早领钱的年金 | 2025年分红快返年金4款热门TOP产品,如何选?全维度对比分析,看这篇就够了

462710480

张嘉丽的第76文章
明亚保险经纪股份有限公司执业证号：26050044000080162022001356
买保险&卖保险，加微信????13726607879

关注我的公众号，更多精彩内容持续输出

快返年金这个独特的险种，因为给了我们无与伦比的幸福感而在这两年出圈。

最快5年开始领钱，保费一直在随时可以退保，完美适配了【躺平、提前退休、终身吃息、一辈子的安全感】。

随着这几年预定利率的下调，固收型快返年金的领取比例降到了2%，而分红型的领取比例普遍在3.1-3.3%之间，即使保证部分，也有1.7-1.8%。

分红型产品，成为了我们最优的选择。

快返年金的选购，首先要满足【更高的领取】，且【保费一直在】，分红型则更加要看重【分红的稳定和持续性】。
当下哪个产品更值得入手？今天给大家对比目前市面上热门的四款分红型快返年金：
1. 中英人寿-悦活人生B

2. 陆家嘴国泰-泰给利2.0

3. 中荷人寿-禧悦人生

4. 复星保德信-星颐朱雀

01.

从领取角度看

哪款更强

分红型快返年金，分红也有好几种方式，目前给大家演示的是分红直接领取形式。

以40岁女性，趸交100万，分红100%实现为例，收益对比如下：



1、年金领取

① 保证领取

4款产品都是第5年末开始领取，保证领取金额在17200-17780之间。

其中，中英和中荷在前2年，领取为一半。

除开前2年，整体的领取排序为【复保>陆家嘴国泰>中荷>中英】，但整体差距较小。

② 含分红领取

4款产品都是次年就开始分配分红的年金。

含分红的情况下，复星保德信是更高的，达到了33648万。排序依次为

【复保3.3%>陆家嘴国泰3.2%>中荷3.1%>中英3.1%】。

③ 累计领取

复保 > 陆家嘴国泰 > 中英 > 中荷

以 85 岁为例，复保累计领取 144 万，陆家嘴国泰是 140万，中英 134 万，中荷 132 万。

从领取角度，复保和陆家嘴国泰更胜一筹，中英和中荷略低一点。




02.

从退保金和身故金角度看

哪款更强

因为我们选择的是分红直接领取，所以现金价值和身故保险金这两项都是写入合同的“确定权益”，对比起来很直观。

（可点击图片，放大看）



④ 现金价值：退保能拿多少？

现金价值简单说就是“当年退保可拿回的钱”。

在前5年的锁定期内，中荷人寿的现金价值是四款中最高的；

从第6年开始，四款产品的现金价值基本持平，且都能达到或超过100万的保费

⚠️ 锁定期内退保，本金可能亏损，千万别动！

⑤ 身故保险金：资产传承有保障

四款产品的身故保险金表现相近，金额都不低于100万保费。

这意味着即使发生意外，也能确保资产定向传承，在资产保全方面没有明显短板。

03.

缴费方式灵活选

不同节奏适配不同需求

前面我们讲的是“趸交”（一次性缴清）的情况，实际上不同缴费期下，产品的表现会有所变化，大家可以根据自己的资金节奏选择：

3年交：

复保和陆家嘴国泰的综合表现依旧领先；中荷人寿的固定领取部分从第7年起，会优于其他三款产品。



5年交：

中英人寿的预期分红在后期会更有优势；而中荷人寿的固定领取会实现反超。



可见缴费期不同，产品的“座次”会重新排列，没有绝对的好坏，只有是否适配你的资金规划。

04.

四个维度更要重点关注

可买地区+领取方式+减保规则+公司实力

选年金产品不能只看收益数字，地区限制、领取方式、减保规则和公司分红实力这四个维度，直接影响你的投保体验和长期利益，必须逐一核对。

1. 地区限制：先确认“能不能买”

年金险投保通常受保险公司分支机构分布限制，不在销售地区内可能无法投保，四款产品的覆盖范围如下：

复保：分支机构较少，目前在北京、江苏、上海、四川、山东、青岛、河南。

中荷人寿：北京、江苏、上海、河北、山东、青岛、天津、河南、辽宁、安徽、大连。

中英人寿：上海、北京、厦门、四川、大连、安徽、山东、广东、江苏、江西、河北、河南、深圳湖北、湖南、福建、辽宁、陕西、青岛、黑龙江

陆家嘴国泰：上海、江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、四川、河南、厦门。

建议选择你所在地区有的产品去规划！

2. 领取方式：适配你的使用习惯

领取方式的灵活性直接关系到资金使用的便利性，主要分两方面来看：

月领/月交：复保不支持这两种方式，另外三家均支持，资金规划更灵活；

红利选择：

- 选分红领取直接花：复保预期更高；

- 选分红累计生息：陆家嘴万能账户现行3.3%更香；

-选分红交清增额：中英中长期更稳。

3. 减保灵活度：中途用钱是否方便

如果未来可能有临时用钱的需求，减保规则就很关键。四款产品中：

中英人寿较友好：每年减保限制为基本保额的20%，红利部分没有限制；

复保较严格：每年减保上限为已交保费的20%；

中荷人寿和陆家嘴国泰：减保限制均为基本保额的20%，处于中等水平。

4. 公司分红实力：收益能否长期兑现

分红收益的核心是保险公司的实力，综合来看四家公司的表现：

中英人寿≈陆家嘴国泰 > 中荷人寿 > 复星保德信

综合来看这几个保司分红实力，中英、陆家嘴国泰两年突破限高，发展稳健。中荷风险评级等稳健，今年分红也不错，复保产品突出，分红实力中等，建议持续观察，对比选。

具体保司情况如下：
1、中英人寿：



公司背景：中英人寿是中粮集团（央企背景，资产规模超 1000 亿）与英国英杰华集团（325 年历史，全球领先保险集团）各持股 50%。

已连续35次评级为A类，其中9次获得最高的AAA评级，在行业中持续名列前茅。

分红投资情况：
中英人寿近5年平均综合投资收益率7.93%，位列TOP2；近5年平均财务投资收益率5.99%，位列TOP3。

不限高之前，分红都是100%及以上达成。

去年限高的情况下，平均分红实现率之高给到77.3%，成为当年突破限高的5家保险公司之一。

今年整体分红比去年还要更好，平均达成率给到了102%，很强的。

2、陆家嘴国泰：

公司背景
陆家嘴国泰2005年成立，海峡第1家合资寿险，由上海陆家嘴金融发展公司、台湾老牌寿险国泰人寿组成；国资背景+世界500强

2025二季度风险综合评级AA级，

二季度偿付充足率178.57%，历史投资能力及盈利能力优于行业水平



分红投资情况
过往11年的投资收益率一直全网领先



2023年之前，即2016年-2023年的分红实现率几乎全线100%，甚至很多超额分红。

其中2016年的平均分红实现率327.39%，即便是相对较低的2022年的平均分红实现率也有123.46%。

累计看来，近十年累计分红实现率平均值可以达到130%

3、中荷人寿：

公司背景

中荷人寿是一家合资保司，有两大股东：

北京银行和法国巴黎集团。





注册资本35.7亿元，总资产545亿元。最近一次风险评级是AAA，在八十多家寿险公司中，AAA评级的公司只有6家。经营非常稳健。

北京银行是国内最大的城市商业银行，北京第三大银行，A股上市国企。

法国巴黎保险集团，1973年成立，欧洲第十大保险公司，业务遍布37个国家，实力雄厚。

分红投资情况

今年中荷人寿共公布了72款分红险产品的分红实现率。整体来看，中荷人寿的分红实现率表现较为出色，平均红利实现率达到68%，相较于2023年的46.6%，有了显著提升。

这一提升主要得益于老产品分红实现率的回升以及新产品的优异表现。

中荷人寿新产品的分红表现，也十分亮眼。推出的7款新产品，每一款分红实现率都超过了100%，其中有6款产品，分红实现率达到了126%，还有1款产品更是达到了142%。

4、复星保德信：

公司背景
是复星集团 +美国保德信集团 的合资公司，2012年成立，注册资本33.6亿。
综合偿付能力充足率213%
核心偿付能力充足率161%
风险评级BB

分红情况：
13-23年十年分红实现率都是100%，今年也是100%实现。

复星保德信2024年的分红实现率平均只有46%。不算高，但也达到了市场平均水平。



整体来说，复保没有完全突破限高。主要这几年投资水平3%多，未来分红看保司发展了。

05.

总结及建议

快返年金可以称得上是最幸福的保险了，第5年末可就开始返钱，返终身，且所交的保费一直在，这是其他险种不能替代的。

不论是躺平、提前退休、当做大额存单吃息，快返年金都能给我们一辈子的安全感。

以上四款分红型快返年金产品都是2025年分红快返年金“天花板”，预期分红差距不大，真正是否选择结合地区和需求。比如：

能不能买得到（地区）；

想怎么交/领（月交/月领/年领/红利选择领取方式）；

中途现价会不会取（减保规则）；

公司分红能不能持续（综合实力）。

记住两句话：数字之外，先看规则。没有完美产品，只有最适合你的组合。

如果你也想给自己挑选适合的年金产品，欢迎添加张老师微信，

留言“年金咨询”，给您 1 对 1 做专属的保障方案。

欢迎链接彼此

相遇就是缘分。

保险路上，期待与你交个朋友。

买保险，卖保险

欢迎扫码联系我⬇️





明亚资深保险经纪顾问

广东广播电视台特邀保险嘉宾

中山大学养老规划师

服务超300多个家庭和企业

全国1V1保险规划

团队来自北大、中大等高校

立足整个中国保险市场，不代表任何一家保险公司，客观中立为大家挑选保险方案。

关于我：

咨询前，请花3分钟了解下我的服务流程

Hi，我叫嘉丽，很高兴认识您。

关于我：帮你买对保险的保险经纪人

企划从业10年，我为何转行做保险经纪人？

——持续招募保险经纪人——时间：全职、兼职均可（兼职须保证每天至少2小时保险时间）地点：全国（就近入职），无须坐班，不考勤不打卡学历：本科及以上（有较强学习能力，优秀者可放宽至大专）要求：认可保险，认可保险销售的身份，长期主义
团队优势：全国性团队，全国人力800多人，有完善的团队体系，公司化运营，可以让每个人轻装上阵。
关注我的公众号，更多精彩内容持续输出

作者：微信文章