鑫鸿福养老年金,一定要了解一下

胡37

图∣pexels

微信∣magic33177258

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如果你最近有被邀请到开门红活动中，可能会遇到这款产品。

你在会场听到的可能是这款产品如何好，都是亮点，

在会场氛围烘托下，很容易让人上头。

任何事物都有两面性。亮点是A面，匹配度和缺点是B面。只有清楚A+B，补齐信息差才能够配置的舒服。

如果你想买这款，但心里没数。

可以看接下来这篇详细的分析，如果看到别的产品需要我详细分析，可以找我付费咨询：

我将从多维度分析这款产品：

01 产品结构

02 适合什么用户

03 这款产品，在市面上什么水平？

01

产品的结构

所以什么样的结构，匹配什么样的需求。

鑫鸿福这款产品有四个计划，其中第三和第四个计划类似养老金形态

我们先看第三个计划，保到85岁。

先上一张产品图，50岁女/年交100万/3年交/85岁终止



先自己评估怎么样？

鑫鸿福养老年金（分红险）你要从名字开始理解：

a是款养老年金，就是过了退休年龄，每个月都能收到一笔钱

b是款分红险，分红是不确定的，绝不能理解成确定的收益

讲收益前为了便于理解，

我对这款产品做一个大方向的定义：

它是一款平常花利息，保单结束时给保费的一款年金险。

自己单纯花收益，老了谁孝顺把这笔钱给谁

OK，我们进入到下一步结构剖析。

a 投保年龄28天~75岁

这么宽，但是真正合适的投保年龄可能也就是50岁~65岁这个区间。

50岁前可以买「正经的」养老年金或者分红增额或者快返年金，可选的有很多。

b缴费期3年/5年/8年/10年/20年

但是真正值得选的，也只是3年/5年

缴费期有金句给你：

存量资金多的流量不稳定，缴费期越短越好，避免缴费压力+收益更佳

流量资金多但存量少，缴费期越长越好，便于积累总保费

c我什么时候开始领取？

女性小于55周岁投保，满55岁后的保单生效日开始

男性小于60岁投保，满60岁后的保单生效日开始

超过这两个年龄，就次年就开始领取了。

比如61岁投保，62岁就可以开始领取。

d我能领多久？鑫鸿福有四个计划

可选一：养老金开始领取后，满14个保单年度就终止

可选二：养老金开始领取后，满19个保单年度就终止

可选三：领到85岁

可选四：领到100岁

e我每年领多少？

第一部分是特别生存金，这款有2个版本。

普通版是「越享版」无门槛，给的是年交保费的5%

即交100万，领取开始给5万。

第二部分是养老年金

每年按照保额给你，具体的保额在文后利益演示表里给你看到。

举例：50岁姐姐/年交100万/85岁终止的保额是：37000元

就是你每年可以领取的养老金：37000元

所以第一年领取是5万+3.7万=8.7万

之后只领养老金3.7万到合同终止。

第三部分是满期金

就是你叫进去的总保费，再全额给你退出。

交100退100，交多少退多少。

以上这些数据，你都能在合同里看到。

是写进合同确定的数字和确定的内容，

001

分红部分不那么容易给你讲清楚

分红这里很多销售悄悄地给你讲成「确定收益」了

事实上是，分红是不确定的。

按照保险公司的实际经营情况确定最后给你分配到手的红利。

重新看这款产品的结构：

底层利率是保证预定利率1.75%,加上分红演示利率是3.5%

这里的利率和银行定期存款不一样，不是你今年1万块就拿175块或者350块。

这个利率是一个定价利率，要减掉保险公司经营成本的。

长期接近这两个利率线，并非实际拿到的。

鑫鸿福的真实红利部分，也就是在1.1%

分红看什么？

#基础数据

看风险评级/看偿付能力/看股东稳定性

中国人寿毋庸置疑，数值基本上是顶级的存在。

#更深数据

看综合投资收益率/看历史分红实现率/看分红意愿

近3年综合投资收益率3.67%，人身险公司排名56位，普普通通

因为它规模蛮大的，收益率就不那么突出。

002

万能账户，要慎选了。

这款产品可以搭配两种万能账户。

一种是增益宝，类似高客万能账户，现行利率3.1%

一种是如意宝，普通账户现行利率2.6%

当然保证利率都是1%

追加手续费2%

保证利率降了，但是手续费并没降。

现在因万能账户去买保险的，是不是要好好想一下

别看现行利率，现行利率也叫浮动利率，那大概率是往下浮动的。

你只看保证部分的1%，没有什么吸引力了。

02

适合什么样的客户？

a 适合只关注品牌的客户，中国人寿这家公司的稳定性不用多讲。一个典型的央企。

b 适合把它当收息理财来用的，它并非一款养老金。

它完全不满足一个养老金的特点，更类似一个快返年金。

养老金是每月领取能够满足我的生活所需，我要用来花掉并活多久领多久的。

而这款即使你交了300万。

固定养老金只有3.7万，加上分红是7万块钱，也就每月6000多。

但是你交的是300万啊。同样的本金，咱们是不是多看几家产品，开拓一下视野

这款产品实质上

根本不适合当作一款养老金，即使它叫这个名字。

c不适合你的孩子

最大的坑就是产品错配，给10岁的孩子买了养老金。

她得至少55岁开始领取，还得过45年。

我卖保险的都觉得这个时间很离谱，你如果不细心看，那极有可能买错。

03

这款产品，在市面上是什么水平？

只能说是满足了一部分喜欢大品牌，又能领又给钱的有客户的需求。

说是养老年金，但领取不足以支撑你的养老生活

说是快返年金，你的本金又没那么灵活。

我把它分割成了两种产品，找到了一些同类：

a分红快返年金

b分红养老年金

a悦活人生分红快返年金，好产品比鑫鸿福收息多了些（100万*3年）

固定领取部分

第五年领取2.55万（鑫鸿福87000）

第六年领取2.55万（鑫鸿福37000）

第七年开始领取5.1万（鑫鸿福37000）

仅看保证年化复利：

80岁这款悦活人生分红年金是1.46%，鑫鸿福是1.05%

复利少了0.41%

都是保证预定利率1.75%的产品，实际差别蛮大的。

分红部分：

悦活人生从第二开始到第五年每年领取（12584元~41315元）

鑫鸿福从第二开始到第五年每年领取（8820元~32901元）

感受如何。

10年预期复利：悦活人生快返年金2.31%，鑫鸿福0.96%

20年预期复利：悦活人生快返年金2.69%，鑫鸿福1.89%

85岁鑫鸿福要返本了，预期复利2.24%，悦活人生快返年金2.83%

悦活人生第7年返本了，现金价值就等于300万保费。就是这时候开始，钱就是灵活的。

想拿多久拿多久，想尽早取出来也完全可以的，不亏损本金。

b 分红养老年金，鑫鸿福的领取真的能用在养老上（100万*3年）

这个保费的纯正分红养老金是什么样子的？我们拿幸福到老2.0做个比较

60岁开始领取，固定领取126890元/年也就是每月1万的养老金按时到来。

加上分红

60岁这一年就是15万了，每月1.2万养老金

70岁这一年上一个水平18万，每月1.5万养老金

80岁这一年再上一个水平22万，每月1.8万养老金

90岁继续增加到26万，每月2.1万养老金

就是越活越值钱，越活领越多。

当然开始领取后，保单现金价值归0

开始领取后保证领取20年的纯领取。

这个领取水平，真正实现了养老金的作用。

总结一下，

⚠️如果你只认品牌，并且接受这种收息型储蓄险，你只花收益，本金留给家人。

鑫鸿福这款就很合适。

????如果你对品牌不太敏感，想看看市场同类型更高水平的领取，本金灵活，收益又高出来一截。

这种纯收息类快返年金适合你。

????如果你就是想为养老准备，专款专用。

那一定选择最后这款纯养老金，提高领取水平保障养老生活。

谢谢你能耐心看完❤️


作者：微信文章