保证续保百万医疗:好医保/金医保/蓝医保/长相安/星相守/e生安心,谁更适合你?

jimmy肖明

百万保额是标配，续保是灵魂！

大家好，我是你们的保险经纪人娜娜。

今天想和大家聊聊百万医疗险。现在市场上关于“保证续保”有两拨截然不同的声音：一拨人告诉你，百万医疗没保证续保直接掉头走；另一拨人却说，保证续保的不要选。

其实，权益和选择权都在我们自己手里。关键在于：你更看重什么？又愿意为什么付出代价？

今天，我们不去讨论这个话题。娜娜想给大家深度拆解六款热门的保证续保产品，从保障责任、院外(特)药、免责条款、健康告知和价格五个维度，帮你一次性厘清，找到适合你的那款（如果追求保证续保的话）。

这六款主流产品分别是：
人保好医保旗舰版2025、人保金医保3号、太平洋蓝医保好医好药版、平安长相安2.0、复星联合星相守、平安e生安心（明爱安馨）。

咱们先看整体规则：

职业：金医保、蓝医保、星相守主要面向1-4类职业，其他三款相对宽松。

医院：好医保旗舰和e生安心覆盖部分民营医院，其他大部分限定二级及以上公立医院普通部。

等待期：全是90天，行业标准。

保证续保期：除了e生安心是10年，其他五款都是20年，保障周期更长。好医保旗舰更是将癌症和11种心脑血管疾病的责任顶格保障至终身，诚意很足。

下面，我们进入五大维度对比。


保障责任
1. 免赔额与报销规则

真正的0免赔：星相守做到了住院医保报销后，0免赔且100%报销，体验感蕞好。

有条件0免赔：好医保旗舰和e生安心也是0免赔，但报销是阶梯式的：好医保1万内报30%，e生安心1万内报80%。这意味着小额住院费用无法100%报销。

1万免赔额可递减：蓝医保、金医保、长相安都是1万免赔额，但无理赔次年可以降低，对健康体是长期奖励。

温馨提示： 所有产品有医保身份投保，如果就医时未使用医保结算，报销比例会打折，通常是按60%报销。

2. 容易被忽略的责任细节

门诊手术：好医保旗舰明确把“未发生切除的腔镜检查”除外了，比如做肠胃镜没切息肉就不赔，这点要特别注意。其他几家没有明确说明。

住院前后门急诊：星相守覆盖前后45天，时间最长；其他家都是前后30天。

特色保障：

e生安心确实全面，耐用医疗设备、癌症基因检测、康复医疗、精神和心理障碍治疗都有覆盖。

长相安有1万额度的康复治疗金（仅针对9种特疾住院及出院后180天内）。

星相守有1.5万的耐用医疗设备额度及1500的癌症基因检测。

好医保、蓝医保、金医保在这些特色项目上未做额外拓展。

院外(特)药保障



癌症特药方面，好医保旗舰不限药品清单，覆盖最广。其他几款都有限定清单。

但报销规则上，金医保蕞优，不管有没有用医保，都按100%报销。

普通院外药方面，这几款基本都不限清单。但需要注意：

金医保和e生安心的附加特药责任，是不保证续保的，主险能续保10年20年，但这个附加责任存在不确定性。

蓝医保、星相守的特药责任跟随主险，保证续保20年，且100%报销，非常稳定。

长相安的普通外购药额度仅2万，且限重疾使用，略显不足。

免责条款与健康告知






1. 免责条款（什么不保？）
除了常规免责，有几个关键点：

人工器官：平安的两款产品（长相安、e生安心）只保4种，其他家保9种。

好医保旗舰在免责上比较严格，明确不保任何椎间盘、颈椎、痔疮、静脉曲张、睡眠呼吸障碍等特定疾病，这点要仔细看。

星相守对细胞免疫疗法等未明确提及，算是个小优势。

2. 健康告知（有没资格投？）
这是投保的敲门砖，宽松度很重要：

好医保未问及1年内异常，e生安心拓展至2年内检查异常，星相守、蓝医保、金医保1年内异常未被建议进一步检查或治疗，可正常投保。

宽松度排名：好医保 > 蓝医保 > 金医保 > 星相守 > 长相安 > e生安心

所有产品都必须如实告知！这是未来顺利理赔的基石。而且，能投不代表能保，健康告知没问到的、但属于既往症的情况，后续相关治疗也是不赔的。



保费维度 （以下为每5岁年龄段的蕞高首年及续期保费大致区间）



0免赔 ≈ 高保费：好医保、星相守、e生安心的保费，通常比1万免赔产品高出50%甚至翻倍，这是在为“更低理赔门槛”支付对价。

年龄是最大杠杆：45岁后保费显著上升，这是客观规律。

1万免赔：45岁前，长相安 < 金医保 < 蓝医保；45岁后，金医保最优。

0免赔：45岁前，好医保旗舰 < 星相守 < e生安心。但综合考虑星相守是100%报销，而好医保1万内只报30%，对于45岁以下的群体，如果追求极致0免赔体验，星相守性价比更高。

此外，这几款产品2人及以上一起投保可享受家庭单折扣。

重要提示：保证续保产品的“费率可调”是基于整个参保人群的数据，不会因为你个人健康变化或理赔过而单独加费。

简单总结（如何选？）

没有完美的产品，只有蕞适合你的组合。娜娜给你直接明了的建议：

看重癌/心脑血管保终身：选好医保旗舰。但要接受它1万内仅报销30%，且免责较严苛。

希望真正0免赔且100%报销：选复星联合星相守。保障扎实，性价比在0免赔产品里很突出。

侧重康复医疗，追求保障全面：可以看e生安心。但需接受它人工器官只保4种，且保证续保只有10年。

追求高性价比，信赖大公司：蓝医保或金医保都是不会出错的选择，用1万免赔额撬动百万保障，非常划算。

保险不能改变生活，但能防止生活被改变。这份百万医疗，是在为未来那个可能不再健康的自己，保留一份从容就医的尊严和选择权。

希望今天的拆解能帮你拨开迷雾。保险配置因人而异，如果你对细节还有疑问，或者拿不准自己适合哪款，随时可以找我交流。



本文内容基于公开产品条款整理，仅供参考，所有保障细节请以您最终签署的正式保险合同为准。

作者：微信文章