重疾险到底在保什么?

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各位小主好~ 最大的输入就是输出，这篇文章就是教新手小白，直接手把手拿着挑选重疾险的标尺，筛选优质产品。这篇说透：它能帮你扛住人生“致命一击”。市场上最不缺的就是各式各样的产品，但是，很少有人告知你这个标准应该如何拿捏，那么，这个关于重疾险的配置逻辑，化繁为简，真的很值得收藏+关注。一、重大疾病是什么？我们要了解重疾险这个保险产品，首先要了解重大疾病，重大疾病是花费巨大、治疗周期长，会导致我们较长时间不能正常工作和生活的疾病。
首先我们需要正确面对重疾，我们每个人一辈子罹患重疾的概率高达72.18%，其中男性平均74%、女性平均68%；从统计学的角度看，这是大概率事件，换句话解释：活得够久，人人都会得重大疾病。



根据中国城市居民主要死因总结报告显示：前6种死亡原因均是疾病造成的，疾病占整体死亡率86.5%，其他原因有意外等因素，所以对待重大疾病，保持平常心就好。

这些年经济虽然说飞速发展，但是环境越来越差了，雾霾越来越严重，肺癌、气管炎，哮喘越来越多，很多呼吸类型的病毒都出现了耐药性（病毒都在进化）；饮食好了，但是胃癌，肠癌，高血压、糖尿病越来越多了，生活的压力也越来越大，心梗，脑梗越来越高发了，也越来越年轻化，这些都导致重疾发生率这么高。近年来重疾一个显著的特征是发病率越来越年轻化。近年来，19~35岁的青年人胃癌的发病率比30年前翻了一番。

从保险公司重疾理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，一个42岁男性6种重大疾病的发病率达到了44.84%，28种重疾发病率达到了49.9%。所以，也不像我们以前认为的，人只有到了七八十岁才会得重疾。



但是随着医学不断进步，重疾越来越不可怕，重大疾病的治愈率逐年提高，肾移植的5年存活率达到了90%，1950年每100位中风患者中11位幸存，而今天的存活率高达70%。



就拿重疾发病率占比最高的癌症来说，5年生存率已经到40%甲状腺癌可以达到80%以上，所以说重疾越来越成为慢性病，我们也无需对重疾太恐惧，关键是延长重疾后的生存时间才是大家普遍关心的问题。对重疾有全面了解以后，我们对高发重疾做个分析。这有助于我们选择重疾险的时候，明白，到底覆盖疾病数量多少才算好。

从高发重疾的维度分析，恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭，心脏病手术，良性脑部肿瘤、瘫痪，严重脑损伤，严重烧伤，全身性红斑狼疮，慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病目前占据被调研群体一辈子可能罹患的各种重疾的98%以上，目前主流市场上主流的重疾险保障范围对这些疾病种是覆盖的。


（图片来自水星保）
光是癌症一项就可以占到60%~80%，癌症+中风+心梗可以占到90%以上。所以我们也理性看待重疾覆盖的病种，在覆盖了主要的病种之后，再增加一些非常小概率的病种，如果保费高很多，其实并不一定划算。

二、重大疾病的影响

那么得了重疾给我们会造成哪些损失呢？一是治疗费，二是康复费，很多重疾的治疗费就高达几十万。如果对医疗资源和品质有要求，要求单人病房，要享受前沿的技术和药物，或者要出国看病。费用就是以百万甚至千万计算，重疾完成治疗之后，往往还需要很长时间的护理和药物治疗，这同样也是一笔不菲的费用，这两个费用很多都是我们的社保所不能覆盖的，需要自己解决。但是重疾带来的真正的大额损失还不是康复费用，而是漫长的康复期，因为不能正常工作而失去收入的损失，收入是停止了，但康复期的医疗开支没有停，维持基本生活品质的开支没有停。房子的按揭贷款等负债没有停，老人的赡养费，小孩的教育费都没有停。这个收入中断的损失如何预估呢？通常我们至少要按5年不能工作来计算，也就是说年收入的5倍以上

总结一下，重疾主要导致的是基础风险，也就是损失性风险。也就是说收入中断的风险，以及突发的健康风险带来的费用的剧增，家庭财务支出的加速流出。

所以说有一张图也是很多业内人士展示的：重疾冰山图。这张图呢，可以很清楚的对重疾导致的损失算了一笔账，两个支出损失。医疗期的支出就按50万计算，5年康复期支出也按50万计算，两个收入损失是本人至少5年的收入损失。以及需要照顾你的家人，放下企业，放下工作造成的收入的减少。这就为每个家庭都不尽相同了，收入越高，这一块损失越大。30万年薪的白领，本身的收入损失至少150万。百万年薪的高管收入损失就是至少500万



三、重疾险到底解决什么问题？

看到这里，我们基本就清楚重疾险这类保险产品主要解决什么问题呢？我们保险业有个经典的故事，是关于重疾险的诞生。案例说的是南非的伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久，妇女却病情恶化去世了。因为妇女有两个孩子，她一做完手术就要立刻开始工作，要挣钱养活他们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是发明重疾险的理论基础。医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。所以1983年伯纳德医生和南非的保险公司合作。开发出了世界上第1张重疾险保单。

所以我们需要重疾险，不是因为重疾有多可怕，得了重疾就会马上死去，而是因为我们打算战胜疾病，还能好好活下去。重疾险的保额足够的话，会帮助我们在罹患重疾，严重疾病之后，不用因为经济压力，立刻又投身工作，导致病情复发恶化，而是可以安心养病，痊愈之后再重返工作岗位。

那么是不是只要买了重疾险，得病了，马上就可以理赔呢？

答案是看情况，因为触发疾病理赔的主要有4种情况，分别是：

1、确诊即可赔付

2、实施了某种手术

3、病情达到达到了约定的状态

4、疾病达到了终末期

我们以一款重疾险为例，它包含了105种重疾，按照上面4个维度进行分类。其中确诊即可赔的，占11种占比不足10%，比如说恶性肿瘤，双目失明，双耳失聪等。105种疾病中实施了某种手术的占33种，占比31%。105种重大疾病，达到了约定状态的占60种，占比57%。疾病以达到终末期的占1种，就是终末期肾病占比1%。可见，重疾险的赔款很多时候并不能立刻获取用来支付高额的治疗费用，患病过程中的治疗费用主要得靠医疗险来管

说到这儿，重疾导致的4个损失，分别是用什么保险来解决就清楚了。医疗期支出用医疗险解决，另外三个康复期支出，本人和照顾我们的家人的5年收入损失都要靠重疾险来解决。

四、完整的重大疾病解决方案

一个医疗险+重疾的组合方案

不仅可以非常好的为我们弥补重疾带来的损失，帮我们支付手术费、医疗费，帮我们维持原有的生活品质、帮我们偿还贷款、债务，更重要的是可以把癌症的风险封控控制在最低的范围内。如果您感兴趣呢，我手上有最全的市场重疾险产品一览表。

社保、补充医疗、百万医疗、中高端医疗和重疾险，它们的区别是

社保更多的是面向大众的基础医疗保障，在赔付要求，额度限制、用药限制等方面都有很大的局限性。

补充医疗一般是企业给员工的福利，保障额度比较低，一般是1万到5万。

百万医疗这几年比较流行，额度也相对高，300~600万保额，用药方面可以突破社保的限制。不足之处呢是只管住院，跟社保一样，是事后报销型的，患者需要提前垫付。就医资源稀缺，治疗环境限定公立医院，比如长时间排队挂号，没有良好的就医体验感。

那么中高端医疗险呢，则充分解决了以上的问题和不足。拥有它就相当于获得了一张全国的甚至全球的vip医疗卡，首先呢，报销无门槛扩展民营医院。从中国大陆到全球都可以选，其次保障额度由低到高，从0到几百万。第三呢，医疗资源广，全面覆盖公立、私立昂贵医院。以及公立医院的特需国际部。最后呢，服务体验好，可以直接支付，患者呢通过预约，不用长时间排队，还有体检、护工服务等等，健康项目管理，医生的问诊以及陪护，就医环境也很好。

但是呢，这些年从事保险以来，也是深深的感受到，如果癌症发现在晚期，那么重疾险赔再多钱也不算是好事，因为钱拿到了，人没了。癌症如果很难预防，那最好早发现，早诊断，早治疗，万一躲不过生病，我们宁可发现在早期，病治疗好了，重疾也获赔了。这是病治好，钱拿到，算是我们每个人都愿意看到的情况。发现在晚期重疾险赔再多也不算是好事。

癌症如果发现的早，其实并没有那么可怕，我们可以看一组数据，这是最常见和多发的7种癌症，如果发现的早，Ⅰ期的5年生存率有高达90%以上，如果发现的晚Ⅳ期的5年生存率，就不容乐观了，二者之间相差了几倍，甚至几十倍。所以早发现早治疗真的很重要。这个可以去了解

的这个体检套餐

男性高发的5种癌症，肺、胃、肝、肠、食管，女性高发的7种癌症，前5种再加乳腺和宫颈的癌症，筛查套餐

五、重疾险配置的关键

那么买重疾险最核心的问题是什么呢？现在随着人的寿命越来越长寿，人人都会得重疾，其实得了重疾并不可怕，医疗技术越来越容易挽救我们的生理生命。但是，经济生命靠医学是不行的，买重疾险是为了好好活下去，活下去的核心是这笔钱够不够多，让我们可以安然度过，得了重疾后收入中断的康复期，买重疾险第一要关注的是额度够不够

2012年保监会在官方文件6号文中就明确指出了，重疾险保额应该是年收入的5~10倍，这才算足够。因为这样才能让我们哪怕生病，也有在家静养5~10年的底气，相当于保险公司给咱们预支了未来5~10年的工资。可以用来每月还房贷，日常生活开支，小孩教育，老人赡养，另外，如果您配置过5年期缴，10年缴的年金险，增额寿，这笔重疾险的赔款还可以作为继续交保费的钱，搞明白这一点，其实重疾险如何配置就清楚了，不是在产品之间比来比去a或者b或者c，而是用足各家保险公司的免体检额度做到a+b+c真正做到足额。

但是如果这么做，保额做足够了，保费也就很贵，其实贵和便宜呢，是用来形容消费品的，我们不太会对投资品这么形容。所以关键在于重疾险是一种投资品还是消费品

如果你认为它是投资品，

那么你以为花掉的是钱，其实它是存下的钱，现在的一些终身重疾险都是有现金价值的，过了一些年后，退还现价，是可能超过本金，还有额外增值的。但是这些产品，往往保费会相对于高一些。

但是这类产品的重疾险是作为一笔为自己的健康做的储蓄，而不是消费

另外，现在的终身重疾险都有多次赔付的设计，现在医学进步，其实几十年后，咱们得个三四次重大疾病，都能治愈，活得好好的。这将成为大概率事件。同时，现在很多重疾险都有了豁免的功能，也就是在交费期内，如果得了轻/中/重疾，那么，就可以免交后面所有的保费，这样杠杆就更高了，所以重疾险明明是一个不生病可以保本可以增值，生病了，杠杆超高的投资品。

另外呢，重疾险通常都有身故赔偿的责任，而且是发生了轻症/中症，理赔后还可以享有的保障

所以我们如果觉得重疾险贵，还是因为对他不了解，它并不是一笔消费，而是一笔投资，一笔本金可以拿回来，还可能有N倍杠杆回报的投资。

掌握这4个标准，就可以轻松选出市场上性价比最好的产品

第一，是否包含身故责任，对于一款保障终身的重疾险来说，现在基本都包含了身故保障责任，保额等同于重疾险的基本保额

第二，疾病保障责任是否全面，目前市场上主流重疾险一般都包含轻症，中症、重疾，重疾呢分组或者多次赔付的理赔责任，有些产品重疾不分组，且可以多次赔付

至于重疾险覆盖多少种疾病，并不需要过分关注，因为今天中国的重疾险市场竞争激烈，各家产品都覆盖轻症、中症、重疾，都覆盖100种以上疾病。都有多次赔付，作为消费者，只需要根据各家公司的免体检额度和核保的尺度，找到适合自己的产品，做一个组合把保额左足就好了

第三，是否包含豁免责任，保险豁免责任是非常人性化的设计，当我们的罹患轻、中、重疾就可以豁免后续保费，减轻了经济压力。有些产品是自本身自带的，有些产品则是附加责任需要额外加费的

第四，是否具有额外责任，有额外责任当然是加分项，比如说有些产品含了癌症二次赔付，心脑血管二次赔付、少儿、男性或者女性重疾的额外赔付，住院津贴等等

以上，就是重疾险配置全攻略：定义+作用+关键，一问读懂不踩雷。重疾险不是“奢侈品”，而是每个家庭的“底线保障”。



作者：微信文章