重疾险怎么选

塞翁364

在课程怎么配置一家人的保险中，我们讲到了如何根据成员的家庭责任配置相应的险种，上节课也给大家讲了如何选择适合的医疗险，这节课我们聊聊重疾险怎么选。

既生瑜，何生亮？

我们可能都有这样的疑问：我已经有了百万医疗险，为什么还要配置重疾险？

表面来看，两者都是对疾病治疗的保障，但却有着本质上的区别。

医疗险的本质是医疗费用的报销，而重疾险的本质是收入损失的补偿。

因此，重疾险也是家庭经济支柱必备险种之一。

与医疗险这种签一年保一年的短期险种不同，重疾险是一张保单提供几十年保障的长期险种，保障更全面，在选择前需要做的功课也会更多一些。

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本文约3000字，内容较多，但为了选到优秀的产品，给自己和家人制定安心的保障，望能耐心看完。如若实在繁忙，也可直接前往文末联系专属顾问指导做方案设计。

为了今后几十年的保障负责，保险万不可盲选。

重疾险，如何选？

想选到适合的好产品，重点把握这几点：

1. 投保要求（看自己是否满足投保条件）

这点与百万医疗险一样，在如何选择适合的医疗险中已经详细介绍，在此不再赘述。

2. 保额（一定要选够）

保险是杠杆，保额太低，杠杆作用不明显。尤其对于重疾险来说，保额太低是没办法真正达到重疾险的保障效果的。

那么保额究竟选多少合适呢？

这就要回归重疾险的本质了：重疾险是对收入损失的补偿。重疾险的保额应该是与收入的损失相当。

一般来说，重大疾病的治疗康复期可能会长达数年，因此，建议重疾保额要覆盖未来3-5年内的必要支出，最好能做到50万或者更高，最低也不要低于30万。

当前重疾险单个产品的保额一般是50-60万，足以供一般家庭选择。高收入群体如果想购买更高额度的保障，可以购买多家保险公司的产品，理赔时都可以获得独立赔付，是互不影响的。

高保额意味着高保费，保额固然重要，但如果因保费支出影响目前正常生活也是不可取的，一定要量力而行。如果当前不能支撑足够的保额，可以先在能力范围内投保，然后等预算充足的时候再追加保额或者增购产品。

3. 保障内容（高发疾病之外看性价比）

重疾产品中，核心的保障内容一般有三部分：轻症、中症、重疾。

我们当然是希望保障内容越全越好，但如果以此为噱头大幅提高保费，自然是要认真权衡一下的。

在疾病保障上，不仅要看数量，更要看质量。

重疾

中国保险行业协会推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）中对最高发的前25种重疾进行了统一规范，且要求所有的重疾产品必须包含前6种常见重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）。

在重疾理赔中，前6种重疾占80%以上，前25种重疾占95%以上。

也就是说，大概率上，不会存在罹患的重疾不在赔付范围内的情况。

这一规范极大的方便了消费者选择产品，也很大程度上降低了理赔诉讼发生率。

因此，在重疾保障方面，我们着重关注25种重疾之外的保障即可。

很多产品重疾保障种类在100种以上，除了统一的25种重疾之外，其他种类该怎么选呢？

重点看是否包含所在地区或家族性的高发重疾。

轻症和中症

《规范》中并未对轻症和中症制定统一的标准，轻、中症在治疗费用及康复时间上也远低于重疾。

因此，预算有限时可以考虑不带轻、中症赔付的产品（比如 瑞泰瑞盈重大疾病保险）。预算充足时搭配保障当然是最好的。

这部分在选择的时候主要看高发轻、中症是否包含在内。

比如在最新的《规范》修订版征求意见稿中，要求产品必须包含3种高发轻症：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

除高发病种外，所在地区或家族性的高发病种也可一并纳入考虑范围。

4. 保障时间（最好选择保终身）

根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，计算得出各年龄已患重疾（6病种、25病种）概率表如下图：



60岁之后患病率显著上升，定期重疾保障力度是非常有限的。

重疾险产品一般在40岁以上可选最高保额只有30万左右，50岁以上可选最高保额只有20万左右，60岁以上已不支持投保。且保费随着年龄增加也有非常明显的增长。

因此，建议及早选购终身重疾险。

5. 身故责任（可用定期寿险替代）

根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，各年龄因患重大疾病（6病种、25病种）死亡的人数占全部死亡人数的比率如下图：



身故责任是在身故后才能拿到的钱，本质上相当于寿险。

在选购重疾险时，我们倾向于终身型。而因重疾身故所占的比例在80岁之后是有明显下降趋势的，因此，如果选身故责任，最好是终身型重疾附带定期身故责任。但是这样的产品目前是没有滴。

从另一方面来说，我们到80岁的时候，子女已经成年，我们不再是家庭经济支柱。因此，身故责任的杠杆是不够强的，但是保费却贵近50%，性价比一般。

其实这部分责任的保障，我们完全可以用定期寿险来解决，保费仅需附加身故责任的一半，且投保更友好。

在产品选择上，可以优先选择不含身故责任的产品。比如达尔文3号、守卫者3号、百惠保 等。

6. 缴费年限（选择最长的）

不同年龄、不同产品的缴费年限设置会有所差异，建议选最长的。

一是拉长年限可以减轻保费负担；

二是大部分产品都有豁免责任，轻、中症出险后保费就不用交了，保单依然有效。

7. 到期返还（重疾险买的是保障，不是理财）

我们买保险通常有个误区：觉得到期没有出险、又不给返回保费，是不划算的。

保险公司也正是抓住这种心理，设计了一些名为重疾险，实则包含了理财属性的产品。看似划算，其实收益低的可怜。

投研帮的帮众们已经是成熟的韭菜了，想是应该不需要找保险公司来给理财的吧。即便是需要，咱们也该正儿八经选个理财产品不是。还是放过重疾险，让它发挥自己该有的保障价值吧。

8. 其他（预算范围内看性价比）

额外赔付

额外赔付一般是投保后前N年，或约定的年龄之前，重大疾病保险金给付比例为100%以上。

我们再次请出重疾险的优等生达尔文3号：60岁前重疾赔付180%且性价比非常出色。

多次赔付

多次赔付是相对单次赔付来说的。

单次赔付在重疾理赔后合同即终止；多次赔付在重疾理赔后合同依然有效，但具体是有哪些效力就要看产品条款了。

一般保险公司会设置分组多次赔付，重疾理赔后该组保险责任终止，其他组依然有效。这里重点就是要看多次赔付具体是怎么分组，比如，如果高发重疾都分在同一组，显然这部分是有些鸡肋的。

有些优秀的产品可以做到不分组赔付，比如守卫者3号。

还有一种是癌症多次赔付，即重疾理赔后，经过规定的时间，癌症复发或转移，可以再次获得赔付。解决了同一疾病只赔一次的问题。

也有针对特定高发疾病的二次赔付，比如上述提到的达尔文3号。

额外赔付与多次赔付都是锦上添花的内容，根据自己保费预算权衡即可。

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今天主要介绍了重疾险如何挑选，根据上述产品挑选原则，建议重点关注下述两款产品：





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好了，今天就到这里啦，下节课咱们一起看看寿险怎么选。

下节课见咯～
               
作者：投研帮