一得了重大疾病，

保险金不仅可以用于治疗，

还可以补偿患病后不能工作带来的经济损失。

Q4

返还型重疾险值不值得买？



一般不建议选择返还型重疾险。

原因有3个：

1）保费贵

同等保障条件下，

消费型或储蓄型的产品价格要便宜得多，

杠杆更高。

2）返还的钱不值钱

经过几十年通胀的侵蚀，

返还的钱的价值会大大降低。

比如：

30岁购买50万保额的返还型重疾险，

按照3%的通货膨胀率来计算，

50年后返还的50万，

只相当于现在的11.4万。

3）想拿返还不容易

很多产品都要 80 岁后才能返还，

而中国的平均寿命是76岁，

这意味着一多半人拿不到返还金。

如果想早点进行返还，

保费就要增加，

越早返还交的钱越多，

所以也不划算。

Q5

重疾险可以重复购买吗？

可以！

重疾险和人的生命有关，

属于给付型的保险。

生命不能用价值来衡量，

所以重疾险保额理论上没有限制，

并且可以重复购买，

真的发生重疾的话符合理赔条件都是可以重复理赔。

家庭一方面我们需要配置足额的重疾险，

另外一方面也需要好好进行储蓄理财，

自己为自己家庭储蓄应对风险的资金。

Q6

重疾险保障的病种越多越好？

不是！

重疾险保障病种的数量多少，

是大部分人投保时最看重的部分。

保的病种越多，

就越有安全感，

但在这些保障病种中，

是不是每种病都很重要呢？

前面和大家说过，

保监会早年间规范了重疾的行业标准，

并定义了25种常见重疾，

分为所有重疾险都必保的6种重疾与19种可选重疾。

从发病原因来看，

这25种重疾基本涵盖了95%以上的重疾，

在发病概率上，

保25种的重疾险，

跟保50种的重疾险几乎没有区别。

而这25种重疾中，

发病率最高的就是恶性肿瘤，

能占到25种重疾发病率的60%以上，

而6种必保重疾的发病率超过85%。

除了这6种必保重疾以外，

在剩下19种规定重疾中，

以下四种在小朋友身上发病率较高，

良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、双耳失聪和重型再生障碍性贫血，

投保时需注意是否含有这4种保障。

保险公司以此为基础，

增加了许多边边角角发病率极低的病症，

这些病种除了增加保障成本大幅提高保费之外，

其实没有太大的作用。

所以，

保障病种数量多是没有用的，

重点是有没有保到高发病症。

Q7

重疾险等待期如何理解？

重疾险的等待期一般是90天或者180天。

等待期的设置是为了防范带病投保，

等待期内出险一般来说返还保费，

等待期后罹患重疾就赔付保额。

意外不受等待期的限制，

一旦投保生效发生了重疾风险，

就赔付保额。

具体如何选择就根据自身的实际需求出发来考虑，

没有对错，

只有适合不适合。

Q8

多次赔付的，赔多次的概率多大？

先说结论：

线上的多次赔付重疾险，

价格和传统线下的单次赔付储蓄型产品差不多，

甚至更便宜。

如果预算充足，

可以考虑多次赔付重疾险；

如果预算没那么多，

买单次赔付的重疾险也基本够用了。

无论买哪种，

保额要够，

二次癌症建议选上。

所谓多次赔付，

是相对于单次赔付而言的。

单次赔付：

指被保险人第一次患病，

保险公司就按照保单要求支付保险金。

赔付后保险合同终止，

原有保障失效。

多次赔付：

指被保险人第一次患病拿到赔偿后，

保单依然有效。

如果再次患病，

符合条件就可以继续获得赔付，

直到所有赔付次数用尽，

保险合同才终止。

这里说得很清楚，

多次赔付就是首次患重疾了之后，

如果再得病，

只要符合条件，

就还能继续拿到赔款，

直到赔付次数用完。

结论依据（本段内容吃瓜群众可以忽略）：

从总体数据上来看，

多数癌症病患的五年生存率都呈现上升趋势。

概率最高的，

乳腺癌患者存活率高达83.2%。

未来，

医疗水平会越来越高，

而存活率也会更加高。

但一方面，

由于患病后，

免疫力等各方面身体机能下降，

抵御病菌的能力变弱；

另一方面，

一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响，

如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制，

杀死癌细胞，

也会损伤正常细胞。

因此，

得过重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。

但是第一次得重疾、赔付后，

就买不了其他重疾险、医疗险了，

如果再次得病便需要面临巨大的经济压力。

多次赔付重疾险的出现，

就是为了降低这种情况出现的风险。

而同时，

从理赔概率来看，

不管是癌症、心脏病还是中风，

都有“二次获赔”的可能。

而“三次获赔”除了癌症，

其他重疾概率都很低。

从理赔概率和患病概率综合来看，

购买多次赔付重疾险，

建议要勾选上“二次癌症”，

否则意义不大。

至于重疾赔付次数，

不必过分追求，

2-3次就够用了。



点击文末右下角的 “在看” 解锁更多惊喜哦！

                               
作者：保鱼叔工作室