有了百万医疗还需要重疾险吗?

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     时光真快，葱花转型已经有半年的时间了，想想之前立过的Flag，都慢慢开展起来。最近客户和我说“有代理人和她的一个朋友说，买百万医疗就行了，不需要买重疾。这个事情让她的朋友非常的纠结，问问我的意见”。  

这个问题应该是很多人的疑惑，今天我们就来做一个客观的分析--有了百万医疗还需要重疾险吗？希望能对大家有帮助。

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     百万医疗是当今的网红产品，属于高杠杆产品。低保费、高保额体现了保险的本质。同时保障范围非常广，重疾和意外导致的住院在1万免赔额以上的合理费用都赔。一般的百万医疗具体有以下的一些特征：

1、百万医疗属于消费型医疗险，主要解决客户生病之后医疗费问题。

2、报销型产品，用多少报销多少。

3、在额度范围内，自己先垫钱，之后用发票再到保险公司报销。

4、一年期的产品，保险公司对客户的责任为一年。虽然是可以续保到99岁，但假设保险公司因为不盈利停售这个产品，保险法是允许的，客户权益得不到确定的终身保障。

5、消费型产品，如果合同保障期内没有发生风险，保费即被消费掉了。

6、保费随着年龄的增长而阶段性增加。

7、核保严格，对于出现健康告知的非标准体会出现除外和不承保的核保结果。

    很多人觉得买了百万医疗就够了，他们认为“如果假设发生了重疾，连100万都治不好的话，可能也无药可治了”。可实际上，每个人的需求是不一样的，他们可能因为有这样的认知，而错失了购买重疾和终生寿最好的年纪。

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1、重疾类产品，解决的是客户生病之后的康复费用、收入补偿、以及对家庭的责任等问题。

2、给付型产品，保额提前确定，只要被保险人被确诊，理赔合同确定的保额。

3、确诊即赔，提前给付，不需要客户先垫钱。不管客户是否选择治疗，保险公司提前理赔约定保额。

4、产品保障的客户终身权益，只要客户购买产品持续缴费，中间假设这款产品停售，按照之前合同约定继续对客户提供保障。

5、产品不属于消费型，假设客户一生平安，到离开的时候，保额的钱留给受益人。

6、一旦投保，投保人每年所支付的保费是不变的。

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    产品没有好坏，只有你是否适合你的需求。通过对比分析，大家能清楚的了解两款产品的特色了没？这两款产品解决的是不同的问题。

      保险绝对不只只解决医疗费用的问题，就像图片上显示的那样，医疗费只是冰山浮出水面的那小部分。对于成年的我们，特别是为人父母，还需要考虑冰山下面隐藏的问题：首先是康复费用、还有对小孩的抚养、父母赡养、还有车贷、房贷的问题。而保险是解决那些家庭扛不住的风险。

    正确的逻辑应该是这样：假设客户发生风险，用重疾类产品先拿到钱治疗，治疗结束之后用E生保报销。那重疾理赔的钱的用于收入补贴、康复费用和对家庭责任。

    那如果本身没有资金不够买重疾怎么办？那有一个百万医疗是可以解决部分重大问题的。通俗点来讲，百万医疗是向亲戚朋友借钱的凭证，不至于用到水滴筹。先亲戚朋友那借钱，垫付之后，再通过保险报销出来。

    那接下来用一个视频的方式来表达，帮助大家更好的理解。

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video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1152998003981156353

（点击右下角，大屏观看）





湖南大学·风险管理与保险学硕士

平安人寿总部工作经验

平安人寿年度百强主播

公众号【清酒和故事】创始人





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作者：清酒和故事