测评 | 重疾险买哪个最划算?

落败的青春阳落s

这两个月小长假扎堆，当然调班也扎堆。认真工作，又懂认真花钱的你，可能翻看完各种旅行攻略，规划好行程，也不会忘记顺手为自己或家人勾选上一份旅行保险。反正它不贵，又能多保一份安心。

这个意识特别好，这份安心和笃定可以让我们更放松地尽情享受旅程。当然，旅行险一般比较便宜，因为它风险覆盖期间短，出险概率低，保障成本不会太贵。

相比动辄上千的重疾险来说，买旅行险更容易下得去手。



但在日常生活中，疾病风险才是我们最大的威胁，对于普通家庭而言，重疾险必不可少。

一旦得了大病，保险公司能直接把赔偿金打到你的银行账户上。这笔钱，除了可以治病，还能弥补生病期间收入中断的经济损失，后期的康复、护理、营养等费用也不用太担心。

不过，很多人觉得买重疾险太让人纠结了。比如，选单次赔付的还是多次赔付的好？

单次：赔完 1 次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再买得上其他产品。（因为健康状况有问题，保险公司承保风险大，很可能不敢要你）

多次：赔了 1 次还能继续赔第 2、3...次，但得一次大病就够倒霉了，还能活着已是万幸，赔那么多次用得上吗？

单次也好，多次也罢，我们暂且先不去想能不能获得赔偿。（咱不是为了想获得赔偿/想出事儿才买保险的不是么？）

之所以买保险，是为了避免“黑天鹅”摧毁我们平静幸福的生活。“黑天鹅”，就是那些发生率极低，但损失极大的风险，比如因病致贫。

平常的感冒发烧，虽然频率高，但治疗成本低，基本上不需要保险帮我们转移经济损失；而癌症等大病，花费高昂，是真正的“黑天鹅”。

当我们在思考“多次赔付 2、3 次获赔概率大小”时，或许更要想明白一个道理：“再次发生重疾”也是黑天鹅，它发生概率极低，多重损失，家庭财务支出更大...

买保险，不是为了用上，而是因为可以用更确定的应对方式去解决那份不确定的焦虑才买。



我有一个朋友，给老婆孩子全买的多次赔付重疾险。

前些年，他父亲心脏一直不好，2008 年的时候做了心脏搭桥手术，恢复得还不错。然而祸不单行，8 年后也就是 2016 年左右，老爷子又被确诊了肠癌。

他亲眼看到家人再次被病魔困住，根本不会考虑概率的问题。在他看来，多花钱多办事儿，现在做好万全的准备，未来就比别人多一层保障，没有什么值不值得，钱都花在自己身上。



“多次赔付”的出现，也是应市场需求。医疗技术日新月异，平均寿命变长，患癌症等重疾后长期生存率不断提升，未来“带病生存”不会是什么稀奇的事情。

从医学角度看，癌症治疗的放化疗手段属于非靶向治疗，在杀死有害细胞的同时，对人体正常细胞也有致命的伤害，且后续几乎无法修复。不少医生都表示过，癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

患非癌重疾后，人体处于虚弱状态，身体内的某些癌基因或其他潜伏病毒或细菌在身体抵抗力够足的情况下可能一直处于潜伏期，但是在抵抗力不足的情况下可能会逐步地“跳出来”作怪，不断繁殖或基因突变，从而导致二次患癌或患其他非癌重疾。

如果你是风险厌恶者，对疾病有更多重的担忧，多次赔付的产品更适合你的需求。

每个人的风险偏好、家庭需求、预算等不同，单次和多次没有谁是最优的，选择适合自己的，才能真正放心。



今天，我也特别挑选了 5 款性价比都还不错“多次赔付”和“单次赔付”的重疾险。拿单次的一起对比，也是为了让大家有个更直观的感受，“多次赔付”因为保障更全，确实会比较贵，但基本在可接受范围内。

对比的产品有：倍多分 1 号、常春藤（多倍版）、哆啦 A 保、长生福优加、达尔文 1 号

对比维度：几款产品的重疾（中症）轻症病种大对比

每款产品的具体解析

想偷个懒的，直接先看结论：



▲ 点击可查看大图

5 款产品大对比，其中复星联合的“倍多分 1 号”暂未上线，现在预约可参与抽奖活动（具体看后面攻略）。

1、看中保额增长，追求高性价比：倍多分 1 号。

它保障全面，轻、中、重都有，重疾保额第 2 次 110% 保额，第 3-6 次 120% 保额。同一病症发展恶化或再次发生，根据轻、中、重三阶段可递进赔付，累计赔付比例可达 180%。高保额，抗通胀。

或者单次赔付的达尔文 1 号，每赔一次轻症，重疾保额就会增加 10%，最高可以增加 30%。

另外，选择终身保障，身故可返还很高的现金价值（保单到那个时候值的钱）。

基本上 60 岁之后，现价会超过已交保费，活到七八十岁，现价能达到已交保费的两倍，相当于“有病赔钱，没病返本”。

2、想要多次赔付不分组：长生福优加。

轻/中/重都不分组，这意味着可二次获赔的概率更大。

比如小 A 得了胃癌，治愈后不幸又得了尿毒症，在有些分组的重疾险里是不能得到赔付的，长生福优加则可以。

3、想要 300 万重疾医疗：哆啦 A 保。

它相当于白给的保障，30 岁女性，附加该项责任，仅多 10 块。不到一杯咖啡的钱，万一将来得大病，买的重疾险保额不够用，还可以用附加的医疗险，把多出来的医疗费报销掉。



爱深钻的你，可以一起来看看具体细节对比。

01 多次赔付“重疾分组”情况对比

常见的多次赔付都会把重疾列成几个组，每组赔 1 次，第 2 次赔付必须是不同组别的疾病。

分组越多，分得越细，能多次赔的概率越大，对我们越有利。

这 4 款中重疾不分组的长生福优加最优，它不分组（相当于每种疾病单独一组，100 种重疾分 100 组）。

其他产品，分组较均匀，重点看行业内规定的前 6 种高发重疾（发病率占到了所有疾病的 80%）的分布情况：



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虽然“倍多分 1 号”把最高发的癌症和侵蚀性葡萄胎放同一组，但侵蚀性葡萄胎仅针对女性，发病率为 1.3/1000 次妊娠，概率小，整体影响几乎可忽略。

02 中症病种保障对比

倍多分 1 号、常春藤（多倍版）、长生福优加都含中症保障。

中症，就是处于轻症和重疾之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。

轻症不轻。放我们常人眼里，这些都是了不得的大病了，例如轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥手术(或称微创冠状动脉旁路移植术)。而且现在大家定期体检的意识越来越强，很多疾病早早就能被发现，并得到及时治疗。

有的中症其实就是部分产品的原轻症责任，理赔条件不变，赔付比例由轻症（20%-30%）变为 50% 基本保额，直接赔你更多的钱。

举个例子：

假设 A 先生有两份重疾险，各 50 万保额。他不幸患了早期肝硬化，一份是按轻症理赔， 30% 保额，15 万；一份则按中症赔付，50% 保额，25 万。同样的疾病直接多赔了 10 万。

而有的中症则是新增的疾病/状态，既是降低了重疾理赔门槛，也是增多了一次赔付的机会。比如，倍多分 1 号在同一病症发展恶化或再次发生时，能根据轻、中、重三阶段递进赔付，累计可获得 180% 的保额赔偿。

再举个例子：

假设 A 先生买 50 万倍多分 1 号，首次患轻微脑中风后遗症（轻症），理赔 15 万，同时也免缴后续保费（轻症豁免）。之后 A 先生若不幸确诊中症脑中风后遗症的赔付标准，则再获赔 25 万。理赔后，如果 A 先生后续又不幸确诊脑中风后遗症（重症），直接再赔 50 万。

所以，A 先生累计可拿到：15+25+50=90 万的保额赔偿。

中症高发么，获赔情况怎样？

目前行业内还没有充分的数据，但病种合不合理，可以看银保监会统一定义的 25 种高发重疾对应的中症，涵盖越多，保障越充分。



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倍多分 1 号、常春藤（多倍版）均对应涵盖了 10 种中症，但倍多分 1 号更胜一筹。

因为它同时包含了两个非常高发重疾的对应中症：中度急性心肌梗塞和中度脑中风后遗症。

人民日报曾公布：全球每年新发中风病例 1500 万人，我国中风病人占全球 1/3，死亡率每年递增 10%；而我国心脑血管疾病发病率竟高达 13.6%，每天以两万人的速度递增；由心脑血管疾病引发的并发症，如呼吸系统、消化系统、泌尿系统病症也较多。

“倍多分 1 号”高发的病种保障更多，实际价值更大；而且保费还是三款中最便宜的，责任设计非常友好。

03 轻症保障对比

轻症也没有统一定义，不同保险公司对轻症的设计会有些差异，这里仅列举行业内认可的较为高发的轻症疾病，进行对比：



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这几款较高发轻症都还蛮齐全，差异不大，倍多分 1 号、哆啦 A 保和长生福优加保障最全。介入术和微创搭桥术是治疗心梗的不同方法，两者有一个就可以，不用太过纠结。



那怎么买更划算呢？

01 长生福优加

想有更加周全的安全防护，选它吧。

最大的优势就是重疾、中症、轻症都不分组，只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾，都能多次赔付。适合预算宽裕的家庭。



▲ 长生福优加重疾险

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02 达尔文 1 号

预算特别有限的，先考虑上车再说，买它。

不带身故责任的保险往往更省钱，本质区别在于保单的现金价值走势。但我们内心还是暗暗期待保险是“有病治病，没病返钱”。

达尔文可以说是一个完美中间型选手。这款是单次赔付型重疾险中性价比最高的，除了重疾保额能上涨，它更大的亮点在于，能以很低的消费型价格，买到类似“返本”的产品，用到了“有钱治病”，没用上后面也能“返一笔”留给家人。



▲ 达尔文 1 号重疾险

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03 倍多分 1 号

想要保障全面又相对便宜的人群，选它没错了。

线上多次赔付重疾险中首款患 1 次重疾后，重疾保额可递增的产品。（轻症、中症、重疾）全疾病周期都有保障，可递进赔付，累计最高赔付 180% 保额。

中症的设计很人性化，涵盖较多高发病种，而且超过一半的中症（14 种）是部分产品的轻症，赔付比例更高，真正用得上。关键保费还比同类型产品便宜，性价比很高。

如果觉得保终身缴费压力太大，可以先买到 70 岁，减轻保费压力。

身体有点小毛病的，也容易买上，它健康告知宽松，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常，也能正常承保。有其他的小毛病，到时也可以通过在线智能核保试一试，或者直接约一对一顾问帮你解决。

会选它的你，一定非常懂得精打细算，那别错过一个限时隐藏福利：

它的正式发售时间是 4 月 16 号，但是 10-15 号之间，长按识别下面的二维码做一下预约，有机会获赠一份价值 358 元的大礼包!



▲ 倍多分 1 号重疾险预约

获奖条件都写在里面，仔细看看哦



现在的重疾险越来越多，保障也更好更全面了。现实中并没有最完美的产品，要不要买多次赔付，具体还得根据自身需求、预算、健康等情况去选择。

个人认为，与其探讨风险会有多大概率发生，都不如先拥有保障再说。风险在没有发生之前概率的大小其实毫无意义，更多的应该关注代价的问题。

多点付出，自然也能多收获一份对未来的确定性。

本文由 清单×齐欣保险 联合出品

·  The End  ·

撰文 番茄

排版 梨花

图片 Giorgio de Chirico

设计 哪呢哪呢

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作者：清单