重疾险怎么买?有哪些坑和套路?有什么注意事项?怎么买划算?

惜颜705

凌晨两点，七大姑八大姨还接连抓着我问怎么挑选一款好的重疾险？看来还是有较多的保险小白不了解怎么判断一款重疾险的性价比，所以今天我们就来聊聊怎么避掉重疾险的坑，又有哪些重疾险值得入手。

本文重点：

>> 从重疾险种类看清保险公司的套路

>> 教你搞懂重疾险的注意事项

>> 你真的会分析重疾险产品吗？

一、从重疾险种类看清保险公司的套路

1、知道保险公司在返还型重疾险中这么捞钱，我人都傻了！

首先要了解重疾险分为返还型重疾险和消费型重疾险，这两者最大的区别就在于返还型重疾险实现了“有病赔钱、没病返钱”。

打个比方，投保人在A保险公司买进一份保额为30万的“xxx返还型重疾险”，这份保险合同规定保到70岁，被保人在患合同内规定重疾时，能获得30万的保额赔付。如果到70岁不死无病就会返还35万的保额。



但其中相同的保费可以买到保障更全面的其他保险，比如对三款产品的大揭秘。划重点！！保险公司不是傻子，这笔账算的可是十分清楚的！

如果70岁前患疾出险，也只是返还合同规定的一定比例的保额，保险公司稳赚不亏。

若活到70岁仍健康长寿，返还35万，抛开通货膨胀不谈，这几十年你要是把这笔本金存进银行定期，这利息钱拿来买排骨吃岂不是更香？

2、消费型重疾险为什么比排骨还香？

相对之下，消费型重疾险实现了以最少的钱实现最大的利益保障。

花费同样的保费买进一份消费型重疾险，由于消费型重疾险不考虑终身寿险的责任，保险公司只承担重大疾病的责任，如果你患有合同规定的重疾，可以进行更全面的保障。

也就是说，在相同的保障条件下，返还型重疾险考虑到返钱，因此保费更加高，不建议普通家庭购买。

二、教你搞懂重疾险的注意事项

保险小白最容易被保险推销员忽悠，为了不给当傻子使，总的来说，需要从期限、保额、保障内容几个角度来看一款重疾险的性价比。

1、第一环节，看期限

①　缴费期限是越长越好

一般认为，缴费期限越长越好。一方面在于缴费期限与保费直接相关，如果选择不当，会造成不必要的经济负担。

拿平安热门的平安福20为例，30岁男性购买30万保额，保终身来看，缴费期10年每年需缴纳14310元，缴费期30年每年需缴纳7230元。

当一名精明的投保人，远离牛鬼蛇神，还是需要具备一点小小的保险知识的。



另一方面，缴费缴费期限越长就越容易触发豁免责任，使得该保险合同不被作废。有必要来解释一下这个逻辑：如果保费交到一半，投保人突然半身不遂不省人事无力回天，失去了继续缴纳保费的收入来源及能力，投保人的豁免责任能够使合同不缴费时也继续生效。

同时记住一点，被保人的豁免需自带，投保人的豁免可选！

②　等待期是越短越好

买保险实际上是在买保障，疾病总是来的猝不及防，所以要求保障来的越快越好。因而，等待期的长短也影响了这份保险的保障是否足够人性化。

为什么这里说是人性化呢？

说一个最常见的保险例子：如果合同内的等待期为90天，小明的合同于2020年1月1日起效，而小明在2月1日被查出患有癌症，由于是合同成立后的90天内被查出患有的疾病，因而保险公司可以不进行赔付。

而如果在5月1日被查出，则保险公司需要进行赔付。所以等待期越短，对被保人更加有利。

2、第二环节，看保额

买保险其实也是在买保额，保额就是保险公司承担的赔付金额。重疾险的保额通常和保费相挂钩，保额较高，所缴纳的保费也越高，所以保额绝非越高越好。

保额太低，保费通常也较低，但起不到保障的功能。我国一场重疾的医疗手术费用大约30万起步，若保额仅10万元，弥补不了治疗费用的短缺，根本解决不了问题。还不懂怎么选择保额的朋友，赶紧看看吧：保额攻略，看我这份就够了！

3、第三环节，看二次赔付条款

最容易挖坑让新手小白跳，重疾险中最容易踩的坑当癌症二次赔付莫属！

目前，我国37%的女性和42%的男性一生中会罹患癌症，如果按7口之家（外公外婆、爷爷奶奶、爸爸妈妈、孩子）来算，有大于90%的可能性会有一个家庭成员罹患癌症。而当身边有人患有癌症，我们会偷偷抹泪感叹：“那应该活不过几年了吧？”



但其实在医学上，癌症的五年生存率越来越高。并且癌症如果在五年内不复发，五年后复发的概率会大大减小。

尽管目前我国的五年康复率已经持续上升到40.5%，但保险买的更是买一个风险防范与应对。综合上述所说的，保险产品对于癌症二次赔付的规定时限越短，性价比越高！

一般产品规定三年后复发可理赔，如果一份重疾险产品规定首次癌症五年后复发进行赔偿，哪怕赔基本保费的300%，也是欠了点人性的，其中噱头和提高合同保费价格的嫌疑更大。

癌症二次赔付条款不优秀的重疾险，已经没有市场竞争力啦！还想了解更多的朋友，不妨看看：癌症多次赔，为什么已经成为了重疾险的核心竞争力了？

三、你真的会分析重疾险产品吗？

道理懂了，是时候实操了！基于以上几点，小编在众多保险公司推出的重疾险中，选出了性价比较高的三个产品进行详细分析对比。

话不多说，先上图！教你从以上几个角度如何分析不同的产品！



以上表格一目了然，结合保险合同，先讲结论！
1、康惠保2.0——百年人寿
● 优势：①　首次重疾非恶性肿瘤，间隔180天后确诊恶性肿瘤，赔付120%保额，优秀产品最基本的配置：180天！②　买50万的保额，60岁前罹患重疾赔付总额高达80万，市面上一般的产品远低于80万元！吃惊！这老板竟如此大方？！
● 劣势：这款产品一个明显的缺点就是癌症二次赔付捆绑销售。成年人配置保险，癌症二次赔付一直是特别实用的选项。因此各大热销的重疾险，都有这个可选项。
但是，康惠保2.0这波是直接把癌症二次赔付纳进了基本保障。也就是说，对这项选择投保人没有说No的权利，这无疑就缺少了点灵活性。虽然属于捆绑销售，但是【单次赔付+癌症二次赔】是最适合成年人重疾险的产品形态，所以值得推荐。对这款产品的全面分析我也说过了，不妨回顾一下：康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者？
2、嘉和保——国富人寿
● 优势：①　保额都是50万的情况下，这三款产品中这款的保费最低，针对这款超低价产品的分析，感兴趣的朋友可以看看以往我的测评：国富人寿嘉和保：这款男性价格低到惊人的重疾险，也要下架了吗？②　投保人豁免的触发条件最宽松，投保人出现轻症、中症、重症、身故、全残都可触发投保人的豁免责任；

● 劣势：若重疾非恶性肿瘤，间隔1年（别家产品都是180天，你凭什么是1年？），再次确诊，赔付100% 基本保额。
3、优惠宝——横琴人寿
● 优势：①　60岁前的重疾额外赔付高达60%保额，相当于额外赔付30万保额；②　规定若首次重疾非恶性肿瘤，间隔180天，确诊恶性肿瘤，可赔付120% 基本保额，再说一遍，180天是优质产品基本配备；
● 劣势：当然，这款产品也有不少的劣势。例如保额都是50万的情况下，其他保障条件相同，这三款产品中这款的保费相对较高。
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作者：钢铁战士1号妈咪保贝