买重疾险,到底有没有必要包含身故责任?

123456811

周竟

原新华社记者  ☛  现独立保险师

不同的身份，一样的良心！

受雇于你  ☛ 为你挑最合适的保险

现在市面上重疾有带身故和不带身故两种。不带身故的重疾险相对便宜，带身故的相对贵一些。

到底要不要加身故？针对互联网上对带身故的重疾险无脑抨的情况，今天来做个梳理。

今天这篇文章分别从重疾险带不带身故责任有什么区别、重大疾病理赔条款等方面，带你一探究竟。

01


重疾险带不带身故责任有什么区别？

从字面意思很容易理解：

不含身故责任的重疾险，只有罹患重疾并且达到合同约定的标准才能赔付，如果是重疾以外的其他原因导致身故，无法申请理赔。

带身故责任的重疾险也叫生死两全险，既保生也保死，从赔付范围来看要全面一些，无论是重疾还是身故，都可以获得赔付。

这里要注意，通常含身故责任的重疾险，重疾责任和身故责任是共享保额的，也就是说理赔重疾之后，身故责任就终止了，二者赔其一。

当然，含身故责任的重疾险，因为保障责任更多，所以价格也比不含身故责任的重疾险要高。

一般情况下，不含身故责任是包含身故责任重疾险保费的70%左右，也就是说我们要多花30%的保费来买身故责任。

那多交的30%保费真的冤吗？

我们来算一算。

以线上某热销重疾险为例，30岁男性50万保额，30年缴费，买的不含身故版，年交保费6950元；含身故版，年交保费10100元。

乍一看，A每年可以省3000元。似乎省了不少钱。

但先自问一下，每年缴费近7000元，30年缴费，也将近20万，最后什么都没有理赔，是否能接受？

省下的3000元，连续30年，拿去理财，能否保证最后多于50万？恐怕谁也不能保证吧？恐怕这3000元花了也就花了，都不知道去哪里了。

现在的理财收益这么低，投资又到处是风险，不被割韭菜就不错了。

02


从重疾条款来看，很多疾病恐怕不是你想的那么简单

很多保险销售和营销号都喜欢说重大疾病”确诊即赔“。

NO！不是的！

如果你也遇到了这样说的人，快把他拉黑，他在坑你！

根据2007年中国保协和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，重大疾病的赔付标准有3类：

确诊约定的疾病、达到某种疾病状态、实施某种手术。

看下这3类重疾的典型代表：

1、确诊即赔

最常见的就是恶性肿瘤，也就是通俗说的癌症，占到保险公司重疾理赔率的

60%以上。

理赔的黄金标准是”病理学报告“，俗称活检报告，是真正意义上的“确诊即赔”。

而且癌症通常不会在极短时间内造成患者死亡，所以很容易申请理赔。

2、达到约定疾病状态

现实中，癌症并不是最高发的重疾，国际权威医学杂志《柳叶刀》在去年6月份发表了一篇重磅论文，分析了1990年到2017年中国34个省份（包括港澳台）居民的死亡病因。



根据上面统计的数据来看，目前死亡率排名第一的疾病是——中风。

重疾险里面对应中风的疾病条款叫“脑中风后遗症”，其理赔标准就是“达到约定疾病状态”



，从条款中不难看出，只满足“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞”，是无法申请理赔的。

还必须满足“神经系统永久性功能障碍”，并且在180天之后，还留下了三种障碍之一才符合理赔条件。

如果没扛过180天就直接一命呜呼了，那对不起，不符合理赔条件，重疾险不赔。

中老年非常高发的心梗、猝死，在理赔上也会遇到类似问题。如果突发心梗，没有满足以下的条件，大概率是无法理赔的。



突发心梗身故，还怎么可能拿到这些医院的指标呢？

如果真的遇到这些情况，当家人得不到理赔的时候，大概是难以接受的，估计要一个劲的骂娘了“保险都是骗人的”。

我之前统计过，达到约定状态有时间限制的理赔占到100种重疾的1/7,这个比例还是很大的。

还有人说，那我加个定期寿险行不行？行啊，但是定寿一般人撑死买到70岁吧，那70岁以后发生上面的情况呢？定寿和重疾都没法理赔，更要骂娘了。

03 什么时候适合买不带身故的


当然凡事都不是绝对的。

如果经济真的很紧张，那么先把重疾的保额做高一些，甚至可以买保定期的重疾。

比如20多岁刚刚工作的，收入只有五六千，想买50万的保额，那么可以先买个保二三十年的重疾，只要两三千左右。等以后经济条件好的时候再买终身和带身故的。

还有比如30岁的人想买100万的保额，预算只有1万多，也可以买50万终身+50万短期的方式进行组合。

说了这么多，重疾险到底应不应该选择身故责任呢？

其实无论是理性的角度，还是感性的角度，不同的人有不同的答案。

其实重疾险挑选起来很简单。

一是看保费预算，二是看保障需求。

价值观没有对错

只有适不适合你

某一个选项，不会满足所有期待，在一方面完美的同时，一定在其他方面有所缺失。

最重要的是，你能明白这其中的区别，并且欣然接受。

希望所有人，无论买不买保险，也无论买了多少，都能平平安安的过完这一生。

如果还是纠结，拿不定主意，也可以私信我。

让专业的人，从专业的角度来帮你做专业的事。

我会完全站在你的角度，为你提供最专业、客观的保险建议，解决你所有的保险问题！

感谢大家一直以来对独立保的信任与支持。



周竟

原新华社记者  ☛  现独立保险师

不同的身份，一样的良心！

受雇于你  ☛ 为你挑最合适的保险

长按识别下方二维码

▼添加我的个人微信号▼





你的重疾险有没有身故责任呢？

留言区聊一聊，等你哦~

欢迎在评论区互动~



点击下方字体阅读

▼

●刷屏爆文重点推荐：支付宝蚂蚁保险，你们这样卖保险真的好吗？

●偿付能力低的保险公司产品不能买？不要被保险代理人骗了~

●85后一身病，90后被拒保...这届年轻人太太太惨了...

●有社保的人必看！4个超简单「医保卡使用秘诀」让你1年省下20000元，错过后悔~

●保险理赔难吗？官方公布2019年上半年保险公司理赔数据！值得一看~

●网上买保险便宜又方便？小心中了这4大圈套...

●又一例拒赔事件！网上买保险这几个“坑”别踩...

●为什么大家都绕着卖保险的走，我终于知道原因了...‍‍

●世事难料，这个记者竟然做保险去了...

●消费型重疾这么便宜，有没有“坑”？

●小保险公司靠谱吗？倒闭了怎么办？

●大公司和小公司的保费为什么相差好几千？原因是...

●母亲劫



▼

曾经的女记者，如今的独立保险师

不同的身份，一样的良心！

独立保

ID：hibaoxian



长按二维码关注独立保，了解更多干货！
给认真阅读的你点

↓↓               
作者：独立保