重疾险即将涨价20%?目前成人重疾险我推荐这3款

塞翁364

继周六写了重疾险后，最近咨询的客户，大多仍和重疾险相关。除了服务客户外，我也在持续关注行业动态。一个明确的消息是，基于即将在2026年启用的《第四套生命表》，重疾险很可能在不久的将来迎来一波价格调整。

第四套生命表来了！2026年起，保险会有这些变化

很多人可能会疑惑，保险为什么隔三差五就要调价？这背后其实关乎我们每个人的切身利益。

“生命表”是一张记录社会整体死亡率和预期寿命的统计表，它是保险产品定价的核心依据之一。新的生命表显示，我们的人均预期寿命又延长了。

这听起来是个好消息，但对重疾险而言却意味着：我们活得更久，在一生中遭遇重疾的概率也相应提高了。对保险公司来说，未来的理赔支出预计会增加，为了应对更长的风险期，产品价格的调整几乎是一种必然。

所以，如果你最近正好在考虑为自己或家人配置重疾保障，那么“尽早安排”可能不再是一句空话，而是一个能省下真金白银的理性决策。

当然，市场上的产品琳琅满目，怎么选又是一个难题。今天我不做泛泛的产品罗列，只从我研究和接触的角度，和大家聊聊目前我认为在各自领域比较有代表性的三款成人重疾险。



我始终认为，没有“最好”的产品，只有“最合适”的方案。
1. 超级玛丽15号：关注“特定人群”与“长期价值”



这款产品在细节上做了很多创新，尤其关注现代人高发的健康问题，它有什么优势呢？

（1）基础责任扎实全面
    超级玛丽15号覆盖110种重疾、35种中症、40种轻症。重疾赔付1次，100%保额；中症赔付60%保额，轻症赔付30%保额，轻中症累计最高赔付6次。

（2）对结节人群非常友好
     *    首先，它直接针对肺结节、乳腺结节和甲状腺结节提供了专项保障。肺结节进行切除手术若为良性，可赔5%保额；术后满一年确诊肺癌，再赔30%保额。乳腺结节/甲状腺结节切除手术若为良性，术后满1年确诊对应癌症，再赔10%保额（两者仅赔其一）
     *  其次，自从新冠后，只要你去检查，10个人至少8个人有肺结节。但超级玛丽15号对结节人群核保相对宽松，即使是6mm＜肺结节≤8mm，有机会标体承保；8mm＜肺结节≤10mm，有机会除外承保。

（3）特色责任非常实用
    *   重疾赔付后，轻中症保障不失效：重疾赔付后，与已确诊重疾非同组的轻中症继续有效，直至赔满6次。
    *   癌症拓展保险金：首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度后，后续确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付50%基本保额。
    *   重疾多次赔付支持同种疾病：允许同种疾病的复发、转移或新发，间隔2年即可再次获赔。

（4）独有的核保复议机制
    如果你投保时因为某些健康问题被“加费”或“除外承保”，在保单生效满两年后，可以申请重新核保。如果身体状况好转，有可能转为标准体承保。这给了非标准体客户一个“逆袭”的机会。

它适合谁？ 体检发现有结节等常见异常，或目前非标准体承保但对未来健康状况好转有信心的朋友。如果你有各种结节，或是有些疾病已经被其他产品定义为免责，建议首选超级玛丽15号。
2. 达尔文12号：着眼于“理赔体验”的极致性价比



这款产品的核心优势，在于它试图解决传统重疾险理赔中的一些“痛点”。

（1)基础保障非常扎实
    *   120 种重疾，基本保额赔一次，如果首次重疾是意外导致的，可按照135%赔付。
    *   自带市场上少见的 【住院津贴】 保障，如果 60 岁之前都没得重疾，60 岁后住院每天给付0.1%保额 ，每年最多 90 天。
    *   重疾赔完后，还能继续赔轻中症，没有间隔期，没有分组，是目前最宽松的规定之一。
    *   高发的轻中症疾病覆盖全面。

(2)“0元购”特色保障
    这项“交费期内发生重疾，保费全部返还”的责任非常实用。
举个例子： 假如我们买50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元。如果第20年出险：
    *   一般重疾险：赔付50万，豁免后续保费，合同结束。
    *   达尔文12号：赔付50万，豁免后续保费，保障继续有效，并且返还已交的10万元保费。
    这真正意义上实现了“得病能赔钱，没得病有机会返钱”。

(3)理赔门槛空前宽松
    *   有些疾病来势汹汹，如果没有达到疾病定义的时间要求就不幸身故，可能无法获赔。达尔文12号针对部分需要“状态持续180天”才能赔付的特定疾病，它取消了天数的硬性要求，即使没熬过180天，只要确诊并达到了合同约定的严重状态，也能获赔。这极大降低了理赔门槛。
    *   对高发癌症和原位癌的理赔条件也放宽了。例如，原位癌不要求必须手术，只要进行“积极治疗”即可。

(4)“顶梁柱关爱金”
    如果被保人罹患癌症，且其父母≥60岁或孩子＜18岁，可以额外赔付30%保额。这个责任非常适用于有娃或者父母需要照顾的家庭，附加费用也不高，比如30岁男性，附加仅仅 85 元。

它适合谁？ 追求保障全面、注重理赔宽松度，希望用有限预算撬动更高保障杠杆的朋友。
3. 医联有盟：主打“投保宽松”与“实用主义”



这款产品的最大特点，就是极大地放宽了健康准入的门槛。

(1)极简的健康告知
    只有4条，对于很多有复杂健康历史的朋友来说，投保过程非常友好。甚至对于一些5年前已治愈且未复发的癌症患者，也有投保的可能。

(2)自带一般医疗金
    保单前5年，每年提供0.5%保额的报销额度，可用于买药、体检、看牙等日常开支。未用完可累计，终身有效，相当于把一部分保障“现金化”了。

(3)保障灵活可选
    它的基础责任是纯重疾，轻症、中症、身故责任都可以按需附加。对于预算有限，想先覆盖最核心重疾风险的朋友，这是一个很好的“入门”选择。

它适合谁？ 因健康问题被其他产品拒保或除外，但仍希望先搭建基础重疾防护的朋友。
写在最后

说完这几款产品，我想再回到最初的话题。保险，尤其是重疾险，其核心价值于我而言，始终是 “拿走担忧” 。它是在我们家庭财务大厦下面打下的一根坚实基桩，防止因为一场疾病而地动山摇。

《第四套生命表》的实施，是一个明确的行业信号。你现在基于旧表定价锁定的费率，可能就是未来几年的价格洼地。

我自己的体会是，健康是等不起的。去年我的体检报告还一切正常，今年就多了一些需要关注的指标。我们讲究逻辑，相信数据，那么数据和趋势已经摆在眼前。尽早规划，不是在制造焦虑，而是基于现实趋势的一种理性选择。

最后，汇报一下近况。入行以来，我很庆幸能持续为客户朋友提供有价值的保障方案。每完成一份保单，我都觉得是和一个家庭一起，为他们未来的安稳筑起了一道防线。这让我觉得这份工作充满了意义。

如果你对上述任何问题有疑问，或者想了解自己的情况更适合哪款产品，欢迎随时联系我。当然，如果你身边有朋友已经买了很多保单却不太清楚具体保障内容，我也很乐意提供一次免费的保单检视服务。

希望我们今天为家庭做的每一次理性规划，都能在未来兑现为一份从容与安心。



作者：微信文章