日常生活中的防摔垫——意外险

啤酒瓶空了缓

不知意外和明天哪个先来？我们经常会感叹，因为所有人都知道意外风险的不可控。

我们很难阻止意外发生，但是可以将意外导致的经济损失降低，这就是意外险的意义。

最近很多来咨询的客户朋友，大部分都知道医疗险，却有很多人不知道意外险。

在大童2025年上半年的理赔案件中，意外医疗是理赔概率最高的（占比高达40.22%）。





先明白:意外险保

什么?



简单说，就是保 “突发的、非本意的、非疾病的、外来的” 直接且单独原因导致的伤害。（关注以上意外险的4大核心原则）

保障责任：身故、伤残、医疗，其中意外导致的医疗责任触发的频率比较高。



从年龄分类：

少儿：0-17岁

更关注面部疤痕、骨折、疫苗反应、第三方责任等方面。

涉及到的产品有少儿综合意外险（0-17岁）、学平险（3-17岁）（具体可以看之前的文章《学平险VS商业医疗险》）

成人：18-55岁

保额要足额，更关注交通意外伤害的额外赔付。

涉及到的产品有成人综合意外险（性价比高、高保额、保障全面）、赛事意外险、高风险职业意外险、免健康告知的意外险、女性专属意外险、驾乘险等等

老年：意外险（50岁-85岁）

更关注骨折、电信诈骗等方面的保障。

涉及到的产品有高龄版/父母综合意外险

从保险期间分类：

短期意外险：

按次进行保障

尤其适合有旅行需求的，可按出行天数选择（可以看之前的文章：《小长假，出行一定要带它！》）

还有一些参加体育赛事、参与高风险极限运动等短时间的意外保障也是需要额外配置相关保障。

一年期综合意外险：

没有保证续保的说法，交1年保障1年。

优点：保费便宜，保障全，保额高，带有一定额度的意外门急诊医疗。

缺点：大数据风控（饮食习惯，负债，健康状况不佳）没法投保高保额的产品，有更严重的健康状况弹窗出来无法投保。

长期意外险：

保障持续一定期限，比如：保到18岁、保到70岁。

优点：高额的身故伤残保障可以一直持有到高龄，不会因为健康变化而被拒保。

缺点：不带有意外医疗，需要适合搭配短期意外险做组合。

意外险

挑选的

逻辑

：

第一：保额要足够

1

保额是主要责任，保障所有意外导致的身故/伤残，成年人建议50万起步（年收入10万以上），能买100万以上最好。

注意点：

①未成年人的身故保额是有限制的（不满10周岁身故保额20万，10-17周岁身故保额50万）

②保1-10级伤残最佳。

意外身故

一次性给付对应保额。

属于人身身价保障

意外伤残

一次性给付伤残鉴定级别*保额，1-10级，每级差10%

属于人身身价保障

第二：意外医疗

2

用于报销意外导致的医疗费用，包含意外门急诊和意外住院责任。

注意点：

①免赔额   0元为佳

②报销比例   100%(最好没有医保罚则)

③用药范围   不要限制社保范围

④医疗机构   一般限制公立二级及以上普通部

通常不管疾病住院、中暑、高原反应等（不同产品免责条款差异大，建议找专业代理人咨询）

第三：各年龄段需要额外关注的

附加责任

3

意外住院津贴  建议优先选择“0免赔天数”

面部美容   属于常规保险的免责责任，孩子和女性建议多关注

骨折后期医疗  老年群体高概率发生，建议多关注

特定交通意外伤害   驾驶/乘坐交通工具的额外补偿，与主要责任可重叠赔付。（国内经常出差的要额外注意该项保障）

猝死保障  关注对猝死时间的定义（不同产品对于发病到死亡的时间有不同的限制标准）



重点关注：被保人职业、投保须知中的限制地区、限制医院(黑名单)、免责条款（比如食物中毒、中暑、战乱等）以及其他特别约定。



意外险的杠杆极高，基础保障中一定要配置好意外险。



小贴士

意外险在投保之前，还要注意居住地及当地的医院是否被除外免责、被保人的职业是否符合，以及健康告知能否通过。建议还是找专业的风险管理师帮您保驾护航。







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撰稿：Ava 朱敏洁

排版：Sunny 晶晶

总审核：Dolafe 李茵悦







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