重疾险一涨价,那个“老问题”又回来了……

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No.52 _ 重疾险一涨价，那个“老问题”又回来了……
文｜维维

微信｜cfccgllzw图｜ins



由于重疾险的涨价，"医疗险能不能替代重疾险"这个问题，最近又像回旋镖一样，开始被很多客户问起

其实这个问题背后，藏着不少人对这两类保险作用的模糊认知

这篇文章就彻底搞懂两个问题：

医疗险和重疾险，到底有什么不同？

为什么有了便宜的医疗险，还要配重疾？






1/ 一个比喻，看懂根本的区别




如果说保险是一个"家庭经济的保护系统"

那么：

医疗险，就像公司里的"财务报销部门"

— 你需要拿着住院发票去找它报销，覆盖的是手术费、药费、床位费这些直接医疗开支

— 核心是花多少报多少，除了包含直结服务的高端医疗，大部分都是先垫付再报销，主要解决的是"医院账单"问题

重疾险，则像一位"打钱的老板"

— 当你确诊合同约定的重大疾病，他会直接给你一笔钱，比如50万

— 这笔钱是现金，不问用途，主要补偿的是生病期间的收入中断和各种隐性开支

简单来说：

医疗险是给医院的，重疾险是给自己的；

医疗险解决"看病钱"，重疾险解决"养病钱"

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所以，赔付方式上，

医疗险属于报销型，需要先花钱后报销

重疾险是给付型，符合条件就直接赔一笔钱

核心功能上，

医疗险防的是"没钱治病"，解决的是显性医疗费用

重疾险防的是"因病致贫"，解决的是隐性损失（包括收入中断、康复费用、家庭生活开支等）

而在保障期限上，

医疗险通常为1年期，哪怕是保证续保产品，长期来看仍然不够稳定

重疾险则是以合同，锁定的终身保障，你不退就没有断保的可能

另外，价格的趋势也不同，

医疗险采用自然费率，保费是变动的，年龄越大保费越贵

重疾险采用均衡费率，投保后每年保费固定不变

最后，从资金性质来看，

医疗险属于消费型，保费花掉不再返还

重疾险通常有现金价值，还兼具一定的储蓄功能




2/ 为什么有了医疗险，还需要配重疾？




反复强调的一个观点是：

重疾和医疗，"两者互补，不可相互替代"

原因有三：

a. 医疗险覆盖不了 "巨额的隐性成本"




一场大病带来的经济损失，远不止医院的账单

医院内的费用是可预估的，而那些看不见的花费才是真正的无底洞

比如，

收入的损失，因为患重病，导致长期无法回归工作，工资被迫中断

还有出院后的持续的康复费用，像营养费、理疗费、专业护工费等（这些医疗险通常都不报销）

另一种比较常见的情况就是异地就医，去大城市看病产生的交通、住宿、生活费等等，以及家人随行照顾，同样导致的收入减少，这些都是实实在在的躲不开的支出

再有就是生活成本和负债的压力，房贷车贷、孩子的教育、维持正常生活的费用...

每一部分的开销，都是在事前很难精准预算的，养病之路的艰辛，往往比手术治疗的过程，还耗费一个家庭的精力和财力

b. 医疗险自身的"局限性"




医疗险的"便宜"背后，有其天然的限制，这些限制需要重疾险来弥补

*保障不稳定，首当其冲

医疗险多为1年期产品，可能面临停售、涨价或因健康变化无法续保的风险

而重疾险一旦投保，保障就能够长期有效

*当下受医保政策影响，也是重要因素

DRG改革后，医院为控制费用，可能在一些疗效更好的药品和治疗手段上有所限制

这会导致一些情况下医疗险报销受限，而重疾险赔出来的现金，就完全不受影响，你可以自由选择更优的治疗方案

*而更极端的情况—身故，医疗险不保

身故，医疗险是不赔的，但带有身故责任的重疾险可以赔付，所谓“人和钱，至少有一个回得来”

c. 功能本质不同：一个负责"救命"，一个负责"养病"

用一句精辟的总结来说："医疗险确保您有钱在医院接受治疗，度过急性期；而重疾险确保您在漫长的康复期内，能够安心休养，不必为生计发愁。"






3/ 总结与建议




医疗险是基础，用较低的保费解决高额医疗费的风险， 是必备的

重疾险是核心，给经济提供缓冲，保障一个家庭的生活品质不会因一个人的大病而崩塌，是家庭经济的盾牌之一

在拥有医疗险的基础上，

如果预算紧张，可以优先配置消费型重疾险（不含身故责任）来获得高保额；

如果预算充足，可以选择保障更全面的终身重疾险

总之，在对抗疾病费用的风险上，医疗险和重疾险如同人的两条腿，缺一不可；合理的做好“医疗+重疾”的配置，才是完整的健康账户

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