买对保险,从一份百元意外险开始

小雨敲窗y

保险夫妻档 | 独立第三方保险顾问

从业6年 | 服务家庭500+，管理保单2500+

前面几期，唠唠叨叨写了保险配置的一些基本逻辑。

今天来聊聊，如何买对一份保险。

咱们从最简单的意外险开始：准入门槛低，保费低，试错成本低。

不管是哪个销售渠道，保险产品页面上都是基本信息以及特点介绍。



更细节一些的内容，往往是分散在投保须知，健康告知，保险条款这些地方。

类似医生看病开药，了解了药品的基本情况，才能对症下药。

我们的工作，会把这些细节都梳理出来，形成下面这样一个表格。



基本信息部分，是投保的准入要求。

包括最高投保年龄限制，职业类别要求，投保区域限制，是否有健康问询这4项。

都符合要求，才能投保。

如果投保时不懂这些逻辑，细节很容易被忽略，理赔时保司发现不符合投保要求，就会有理赔纠纷。

我们在中间，就是帮客户消除这些盲区和误区。

其中职业类别，客户告诉我们具体做什么工作的，我们来评估是否符合要求。

通常坐办公室的属于1类职业，公司销售人员属于2类职业，在生产加工区域作业的就是3类及以上职业；

高职业类别，意外风险很高，能投的意外险产品要少很多。

如果评估下来职业类别不符合要求，那这款意外险就投不了，需要找另外的方案。

意外险的健康问询，问的主要是一些重大疾病。



有的朋友会问，意外的发生跟疾病没关系，为什么设置这个门槛。

保司的角度，如果一个人本身有这些严重健康异常，未来发生意外的风险比正常人就要高的多，而且发生意外以后，容易产生跟这些疾病相关的治疗费用。

这些费用，保司是拒赔的，因为跟意外没有关系，但实务中有时候不是那么好区分，容易产生理赔纠纷。

整体看，意外险的健康告知都是比较宽松的，但也得确认过才能投。

投保准入这个问题解决了，怎么看这款产品是不是合适呢。

我们拿两款类似的产品来做一个分析。



同样是100万保额的意外险，不同产品的保障是不一样的。

那怎么选呢？

一个原则，核心保障不能缺，次要保障结合实际工作场景及偏好。

市场上百万意外险，核心保障，就是100万的意外身故，100万的意外伤残（10级10%起赔），10万意外医疗责任。

意外身故伤残，每家保司理赔标准都一样。

意外医疗，优秀的产品，0免赔或者免赔100，扩展社保外费用，100%报销。

这几个条件符合，这款意外险基本面就没问题了。

其他保障，比较重要的，是下面这几项，结合工作实际和偏好。

急性病身故保险金：加班多的，这项保障比较重要，要求发病到猝死的时间越长理赔越宽松，不限定猝死的比限定猝死的条款更友好；

意外住院津贴：实用性强，免赔天数越少越好，单日额度越高越好；

意外骨折后期医疗金：有这项保障，第2年保险到期后拆钢板，这个费用也能报销；

其他特定意外身故伤残：结合日常出行场景，坐飞机多，航空意外险选额度高的。

定好产品方案，然后通过链接在线自助投保。



投保完成，我们会提醒客户注意事项：

1、发生意外，就医限二级及以上公立医院普通部。

紧急意外可就近送医，不限医院，但理赔要求稳定后转入符合要求的医院就医。

如果不清楚就医医院是否符合要求，需要及时联系我们评估医院等级。

2、 第三人造成的意外，医疗费原则上由第三人先赔，意外险补足不足部分。

重大意外涉及高额意外医疗费的，通过司法途径，可以主张意外医疗费叠加赔付。

意外身故和伤残，不同意外险保单叠加赔付，不会有纠纷。

3、 意外医疗都有行业性免责条款，就是行业里面大家都不赔，这些项目需要提前了解清楚，避免纠纷。



4、如保障期间职业发生变化，新职业高于允许投保的职业，理赔时容易产生纠纷，意外险需要重新调整方案。

大致流程就是这样，事前评估准入，事中匹配合适的方案，事后提醒就医事项，对接理赔。

其他保险产品投保，也是差不多的流程。

最后一点建议。

即便是一个简单的意外险，也是有些复杂的，你哪怕花了很多时间，也未必都能弄的清楚明白。

所以，买对保险，核心逻辑是找到一位靠谱的保险经纪人，看看人家的从业经历，人家的交付流程，让专业服务来给自己保驾护航。

如果喜欢自己研究，多了解些配置逻辑，不要钻到产品细节里，毕竟产品是会变的，没必要为了买个保险，每年都去研究一遍产品细节，太内耗啦~

今天就酱，发射！


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