我们需要重疾险

敢想敢做敢拼

一、为什么一定需要重疾险？

生病时，除了治疗费用、药物费用和手术费用等这些显而易见的支出外，原本的日常生活、赡养老人和养育小孩的支出，一样不会少。

另外还有别的新增支出：后期康复、持续用药等。

另一方面，收入肯定不会因为生病增加，反而减少，甚至中止。

一增一减，肯定需要动用存款。

因此应对生病风险，非常需要现金补充。

而重疾险正是确诊疾病后，理赔现金的险种。

不管治病花多花少，你买了多少赔多少。

现金在手，心里不愁。

治病、生活、康复，想怎么用都行。

二、重疾险的理赔条件

从上世纪九十年代至今，重疾险的理赔门槛越来越低，病种越来越丰富。

门槛变低，是因为加入了中症理赔和轻症理赔。

中症和轻症的理赔医学标准比重大疾病的要低。

病种丰富则是可理赔病种数越来越多。

其中标准化的重大疾病定义有 28 种。

这 28 种高发疾病，在多数保险公司的理赔数据里占比 90% 以上的。光是重度恶性肿瘤都在 60% 甚至 70% 以上。

因此选择重疾险产品里，不需要太纠结疾病总数是 100 种，还有 120 种。

重疾险理赔条件有三种：

确诊即赔、病重到一定程度理赔和实施手术后理赔。

三、重疾险的分类

（一）按保障期限分类

保一年期、保几十年以及保终身。

有由于身体状况随年纪变化，后续能否投保是个未知数，因此保终身是最保障的选择。

（二）按是否带身故（死亡）分类

纯重疾险、带身故重疾险。

带身故的重疾险是更顾家的选择。

类似心梗、脑梗病发后医治不及时而死亡，可能连医院都没进，所以也没有诊断证明，无法按照疾病理赔标准进行理赔。

如果有身故责任，则可以按身故理赔。

（三）按重大疾病理赔次数分类

单次赔重疾险、多次赔重疾险。

单次赔是指整个重大疾病清单，只赔一种疾病，合同就结束。

多次赔是指，可以赔多次重大疾病清单内的疾病，一次赔一种。

多次赔比单次赔更实用、更有保障。

有些重大疾病是关联发展的。

比如肝癌、肾癌，可以按照重度恶性肿瘤理赔。

后续有肝移植、肾移植，可以按照重大器官移植术进行理赔。

如果是投保 50 万单次赔产品，只能赔 1 次 50 万。

如果是多次赔产品，则可以赔 2 次 50 万，共 100 万。

四、重疾险主要条款内容

（一）重大疾病

许多严重疾病组成的重大疾病清单，一般都有上百种疾病。

其中高发重疾是 28 种，也是理赔的比较多的重疾。

比如重度恶性肿瘤、较重心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭等。

听名字就知道既常见又严重。

1. 重大疾病的理赔可以是单次，也可以是多次。

多次赔的重大疾病，也分组型和不分组型。

分组会降低理赔概率，不分组很好。

举例来说：

一个 3 次赔产品，会将 120 种重大疾病列表分成 ABC 3 组，每组 40 种疾病。

第一次理赔了 A 组一个疾病，之后 A 组失效，后续两次只能理赔 B 组和 C 组共 80 种疾病。

而不分组产品的 3 次赔产品。

第一次理赔了一个疾病，仅这一种疾病失效，后续还可理赔剩余 119 种理赔两次。

2. 理赔金额可以是 100% 保额，也可以是额外赔。

重大疾病理赔金额，通常就是所投保的保额。

但有些产品，会给某个时间段额外多赔金额的设计。

比如投保前 10 年或 15 年，或者 60 周岁前。

额外多赔金额有 60%，甚至 80%。

此类产品，特别适合经济责任重的中年人，或者想要较高杠杆的朋友。

（二）轻症疾病

轻症疾病一般是重大疾病的早期表现。

重疾险加入轻症之后，降低了理赔门槛，变得更加实用。

常见轻症有：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌。

轻症理赔次数一般有 2-6 次，理赔金额一般为保额的 20% 或 30%。

轻症疾病列表一般不分组，但条款内其实会有隐形分组，通常是性质相近的几种轻症只赔其一。

例如较轻心肌梗死、冠状动脉介入手术和激光心肌血运重建术，三者只赔其一。

另外，轻症疾病和重大疾病的理赔关系也有几种。

有的产品，理赔过重大疾病后，其他责任包括轻症责任终止。

有的产品，理赔过重大疾病后，轻症责任还可以继续理赔。

（三）中症疾病

同一产品中，中症疾病严重程度介于轻症和重大疾病之间。

但不同的产品，由于中症疾病和轻症疾病都是各家自定义（有三种轻症是标准化），因此理赔标准并不完全一致。

中症疾病的理赔次数，一般是 2-3 次，也可能和轻症疾病的次数合并共 5 次 或 6 次。

中症疾病的理赔金额，一般是 50 % 或 60%。

除了次数、金额、理赔标准不一样，其他条款内容一般和轻症类似。

五、找我

我是好天，帮你选对产品，做足保障。

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作者：微信文章