美国保险,到底有哪些好处?

崔炫俊献

导语：随着国人物质财富的积累，国内的投资已经无法满足一些人的投资需求，富起来的人们纷纷寻求境外金融投资理财工具，于是美国大额人寿保险开始受到国内高净值客户的热捧。本文我们总结了关于美国保险的一些优势，在科普美国保险知识的同时，或能揭开其受追捧背后的原因。







1相比国内保险市场，美国保险市场有哪些优势？

美国的保险市场已经发展了二百多年，悠久的历史积淀使得美国保险市场不仅成熟而发达，而且受到的监管最严格。在金融体制最完善的美国，保险业具有可靠的保障。


2相对国内保险公司，美国保险公司有哪些优势？

在亚洲，很多国家的保险业才发展了几十年，尤其是寿险，不少国家整体的保险经营制度和理赔能力堪忧，无法令客户信任。购买保险后，到时能否赔钱都是一个未知数，特别是大额保单。上世纪90年代大连空难时，就因有人上飞机前多买了几份保单，保险公司便据此断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

因为保险行业的历史较长，所以美国保险公司中有很多都是“百年老店”，极其重视自身信誉。100多年的经营经验也使得保险公司的理赔流程规范而及时，人身故是一定会赔钱的（两年内自杀和欺诈的除外）。就算万一出现理赔争议，法律也通常站在投保人这边。所以美国从来不会发生因保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的情况。




3相比国内保险产品，美国的保险产品有哪些优势？

内地和香港的保险产品一般为定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险。美国除了这三类保险产品，还有亚洲尚未出现的投资型和指数型万能险。

除了产品更丰富，美国的保险产品相比国内保费更低、性价比更高。在购买相同保额的情况下，美国寿险的保费是内地的1/5，香港的1/3。之所以会出现这种情况，是因为：

1.美国通货膨胀低，政策风险和本土战争低至几乎可以忽略；

2.美国大规模天灾极少，人均GDP很高；

3.美国寿险的客户对像主要是北美居民，那里医疗进步，人均寿命更长；

4.美国的投资环境较为稳健，投资管道相对透明；

5.美国保险公司多，竞争激烈，拉低了保险成本。

这一系列因素使得美国保险保费在全球范围内都是最便宜的。




4富人买美国寿险有什么好处

A.保费便宜，杠杆大，性价比高

在目前的保险市场上，购买同类型的产品，美国寿险的保费平均下来约是香港的1/3，大陆的1/5。

美国寿险为什么可以这么便宜？

一方面是因为美国保险公司众多，竞争非常激烈。根据市场经济的价值规律，竞争充分的市场保费自然低。

另一方面是因为参考的生命表不同。生命表又叫死亡表、死亡率表，保险公司根据该表呈现的国家各档年龄的死亡率来制定收费标准，人的寿命越长，保险公司能拿着钱的时间就越长，保费也会要的更少。美国保险公司参照的生命表每年都在更新，表上的人的平均寿命也一直都在增加，保费自然便宜。而大陆和香港保险公司使用的还是零零年、甚至九几年的生命表，平均寿命较低，保费当然相对较贵。

同样得益于激烈的市场竞争和良好的健康水平，美国寿险不仅保费低，杠杆也非常大。对比同类型的产品，美国寿险的杠杆基本维持在1:8的杠杆比，好一些甚至能达到1:12，而国内的一般是1:3，好的也才能到1:4。也就是说，如果购买100万美元的美国寿险，在被保险人身故后，受益人最高能获得1200万美元的赔偿，杠杆可谓巨大。

总结：美国寿险不仅保费低而且杠杆巨大，相比同类产品性价比更高。



B. 市场成熟，规章完备，产品先进

经过二百多年的发展与完善，美国的保险规模已经占据世界总容量的四分之一以上，拥有1000多家在册的保险公司，是全球第一大保险国。历史的积淀给美国保险市场带来了两方面的好处：非常成熟的保险市场和比其他国家和地区先进的保险产品。

>>>> 美国保险市场空前成熟

我们会听说银行倒闭，但几乎不会听说保险公司倒闭，这种安全性来源于政府与法律法规对保险公司的严格要求。

在政府层面上，美国联邦政府要求每家保险公司都必须备有一定的保证金，确保能在任何时候给客户提供赔偿。

在法律法规层面上，美国联邦政府用于监管保险行业的规章制度极其详尽。举个例子，一种保险产品要想在美国的20个州销售，必须经由这20个州一个州一个州的审核通过，监管之严格可见一斑。

退一万步说，如果真的发生了保险公司面临倒闭的极端情况，也会有专门对该公司负责的“再保险公司”来妥善安排保单的赔偿事宜，所以大可放心。

>>>> 美国保险市场产品先进

美国保险业拥有许多其他国家和地区没有的新型保险产品。例如指数型万能险（IUL），在传统寿险具有的赔偿保障之外，还有“保底锁利”的强大功能：投进保单的钱，一部分可通过挂钩股票指数，如标普500、香港恒生等，获取收益。指数涨，收益涨，指数跌，有保底。

指数型万能险在保障未来的同时还能进行不亏本的理财投资，一举两得。不过由于其背后需要的市场和交易方式比较复杂，其他国家的保险市场很难做到。我国的保险市场刚发展了三十多年，也没有类似的保险产品。

总结：更先进、更稳定的美国寿险，更适合客户进行长期投资。



C. 合理避税，对冲风险，优化资产配置

众所周知，美国是一个纳税大国，但就是这样一个纳税严格的国家，在人寿保险上却有诸多免税政策。

例如遗产税，对于非美国公民购买的人寿保险，死亡赔付时不需要缴纳任何形式的任何遗产税。对于美国公民则有一份不小的遗产税免税额，2019年美国个人遗产税免税额度为1140万美元，约合人民币8000万元，对于很多人来说已足够。

再例如收入税，对于一个正常的美国退休账户，当账户持有者过世，继承人需要先交纳税款才能拿到里面的钱。而人寿保险的赔偿金则是全部直接交给受益人，不需要交纳收入税。

除了政策上的倾斜，在美国购买寿险还有一个好处：美国没有加入CRS（共同申报准则），保险保单不会被当做资产被申报，避免了不必要的损失。

不仅如此，美国保险还能对冲风险。关于这一点我们看下面这个例子就明白了。

联邦法律规定，在美资产超过6万美元就要交遗产税，税率高达40％。

如果一个人在美国购置了不少房产，那么当他不幸离世后，继承人需要先向联邦政府缴纳完税款后才能继承这些房产，而税款税额可能不小。

如果购买房产的同时又购买了美国寿险，此时受益人就可以用寿险的赔偿金支付高昂的遗产税，保证了资产的平稳传递，对冲了风险。

总结：在保障未来的基础上，合理避税与对冲风险的特点使得美国寿险又增添了优化资产配置的属性，帮助客户更加得心应手地规划资产。



D.司法豁免，不可抗辩，理赔快捷

首先，相比其他资产，美国寿险享有更有力的司法豁免，在美国保险法案的保护下，其他个人或国家都难以触及这笔财产。不论投保人在本国遇到破产等法律纠纷，还是面临因离婚等导致本国财产被迫交割，保单本身都不会受到任何影响。

其次，美国寿险的理赔条件非常宽松。国内寿险普遍是各种不赔的条款，如台风海啸、酒驾恐袭、核泄漏等，各种不赔。美国保险不管是自然灾害、吸毒、酒驾、战乱甚至不可抗力，都会进行赔付。

此外还不得不说下美国寿险的“两年不可抗辩”规定。

在投保时，如果客户向保险公司隐瞒了自己的健康隐患：

若客户在两年内死亡（或自杀），理赔审核时保险公司找到了瞒报的信息，那么保险公司将拒绝赔偿，仅退还所交保费。

若保单生效且超过了两年，当客户离世（或自杀），即使保险公司在理赔审核时发现了被保险人存在的问题或者骗保的行为，保险公司也不能拒绝理赔，必须按照投保时的合同予以全数赔偿。

最后再说一点，美国寿险属于“严进宽出”，即办理寿险时的流程可能多一点，但赔偿时非常方便快捷，美国公民只需向保险公司提供死亡理赔申请单和死亡证明，即可申请赔偿。非美国公民也只是多了一个把死亡证明翻译成英文的步骤，非常人性化。

受益人发出赔偿申请后，保险公司最快可在两周内支付赔偿金，一般不会超过三周，以便尽快帮助其家人度过这段最需要钱的日子。

总结：美国寿险保单不容易受外力影响，且保险公司赔偿迅速，让人更加安心。







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作者：喜乐家庭规划