重疾险选购指南:达尔文12号到底值不值得买?

今早我梦醒了坎

如果你最近在看重疾险，也看到了达尔文12号，但依然觉得还不明确：“这款保险到底值不值得买”，建议认真看下这篇文章~

首先它的亮点确实很吸引人：

意外导致的重疾可额外赔35%

重疾赔付后轻中症仍可理赔

60岁后生病住院给补贴

不生病可以返还90%的保费等等

乍一看很心动，但我必须提醒：选重疾险不能只看优点！ 很多人忽略了隐藏的限制条款。

今天我帮你拆解达尔文12号，看完，你就能清楚地判断，有没有自己关注的点，是不是自己想要的~
达尔文12号的四大局限

想买之前，必须先了解它的这些短板，否则“赔到、赔够”可能只是想象：
1. 基础保额上限

常见重疾治疗费用在20~80万之间，期间还需要生活开支、康复费、护理费等。家庭经济压力大的情况下，要上百万的保额才够。



但达尔文12号基础保额上限是50万，对于房贷重、家庭责任大的朋友可能不够。
解决方法：可以通过附加责任或搭配其他重疾险来补充保额。
2. 保障期限有局限

达尔文12号提供“保终身”和“保至70岁”两种选择。



选择“保至70岁”时，最高投保年龄只有35岁，这意味着36~55岁的中年人只能选“保终身”，灵活性有限。

此外，“保至70岁”的版本无法附加一些重要的可选责任，如重疾多次赔、癌症重度治疗津贴等。
3. 180天等待期

投保后180天内发病无法理赔，相较于线下产品90天多了一倍时间，这点必须清楚。



达尔文12号的核心优势

1. 意外重疾额外赔35%

若首次重疾由意外引起（如车祸导致瘫痪），在赔付基础保额的基础上再额外赔35%。



举例：50万保额，意外重疾可赔67.5万，提升意外的抗风险能力。
2. 重疾赔完轻中症依然有效

大多数多次赔付的重疾险，在赔付重疾后对应的轻中症保障即告终止，或者存在分组限制。



达尔文12号没有这些限制，确诊符合条件即可理赔，无间隔期、不分组。这对术后或复发的轻症患者尤其重要。
3. 高现金价值，所谓生不生病都能返还的由来

60岁后住院津贴：无论是否患重疾，每天可领取保额0.1%，一年最多90天，比如，50万保额的保单，相当于每天500元，住院费用轻松解决。



高现金价值：30岁男性投保50万终身保额，分30年缴费，总保费约20.1万，70岁-80岁左右退保可拿回约17.5万左右，相当于花2.6万享受40年保障，超级划算。
4. 理赔更顺畅

原位癌理赔不再限制治疗方式，只要积极治疗（手术/靶向/免疫）即可理赔。



癌症津贴“持续”定义改为“或”，即使暂未治疗，也可获得理赔，每次赔付比例分别为40%、50%、30%，覆盖复发或转移风险。



5，2项非常实用的可选责任选择

“顶梁柱关爱金”：若确诊癌症时有未成年子女或60岁以上父母，可额外赔30%保额。



癌症的治疗周期一般都很长，达尔文12号提供了癌症津贴保障，每年可赔付保额的40%/50%/30%，不管是首次癌症，还是癌症复发、转移，都能继续理赔。



另外还有其他可选责任可用于加保额、增加多次赔或强化癌症保障，满足不同人群需求。



谁适合买达尔文12号？

1，预算有限，但想全面保障
年轻人可选择30万保额、保至70岁，基础保障齐全，费用约2000元/年即可。

2，家庭顶梁柱
经济责任重的人群建议提高保额并附加顶梁柱关爱金，30岁男性50万保额仅需额外85元即可多赔15万。

3，担心理赔难的人
条款设计减少理赔争议：重疾后轻中症保障持续有效，原位癌理赔宽松，癌症津贴优化，理赔体验更友好。

写在最后

我认为，没有任何一款重疾险能做到十全十美，关键是看保障是否契合我们的实际需求，所以选重疾险之前一定要彻底了解保障内容，一定要结合家庭状况，自身需求做选择，这样才能不浪费钱又获得实用保障。

最后，如果你正在看保障型的保险，可以找我聊聊，我会详细了解家庭情况以及结合需求定制方案，让你买对不买错，让你用更少的钱撬动更高的杠杆，让整个家庭拥有面对疾病风险的底气~

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作者：微信文章