3份保单背后:港星如何避开百万医疗风险?

luly靓

老友们，最近陈家乐为刚出生的女儿Camila买了三份香港保单的消息刷屏了吧？我看到照片里他抱着小宝贝，一脸幸福的样子，真是替他开心！但你知道吗，就在同一时间，TVB艺人海俊杰却因为太太急性肝硬化需赴广州换肝，手术费150万，仅筹得70万，直播求助引发关注，幸得古天乐、曾志伟等圈内援助暂时渡过难关。"努力工作，多买保险，不成负累！"——陈家乐这句话，道出了多少父母的心声啊！



困惑解析：百万医疗费为何让明星家庭措手不及

先说说海俊杰这个案例。52岁TVB艺人海俊杰，因太太急性肝硬化需150万换肝手术费，仅筹得70万，直播求助获古天乐、曾志伟等援助暂渡难关，凸显有无保险的天壤之别。"太太的状况需要每日与医护团队协调部署，因此需要守候及陪伴太太，无法逐一回复大家，希望得到谅解。"——这话说得多无奈啊！

反观陈家乐，自妻子连诗雅怀孕后便开始规划家庭保障，女儿出生未出院时即完成投保，并在医院进行身体检查。"趁妻住院期间同步做身体检查，避免成为子女负担"，这前瞻性思维，值得每个家庭学习。

社保+储蓄应对重大疾病的脆弱性，大家可能没意识到：平均需挪用3-5年家庭收入！我见过太多家庭，一场大病就把多年积蓄掏空，甚至要卖房救命。"花光大部分积蓄用于治疗"——罗家英四次患癌的经历，就是活生生的例子。



收益迷思：高演示利率背后的隐形陷阱

最近不少朋友问我："Grace，听说香港保险IRR超6%？"我得说，这背后有大坑！先看一组真实数据：

保单年度	保证现金价值	非保证现金价值	实际IRR
5年	85%	102%	3.2%
10年	92%	132%	4.8%
20年	110%	278%	5.9%
30年	125%	585%	6.5%

看到没？"566提领策略"下第15年收益断层现象明显！很多产品宣传"5年缴费后第5年起可提取7%现金价值并终身不断单"，但非保证部分占比过高，一旦市场波动，现金流可能断裂。

"复归红利仅占9%的结构性缺陷"，这是行业不愿明说的秘密。我建议大家选择"终期红利占比合理"的产品，比如安盛《盛利II》，回本仅需7年，收益表现亮眼——10年达132%、20年278%、30年585%（年化约6.5%）。



科学配置：港星都在用的保障优先法则

陈家乐的"三份保单"配置逻辑，其实很简单：医疗险打底+重疾险托底+储蓄险增值。"保险配置原则：先保障后储蓄、先大人后小孩老人、先大风险后小风险、先保家庭第一经济支柱"，这是铁律！

"先大人后小孩"的黄金比例：家庭经济支柱保额应达年收入5-10倍。很多人犯的错误是先给孩子买足保额，却忽略了自己的保障。"卫诗雅获未婚夫周祉安赠送保险作为礼物，在第43届香港电影金像奖获最佳女主角后感动落泪，称其为'浪漫且踏实'的求婚礼物"，这才是真正的情商！

"佘诗曼因早年拍武打戏受伤自费医疗，后学会购买医疗险与危疾险"，这个教训太深刻了。意外险与医疗险的不可替代性，就是这么来的。



财富传承：从罗家英的未雨绸缪看跨境保障

罗家英的故事，让我感触最深。"罗家英四次患癌，宣布放弃化疗，提前安排身后事，新增两份以妻子汪明荃为受益人的保险，并购置房产与墓地。"他坦言预估生命剩余8至9年，88岁时将不再接受化疗，选择有质量地享受余生。

"罗家英与汪明荃1987年因合作粤剧《穆桂英大破洪州》相识相恋，2009年结婚，两人均曾患癌，彼此扶持度过难关。"他强调AA制生活，不依赖妻子财产，主张保险应趁早规划。

香港重疾险的多次赔付特性，是真正的宝藏："癌症最高可赔600%保额，心脏病及中风合计200%，脑退化疾病100%，总额高达900%"。这就是为什么我说"保险是为家人留存希望与保障，非制造焦虑"。



理性决策：避开营销话术的三个关键点

面对市场上眼花缭乱的产品，我给大家三个避雷指南：

1. 辨别"分红实现率"真实性：友诚保险近5年92%达成率与行业均值对比，一定要看历史数据。"连续多年分红实现率100%或以上"的产品才靠谱。2. 冷静期使用指南：21天内如何科学验证保单适配度。"保单批核后，有21天冷静期可全额退款，续保有31天宽限期"，这是你的权利，一定要用好！3. 识别"伪高收溢"产品：终期红利占比超60%的潜在风险信号。记住，"演示利率上限6.5%"是监管红线，超过这个数字的，都要打问号。

"李施嬅被男友车崇健透露为其购买寿险"，这不仅是爱的承诺，更是责任的体现。"罗家英曾误解保险为'骗钱'，经历健康危机后转变观念"，这种转变，我希望每个家庭都能早点经历。

2025年上半年，香港保险市场实现新单总保费1737.4亿港元，同比增长50.5%，创历史同期新高。"头部公司排名洗牌：汇丰人寿以306亿港元、17.6%市场份额居首；恒生保险保费217亿港元，增速达40%"，这说明什么？说明越来越多高净值人群选择加仓香港保险，跨境资产配置与家族传承优势明显。

"香港保险支持美元、港币等多币种计价，具备全球理赔网络，适配子女留学、移民等跨境需求"，这才是真正的国际化保障。"产品币种以美元和港元为主（超96%），人民币仅2.6%"，数据不会骗人。

当卫诗雅在金像奖舞台上为"保险求婚礼物"落泪，我们看到的不仅是浪漫，更是港星对风险的敬畏。真正的保障不在于保单数量，而在于是否构建起"医疗-重疾-身故-传承"的全周期防御体系。在资产配置全球化时代，选择具备国际投资能力与高分红实现率的机构，才能让每一份保费都转化为穿越周期的确定性。

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最后，给大家透露一个重磅独家福利！

2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
通过此通道，首年保费享超乎想象的折扣、甚至报销酒店住宿或国际机票！
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为什么这些顶级福利与你无缘？

核心症结还是：信息差。
我们作为10年深植香港顶级机构，保司自然将最稀缺的“隐形福利通道”优先开放给战略合作机构。
关于额度

目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后200万港币等值额度，
预计2025年底之前就会彻底抢空！
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