年金险和增额寿应该怎么选?

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说实话，现在太多人被忽悠了——我见过不少年收入百万的客户，在增额寿和年金险里踩过同一个坑：把增额寿当养老金买，60岁后每年减保取现，结果75岁账户就空了；或者把年金险当活期账户用，孩子上学急需用钱，退保时发现现金价值比本金少了20万。这俩产品明明功能天差地别，却总被混为一谈，今天咱们掰开揉碎算笔明白账，看完你就知道哪种才是你的“菜”。



一、增额寿：披着保险外衣的“灵活储蓄罐”，但别指望它养老

很多人买 增额寿 时只听销售说“钱能生钱，想用就取”，却没搞懂它的底层逻辑——这根本不是普通保险，更像个带身故保障的“长期储蓄账户”。它的核心是 现金价值 按合同预定利率复利增长，你可以通过减保（取部分现金价值）或退保（取全部现金价值）灵活用钱，就像养了只会下金蛋的鸡，需要时随时能捡蛋，但鸡要是杀了（退保）就再也不下蛋了。

从2025年最新数据看， 增额寿 的“金蛋”成色正在变化：主流产品预定利率降低，而且监管层正在酝酿进一步下调。这意味着现在买的产品，可能是未来5年“利率地板”上的最后一班车。

但别被“高收益”迷惑，它的优势从来不是收益多高，而是“ 灵活+安全 ”： 现金价值 写进合同，受《保险法》保护，比银行理财、信托更保本；长期复利效应超过定期存款（来源：普益标准《2025年中国家庭金融资产配置白皮书》）。



但它的“坑”也很明显：前5年退保损失大（ 现金价值 低于本金），第6-10年才慢慢回本。更关键的是——它没法保证你“活多久领多久”。如果60岁后每年减保10万当养老金，假设活到90岁，账户里的钱很可能提前告急。

所以 增额寿 更适合：想留笔应急备用金、储蓄增值或需要灵活传承财富的人。

二、年金险：养老的“终身印钞机”，但急用钱时别碰它

和 增额寿 比， 年金险 才是正儿八经的“养老工具人”。简单说，你现在定期存钱进去，到了约定年龄（比如55岁、60岁），保险公司每年给你一笔钱， 活多久给多久 ，合同上写多少就给多少，比亲儿子还靠谱——毕竟儿子可能啃老， 年金险 可不会“罢工”。

但 年金险 的“硬伤”是流动性差：前10年现金价值极低，急用钱退保基本亏本；一旦开始领钱，现金价值就会慢慢降低，想中途退保几乎拿不到多少钱。所以它的核心价值是“对抗长寿风险”——如果你担心自己活到90岁、100岁，养老金不够花， 年金险 就是那个“活多久养多久”的靠山。

适合：确定未来需要稳定养老金、能接受资金长期锁定、想提前规划养老品质的人。

三、聪明人的配置：左手增额寿“应急”，右手年金险“托底”

我服务过很多客户，发现真正会算账的有钱人，从来不会“二选一”，而是把 增额寿 和 年金险 搭着买。举个例子：35岁的王女士，年收入80万，她每年拿20万买 增额寿 （交5年，总保费100万），再拿10万买 年金险 （交10年，总保费100万）。

增额寿部分：60岁时现金价值约220.3万，急需用钱时可以减保取现（比如孩子留学拿30万，不影响剩下的钱继续增值），70岁需要用钱既能当应急备用金，也能灵活传承给孩子。年金险部分：60岁起每年能领约11.23万养老金，活多久领多久，现金持续到85岁，如果需要用钱随时可以退保一次性拿出来。

这种组合的妙处在于： 增额寿 像“活期存折”，解决3-20年内的灵活用钱需求； 年金险 像“终身工资卡”，锁定未来50年的稳定现金流。既不会因为全买 增额寿 ，老了把钱取光；也不会因为全买 年金险 ，急用钱时只能干瞪眼。

当然，具体比例得看你的情况——比如30岁年轻人可以多配 增额寿 （毕竟用钱地方多），50岁临近退休的人可以多配 年金险 （养老刚需更紧迫），这事儿 因人而异 ，没有标准答案。

四、2025年买前必看：利率下调+停售潮，现在是窗口期吗？

最后说个扎心的：现在不规划，以后可能更难。

这意味着现在买的 增额寿 ，保底还有17.5%，后面可能更低； 年金险 的领取金额也会跟着缩水——同样交100万，现在买每年能领12万，利率下调后可能只剩10万。



写在最后：保险没有“最好”，只有“最合适”

买保险就像穿鞋，合不合脚只有自己知道：月薪1万的年轻人，别跟风买百万 年金险 ，先把 增额寿 当“强制储蓄罐”存点钱更实际；年收入50万的中产，也别全押 增额寿 ，留部分钱给 年金险 ，晚年才能活得更有底气。

如果你还是拿不准：自己的年龄、收入、家庭责任，到底该配多少 增额寿 、多少 年金险 ？可以在评论区留言“保险规划”，或者点击头像私信我，我会根据你的情况，免费帮你算一笔“专属账”——毕竟，保险不是买完就忘的消费品，而是要陪你几十年的“财务伙伴”，算明白再买，才是对自己负责。

（注：文中产品案例仅为功能说明，具体以保险合同为准；配置方案因人而异，需结合个人实际情况调整）



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作者：微信文章