百万医疗是好东西,但别本末倒置!

计划你大爷计j

百万医疗是好东西

但别本末倒置



百万医疗并非创新

推广方式背离本质

保证续保问题最大

“
最近有客户给我说买保险，处处有坑，以前以为只是贵的保险坑，比如万能型保险、分红型保险。

百万医疗，在过去短短几年时间里，几乎成为了家喻户晓的保险。一年只需要缴费两三百元，却可以拥有100万至500万的医疗保障，宣传的性价比简直让人觉得保险公司都是慈善家。

但是，大家可能不明白，这种看似最便宜的保险，恰恰是保险业最坑的保险，而且这个坑有点复杂，一时之间很难明白，如果理解晚了，也许会损失一辈子的保障。

百万医疗







首先需要给大家说明的是，1万免赔额，总保额高达100万的医疗险，并不是这几年的创新。在很多年前就已经出现。近年来，横空出世的爆款，只是借助“互联网+”这样一个热点顺势而为的结果。

百万医疗按说产品本身并没有问题，如果只当一年期的产品来买，确实还不错。1万免赔额也不是什么坑，而是优点。买这种保险就是小事自己扛，大事交给保险公司，所以保费才便宜。

但是产品上市后的销售手法极其扭曲，背离了保险的本质：妄图颠覆整个保险市场，用价格和性价比去教育所有用户。

的确，从包装来看，百万医疗险既便宜、保额又高，然后抓住了最核心的“续保”问题，在刚刚上市的时候，毫无忌惮，大势宣传保证续保的概念，续保期从80岁到105岁不等，还有“不因疾病而拒绝续保”等字眼，用尽各种方法来证明可以续保一辈子。

如果这真是一款可以保障续保至终身的医疗险产品，那笔者毫不夸张的讲，其他保障类产品都可以不复存在，老牌保险公司全都可以歇菜了，不过这样的保险公司一定亏死。

有了这种产品，谁还会再花几万甚至十几万去买个保额才50万的终身重疾险呢？但真实情况是，无论如何这些保险公司就是不在合同条款里写明保证续保。

不相信的话，笔者给大家一个咨询贴士：保险公司官方客服电话，一般代表了最权威的回答，因为每个电话都有电话录音的，能不能保证续保，打这家保险公司客服电话一问就知道了。

就拿现在最火的医疗险产品举例，比如【好医保长期医疗险】，产品名称就直接起了个“长期医疗险”，这种产品名称误导了很多消费者。

实际上，目前全行业所有的百万医疗产品，最高保证续保只有6年，大众一般是保证3年，依然解决不了“长期保障”问题，而且笔者也坚信以后也不可能会有保证终生续保的医疗险。



保证续保







百万医疗的最大问题的确就是在保证续保上，本来一款好产品，非要证明自己能续保到100岁，非要跟终身重疾险去竞争。

所以，百万医疗险不但没有成为行业创新者，反而成了搅局者。一方面搅得真正有用的产品损失市场，另一方面并没有给消费者带来实惠，最坑的方面是让很多人错过了买终身重疾险的最佳时机。从3年前爆红到现在，百万医疗险一直走在一条错误的道路上，让消费者以为不再需要买终身重疾险。

为何笔者会这样说呢？

百万医疗不能替代终身重疾险的的另外一点，随着年龄增长费率会急剧增长，这和客户收入曲线恰好相反。消费者未来最需要保险的时候，是否还能承受相应的费用。如果到80岁时每年要2万保费，还继续续保吗？

三年前，百万医疗险刚刚火的时候，各种百万医疗产品都是遮遮掩掩的手段，根本不公布60岁以后的保费，即使是销售人员也很难拿到费率表。这又说明了什么？怕看到后面的保费后，把人吓到。

下面，笔者给大家展示一下当前最便宜的【好医保长期医疗险】费率表：



一辈子都买百万医疗，要多少钱？

笔者就按照目前最便宜的百万医疗来算算保费，0岁女孩投保，一直保到100岁，总保费是超过30万元。

如果选择提前给付型终身重疾险呢？同样的总保费，可以买500万保额的终身重疾险了，重大疾病确诊可以一次性拿到500万现金，而不是拿着住院发票去报销。

这里再强调，百万医疗是先自己掏钱治病，再拿发票报销。而重大疾病是先给钱，管你治不治病。问题来了，请问你开始花费的高额医疗费从何而来？

除了费率的问题以外，未来保险公司也有权涨价，因为你买的只是一年期的保险，合同有效期只有一年，即使是买的行业封顶值6年保证续保的百万医疗产品，6年后的费率保险公司依然可以涨价。比如好医保长期医疗险，在前不久就偷偷的涨价一次。

再退一万步，保险公司可以停售此产品，未来公司发现赔付率太高，我不卖了行不行？我把老版本的停售掉，又推出新版本的百万医疗让新的消费者再来买行不行？

其实，说到这里，笔者相信大家应该已经明白，买保险大家的初心一定不是为了报销，而是在关键时候，最需要钱去治病的时候，保险公司能够给到自己一笔救命钱，这就是终身重疾险。

因为不是所有程度的病都理赔，所以保费才能低到你可接受的范围。也不用考虑保险公司是否会涨价、不让续保、停售等问题，因为保险合同一签就是终身，你即使是缴费期20年，但是这20年属于你分期付款而已，中途即使产品停售，也一样不受影响。



意义







当然，百万医疗险不是一无是处，恰恰相反，百万医疗是重疾保险非常好的补充。笔者就给自己的客户建议先买重疾，再买医疗。

为何——

给大家算个账，当我们重疾理赔后，理赔款是否用于了我们的医疗和康复。当我们一边庆幸自己能通过保险有钱治病的时候，钱就从口袋有偷偷的溜走了。是不是有些难受。没关系，如果大家还搭配着拥有医疗险，重疾花出去的钱，可以顺顺利利的给大家报销回来。

也就是说，一场病，通过保险顺利完成治疗并康复，还给到了患者一笔额外的资金，作为康复，创业，养老的“基金”。

其次，如果针对50岁以上没有买国保险的人而言，医疗险的保费与保额的杠杆的确优于疾病险，这种情况下，买个百万医疗也是笔者推荐。

最后，强调一个观念，小朋友是最不适合买百万医疗险的，举个例子：0岁女孩买最便宜的百万医疗险也要600元了，还有1万元的免赔额，刚刚出生的婴儿，哪个能保证不得病？感冒发烧在所难免，如果再买个意外险，这样的医疗险组合少说也要1100元了，而1100元的保费可以买到40万保额的终身重疾险了。



写在最后







有人对笔者说过一句话：

现在谁还找人买保险啊，不都在支付宝、微信上买吗？要什么都有，还那么便宜。但问题就是，自己通过网络购买的保险，方便了，但保障匹配吗，保险的深坑都避开了吗，售后的服务有确定吗？

这就是笔者的观点！

王晨曦Jason

你身边的理财师！



                               
作者：晨曦聊保