重疾险怎么选?看看被誉为“王牌重疾”的工银安盛御享欣生2.0,到底什么来头

塞翁364

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在充满不确定性的时代，一份靠谱的重疾保障犹如定海神针。作为明亚保险经纪公司一名靠谱的保险顾问，今天向大家介绍一款优秀的重疾险——工银安盛御享欣生2.0重大疾病保险。



01 三个巨人的肩膀  股东实力

工银安盛人寿由“全球最大银行”的中国工商银行、“全球最大保险集团”法国安盛集团，和“中央直管国企”中国五矿集团强强联合打造，背景实打实的硬。



（大白话：银行第一 + 保险第一 + 矿业第一）

银行系领军：中国工商银行提供强大的渠道和信誉支持

国际保险巨头：经历过一战、二战的安盛集团，带来200多年的全球保险经验和先进理念

央企背景：中国五矿集团赋予公司坚实的产业根基

这样的股东结构，确保了公司在资金安全、理赔能力和服务品质方面的卓越表现。

02 业界TOP级霸榜产品  王牌重疾

数年间“御享”重疾不断升级，打造成公司的品牌产品，最新版御享欣生2.0病种数量大幅增加，覆盖更全面。

轻症由40种扩充至45种

中症由30种扩充至35种

重疾由110种大幅提升至140种

新增病种均属高发实用型，人性化条款设计，理赔门槛降低。如轻症中的急性肾衰竭透析治疗，无治疗天数要求；无颅内压增高的微小良性脑肿瘤，条款明确无需开颅手术，仅接受放射治疗即可获得轻症赔付，增加客户获得赔付并豁免后续保费的机会。



御享欣生2.0责任一览





基本责任

①重疾：140种，赔3次，100%保额

②中症：35种，赔3次，60%保额

③轻症：45种，赔3次，30%保额

④特定疾病：10种，18岁前额外赔100%

⑤身故责任：18岁前已缴纳保费，18岁后保额/现价

⑥被保人豁免：轻症/中症/重症

可选责任

①癌症二次给付：间隔3年，赔100%

②心脑血管二次给付：12种，间隔3年，赔100%

③重大疾病首十年关爱金：在第10个保单周年日前，首次确诊重大疾病，赔50%

④重大疾病老年特别关爱金：70周岁后，首次确诊重大疾病，赔50%


03 不分组+无三同  核心优势
这里要重点讲。我来详细解释一下重疾险中“分组”与“不分组”这两个核心概念。

这主要涉及到多次赔付型重疾险，即保险公司承诺在罹患合同约定的重大疾病后，不仅赔付一次，在满足特定条件后，如果再次患上其他重疾，还能再次获得赔付。

为什么需要多次赔付？随着医疗技术进步，许多重大疾病（如癌症、心脑血管疾病）的存活率不断提高。一个人一生中罹患不同重疾的风险在增加。多次赔付重疾险就是为了解决“一次理赔后，保障终止，未来再无保障”的困境。

有些疾病之间存在因果关系，如“脑中风后遗症”很容易导致“瘫痪”，因此很容易造成二次赔付。

有些疾病其实是一种状态，如“深度昏迷”、“双耳失聪”、“双目失明”等，很多疾病都很可能会导致这样的状态，或者意外导致这些同时发生理赔。

有些疾病就是另外疾病的治疗手段，如“冠状动脉搭桥手术“本身就是”严重冠心病“的主要治疗手段，也很容易造成二次赔付。

有些疾病是由同一诱因引起的，如“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”都是动脉粥样硬化引起的，因此这两种疾病极易发生在同一个人身上，也会造成二次赔付。

而“分组”与“不分组”就是决定第二次理赔难度的关键设计。




分组赔付
保险公司将合同中所保障的几十种甚至上百种重大疾病，按照相近的病因或身体部位，分成几个不同的组别。比如，较重急性心肌梗死，和冠状动脉搭桥术在一组；恶性肿瘤-轻度，和原位癌在一组。

分组赔付，核心规则是：同一组别的疾病，只能赔付一次。也就是说，赔过了较重急性心肌梗死，就赔不了冠状动脉搭桥术。



不分组赔付
合同中所保障的所有重大疾病不做任何分组，每一种疾病都是独立的。只要不是同一种疾病，再次罹患即可赔付。

假设一份重疾险保障一百多种疾病，全部不分组。  如果第一次罹患了其中一种疾病（例如：恶性肿瘤），获得了赔付。  之后，如果第二次罹患了合同约定的任何其他重大疾病（例如：急性心肌梗塞、脑中风后遗症等），只要符合条件，就能获得第二次赔付。

举个例子：小某买了不分组多次赔付重疾险。第一次确诊了“恶性肿瘤”，获赔。几年后，不幸又患了“急性心肌梗塞”。因为两种疾病不同，且产品不分组，他可以获得第二次赔付。即使他罹患的两种疾病在分组产品中被分在同一组（比如“恶性肿瘤”和“重大器官移植术”），在不分组产品中依然可以赔付。

那不分组赔付，是不是就意味着没有任何限制了呢？并不是，因为还有“三同条款”。



三同条款
三同条款，是不分组产品中的一个重要条款，需要特别注意。通常表述为：若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，被确诊初次患上本合同所列的两种或两种以上的重大疾病，仅按一种重大疾病给付保险金。

举个例子：

同一疾病原因：因白血病（癌症）后续需要进行“造血干细胞移植术”。虽然白血病和移植术是两种不同的重疾，但根源都是白血病，属于“同一疾病原因”，通常只赔付一次。

同次医疗行为：在一次手术中同时解决了两个不同器官的问题，并触发了两种重疾定义，可能只赔一次。

同次意外伤害：因一次严重车祸导致“多个肢体缺失”和“严重Ⅲ度烧伤”，这两种重疾可能因“同次意外”只赔付一次。

表格对比更直观

特点	分组多次赔	不分组多次赔
核心规则	同组疾病配一次后，该组全部失效。	每种疾病独立，赔过一次后该病失效。
保障范围	较窄，关联疾病被限制在同一组内。	更广，不同疾病之间理赔互不影响。
理赔门槛	较高，要求两次重疾必须在不同组别。	较低，只需是不同病种即可。
价格	相对便宜	更昂贵。
灵活性	较低	更高
三同条款	通常也存在	关键考量点，有无“三同条款”差异巨大。

所以，工银安盛御享欣生2.0的“不分组，无三同”尤其珍贵。[table][/table]
这意味着，如果被保险人先后罹患不同重大疾病，不会因属于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故而被拒绝二次赔付，做到真正的“多次赔”。

04 快+广+人性化  理赔好

直接上案例！！！

【湖北Z女士案例】



从提交申请到结案仅用16分钟，20万赔款迅速到账





【湖北W先生案例】



10分钟完成20万理赔，同时豁免全家3张保单剩余保费





条款明确支持境外医院理赔，包括台湾、香港、澳门地区，全球理赔无界限。

【日本理赔案例】



客户在东京伊藤医院确诊甲状腺癌，经资料翻译和海牙认证后，10分钟结案，20万赔款当日到账。





对于特殊病例，工银安盛展现人性化关怀。

【儿童视网膜母细胞瘤案例】



为避免摘除眼球无法做病理的情况，公司根据首诊病历、住院报告和出院小结即做出理赔决定，让孩子及时获得治疗资金。


05 御未来绿通



“御未来”健康服务提供全方位的医疗资源支持：

诊前：线上问诊及购药（不限次/年）
诊中：门诊预约、住院手术安排、国内第二诊疗意见、多学科会诊
诊后：院后居家照护指导

特色服务：

保单总保额≥60万：享受门诊住院一体化服务、PET/MR全身肿瘤筛查

疑似重疾即可启动服务，无需确诊

提供美国、日本、英国顶级医疗资源转诊

服务与保单等长，保单有效一直可用




06 核保优化



工银安盛持续优化核保尺度，这意味着更多人可标准体承保。如：

儿童：房缺/卵圆孔未闭（直径<5mm）、川崎病（出院满6个月）可标准体

女性：卵巢囊肿（直径<10cm）、子宫肌瘤（直径≤5cm）、部分HPV阳性可标准体

甲状腺：恶性肿瘤术后1年，功能正常且B超无高风险结节，可除外承保

肿瘤标志物：特定指标轻度升高且稳定，可标准体



写在最后

背靠三大超级股东的坚实实力，工银安盛御享欣生2.0重疾险不仅在产品责任上做到了全面、贴心，更在服务体验上实现了快捷化、全球化、人性化的突破。加上“御未来”绿通服务提供的顶级医疗资源，真正为客户构建了从经济补偿到医疗资源的一站式健康保障解决方案。如此优质的产品，值得推荐给您！





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我是张毅，一个擅长家庭风险规划和财富管理的保险经纪顾问





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