重疾险背后的那些事儿

戏做顿

今天开始保险种类科普的第二篇，上次讲了最基本的医疗险，下文要说的重疾险也是属于保障类的保险的非常重要的一种。

今天咱们先说说重疾险那张保单背后，真实的生活。你有没有想过，万一哪天得了大病——比如癌症、心梗或者脑中风，你最发愁的会是什么？是手术费吗？可能不全是。真正压垮人的，往往是生病后没了收入，但房贷照扣、孩子学费要交、家里吃喝拉撒一样不能停的现实。
一、重疾险的起源

而重疾险的诞生，也是源于这样的一个故事。1983年，南非心脏外科医生马里尤斯·伯纳德完成了世界首例心脏移植手术后，遇到了一位患者----一位34岁的单亲妈妈。她肺癌手术非常成功，但为了养活两个孩子，不得不术后立刻重返工作，放弃休养，最终因劳累导致病情恶化离世。

这件事让伯纳德医生深受触动：医生能挽救患者的生理生命，却无法守护家庭的经济生命。一场重疾带来的，不只是医疗费，还有长期康复期的收入中断、房贷车贷压力、家人照护成本等隐性负担。于是他联合保险公司推出了世界上第一张重疾险保单，最初仅覆盖癌症、心梗等4种核心重疾。

后来随着保险行业的逐步完善，目前国内规定所有的重疾险必须包括25种法定重疾，而这25种法定重疾包括了95%以上的理赔案例。
二、重疾险到底是什么？与医疗险的根本区别

很多人容易混淆重疾险和医疗险，其实它们有本质区别：

医疗险属于报销型险种，主要解决"看病钱"的问题，花多少报多少，覆盖住院、手术等医疗开支。缺点是保费会随年龄增长，续保稳定性也无法完全保证。

重疾险则是给付型保险，主要解决"生病后生活钱"的问题。一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给付约定保额。这笔钱可以自由支配：用于治疗、康复、维持家庭开支、偿还房贷等等。

用一个简单比喻：医疗险像你的会计，实报实销；重疾险像你的朋友，生病时直接给你一笔钱渡难关。

举个例子你就明白了：

张先生35岁，年收入30万，有100万房贷。不幸得了肺癌，治疗花了50万（医保和医疗险报销后自己掏了1万）。但他两年没法工作，收入损失60万，康复还要10万，房贷每月8000照还。

如果他有100万重疾险，保险公司直接赔100万现金。这笔钱能覆盖生活费、康复费，还能还房贷。

要是没有？哪怕医疗费报了，生活也可能崩盘。

我做了个表格，清晰地展示了两者的核心区别：

对比纬度	重疾险	医疗险
赔付方式	确诊约定疾病后一次性给付固定金额	实报实销，花多少报多少
资金用途	不限用途，可自由支配	仅用于医疗费用报销
保障期限	通常为长期或终身保障	通常为一年期，需年年续保
保费特点	保费固定，投保后不变	保费随年龄增长
主要功能	收入损失补偿，维持生活水平	医疗费用补偿，解决看病贵

所以这俩真不冲突——一个救你的病，一个救你的生活。




三、重疾险保障范围：并非病种越多越好

很多人认为重疾险保障的疾病数量越多越好，其实不然。根据我国保险行业协会的规定，重疾险必须包含28种重大疾病和3种高发轻症。这28种重疾已经占所有重疾理赔的95%以上，而癌症（恶性肿瘤）基本覆盖了69.95%重疾理赔，其次是心肌梗塞和脑中风后遗症分别占据8%和7%。

轻症是指重大疾病的早期阶段，中症介于轻症和重疾之间。选择重疾险时，不应过分关注疾病种类数量，而应更关注高发疾病的覆盖情况和赔付条件
四、如何挑选适合自己的重疾险？

1. 保额是核心，30万是底线，50万才够用

重疾险的核心原则是"保额优先"。建议保额=3-5年家庭年收入+50万医疗备用金。成年人重疾险最好不低于50万保额，预算允许可买够100万及以上。

这是因为重大疾病的治疗费用通常在20-50万元之间，而患病后还需要3-5年的康复期，期间收入中断，但家庭开支、房贷车贷仍需支付。
2. 定期还是终身？消费型还是储蓄型？

定期重疾险：保障固定期间（如20年或至70岁），保费相对低。

终身重疾险：保障终身，保费较高，但避免年老后无法获得保障的风险。

消费型重疾险：纯保障型，若保险期内未发生理赔，保费不返还。

储蓄型重疾险：带身故责任和现金价值，兼具保障和储蓄功能，最终可通过身故或满期给付返还资金。
3. 单次赔付 vs 多次赔付

单次赔付：重疾赔付一次后合同终止，保费较低。

多次赔付：重疾可赔付多次，应对"重疾复发/新发"风险，保费高出30%左右。
4. 缴费期限：越长越好

重疾险缴费期一般有10年、15年、20年、30年可选。建议选择20年或30年的缴费期限，因为：

每年保费压力小，杠杆效应高

更容易触发"保费豁免"（确诊轻症/重疾后免交后续保费）

抗通胀能力更强

例如，30岁投保50万保额，30年缴比20年缴总保费能省数万元。
六、常见选购误区

1. "我有医保，不需要重疾险"

医保报销有限额和比例，许多特效药、进口药不在报销范围内。重疾的治疗费用，往往需要几十万不等，一场癌症的总花费可能达30多万，这还不包括收入损失和康复费用。
2. "病种数量越多越好"

25种法定重疾已覆盖95%的理赔案例。与其追求病种数量，不如关注高发疾病是否全面覆盖、赔付条件是否宽松。
3. "等年龄大些再买"

重疾险保费与年龄密切相关，年龄越小保费越便宜。而且重疾险有健康告知要求，等身体出现异常再投保，可能被加费、除外甚至拒保。
4. "先给小孩买，大人不急"

家庭保险配置应遵循"先大人后小孩"的原则。大人是家庭的经济支柱，如果发生风险，家庭收入会中断，影响更大。
七、如何做好健康告知？

健康告知是投保重疾险的关键环节，原则是"如实告知，不问不答"。

只回答保险公司明确询问的问题，没问的不主动交代

复杂体况可走人工核保争取最优结果

切勿隐瞒病情，否则可能导致后续理赔纠纷。投保前最好不要特意去体检，以免检查出新的异常。
八、重疾险的金融功能：豁免条款

重疾险有一个重要功能——保费豁免，包括被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免：当被保人确诊轻症、中症或重疾后，免交后续保费，保障继续有效

投保人豁免：当投保人发生风险（如重疾、身故），交后续保费，被保人保障继续

例如，父亲为孩子投保重疾险，若父亲不幸患重疾，孩子保单的后续保费可豁免，保障不受影响。这是重疾险的人性化设计，体现了保险的温度。
九、结语

重疾险的本质是"收入损失补偿"，它不能阻止疾病的发生，但能在疾病来袭时，守住一个家庭的经济生命。选择合适的重疾险，是对自己和家人负责的表现。

保险不会改变你的生活，但能让你的生活不会因遭遇不幸而被改变。在今天就开始规划，不要等到明天，因为风险从不会提前预约。

希望这篇文章能帮助您更好地理解重疾险，做出明智的保障决策。如果您有具体问题，欢迎扫码咨询！






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