重疾险|一年理赔693亿:重疾险这么买,才不白花钱!

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图：Pixabay

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2025年6月，随着各大保司陆续公布相关数据，13个精算师平台引用行业数据，发布了《2024年寿险公司重疾理赔报告》，其中的几个数字触目惊心：

总赔付金额超过693亿元，重疾险已成为家庭财务安全的“压舱石”

单笔最大赔案高达521万元，天价理赔背后是高昂的治疗与康复费用

新华、中英、招商等公司的7大赔案均超过300万，重疾险的保额需求远超我们想象

数据不会说谎，它冷酷地揭示了重大疾病对家庭经济的毁灭性打击。面对市场上琳琅满目的重疾险产品，我们究竟应该如何选择？这份权威报告为我们指明了方向。


01
“癌症多次赔付”可重点关注


报告数据显示，恶性肿瘤是当之无愧的“头号健康杀手”，在重疾理赔中占比居高不下，普遍超过70%。这意味着，每10个重疾理赔案件中，至少有7个是癌症。



更为现实的是，随着人均寿命的不断增长，在我们漫长的一生中，遭遇癌症的风险正在不断增加。

2024年12月17日，国际癌症研究机构发布全球最新癌症报告《GLOBOCAN 2022 癌症估计》，根据研究报告显示，一个人患上癌症的概率，约为大约五分之一！而且，大约九分之一的男性和十二分之一的女性会死于癌症...



北京大学第三医院危重医学科薄世宁医生，在其著作《医学通识讲义》中深刻地指出，癌症不是外敌入侵，而是一场“内乱”。

基因突变与免疫逃逸：我们身体内的细胞在不断分裂、更新，这个过程中难免会出现“复制错误”（基因突变）。当某个突变细胞成功逃避了免疫系统的监视，并获得了无限增殖、侵袭转移的能力时，癌症就发生了。

衰老的伴随产物：他将癌症视为衰老过程中几乎无法避免的“bug”。年龄越大，细胞分裂次数越多，累积的基因突变也越多，患癌的风险就越高。因此，从某种意义上说，癌症是长寿需要付出的代价之一。

把癌症变成慢性病：他认为，现代癌症治疗的最高目标之一，是“将癌症变成像高血压、糖尿病一样的慢性病”。只要能够通过治疗控制住癌细胞的生长，使其与人体“和平共处”，让患者拥有良好的生活质量并长期存活，这就是一种巨大的胜利。

癌症并非不治之症，但它的复发、转移或新发风险极高。首次治愈后，患者可能在未来数年甚至数十年内，面临二次癌症的威胁。

因此，一份优秀的重疾险，“癌症多次赔付”责任是我们需要重点关注的。

这项责任意味着，在首次罹患癌症并获得理赔后，间隔一定年限（如1年或3年），如果癌症复发、转移、持续或新发，可以再次获得一笔保险金。这笔钱，是为未来的自己购买的又一次“求生门票”。


02
“重疾多次赔付”，长寿时代的保障


在恶性肿瘤之后，急性心肌梗死、脑中风后遗症等心脑血管疾病是第二高的理赔重灾区。



随着医疗技术的进步，特别是癌症早筛、靶向药、免疫疗法等创新手段的普及，癌症患者的生存率大幅提升。这意味着，一个人完全有可能在战胜癌症后，再遭遇心脑血管疾病的挑战。

因此，“单次赔付”的重疾险可能已经无法满足未来的保障需求。如果一生只得一次重疾，单次赔付产品足矣。但现实是，我们很有可能经历多次重疾。一旦首次理赔后合同终止，患者将彻底失去保障，再也无法购买任何健康险。

选择“重疾多次赔付”产品，相当于为人生不同的健康阶段都上了一把安全锁。在选择时，需关注分组是否合理（癌症最好单独一组），以及两次赔付之间的间隔期。


03
“消费型重疾+定期寿险” 成人重疾的性价比之选


这是一个关乎预算的现实抉择。含身故责任的重疾险（俗称“储蓄型”），通常比不含身故责任（俗称“消费型”）的产品贵80%以上。

含身故责任：保障更全面，即使没有罹患重疾，身故也能获得理赔，也就意味着无论早晚都能获得保额赔付。可以理解为“一定能赔到”，所以价格更高，带有一定的储蓄性质。

不含身故责任：只在确诊合同约定的重疾时才赔付；价格亲民，能用有限的预算做高保额。

那该如何选？关键在于你是否能接受一种极端风险：比如，因意外身故、急性病发作身等未达到重疾的理赔标准情况下，消费型重疾险无法获得理赔。

给普通家庭的窝心建议：

如果预算紧张，可考虑选择“消费型重疾险 + 一份定期寿险”的组合方案

消费型重疾险：用更少的钱，撬动更高的重疾保额，确保生病时有钱治

定期寿险：覆盖家庭经济责任最重的时期（如未来20-30年），万一发生身故风险，能给家人留下一笔生活费、子女教育金和房贷，体现家庭责任

这个组合，用两份保险的代价，实现了“生病有钱拿，走了给家留”的全面保障，是性价比极高的智慧之选。


04
打个总结


面对693亿的理赔数据和未来不确定的健康风险，配置重疾险已不是“要不要”的问题，而是“如何配”的智慧。

记住这三个由数据支撑的黄金法则：

1.  癌症多次赔需关注，对抗头号杀手要有持久战准备

2.  重疾多次赔是长寿时代的另一面，为漫长人生的多次风险未雨绸缪

3.  预算做权衡，巧用“消费型重疾+定寿”组合，实现保障最大化

在选择逻辑上，一般是保额>保障阶段>保障责任；成人身故责任费率较高，可根据预算做好综合考量；少儿重疾受年龄影响，叠加市场竞争激烈，费率极具性价比，建议尽快配置。

保险是复杂的金融工具，但选择的逻辑可以很简单：

让保障回归保障的本质，用今天的明智规划，换取明天面对风险的从容与底气。

本文数据来源：13个精算师《2024年寿险公司重疾理赔报告：总赔付超693亿，最大赔案521万，新华、中英、招商的7大赔案超300万！》

温馨提示：以上内容仅为基于公开数据的解读与分析，不构成任何保险购买建议。在购买任何保险产品前，请务必仔细阅读产品条款，并结合自身实际情况做出决策



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