重疾险的“早期预警”和“中场支援”:详解轻症与中症的妙用

掌舵的鱼1987

No.53 _ 重疾险的“早期预警”和“中场支援”：详解轻症与中症的妙用
文｜维维

微信｜cfccgllzw图｜ins



重疾里的轻中症，应该已经不陌生了吧

但为了避免“信息茧房”

还是想写一篇，彻底给我的客户们解释明白

希望你在投保重疾险之前

仔细读一读

对保险的“了然于胸”

也是对“往后余生”做到心中有数

1/ 轻中症是什么？




想象一下，疾病就像一个光谱，从轻微到严重是连续变化的

为了能更好地提供保障，保险公司把这个光谱分成了三个等级：轻症、中症和重症

* 轻症，并不是所谓的感冒发烧，而是重大疾病的早期或极轻度状态

比如早期甲状腺癌、前列腺癌，都属于这个范畴

这些疾病虽然本身不算严重，治疗费用不高，预后也较好，但它们确实是重大疾病的初期表现

* 中症，顾名思义，就是介于轻症和重症之间的状态

比如中度脑中风后遗症、单个肢体缺失，还有像深度昏迷72小时...等

这些情况比轻症严重，但还没到重疾的理赔标准

* 重症，就是我们传统意义上理解的那些会对生活造成严重影响的重大疾病，比如恶性肿瘤重度、严重急性心肌梗死等

所以，所谓的轻中症，并不是小病，而是重大疾病的早期或中期阶段

设立它们的目的，就是让患者在疾病还不严重的时候，就能获得理赔，及时进行治疗和干预

2/ 为什么轻中症的赔付很重要？



首先抛开理赔的用途，至少从消费者的角度，轻症和中症保障的出现，彻底改变了重疾险“不到最后不赔钱”的刻板印象

其次，我们再看它的理赔，对患者的实际意义

a. 降低理赔门槛，实现“早赔早治”

在过去，必须等疾病发展到最严重的阶段才能获得理赔

而现在，在疾病的初期或中期就能拿到一笔钱，用于早期更有效的治疗，大大提高了治愈率和生存质量

比如说，查出了1期的甲状腺癌，就能获得轻症的理赔

你可以用这笔钱选择创伤更小、效果更好的治疗方案，或者选择请个更长一点的病假，让术后的自己做个充分的身心调养

b. 提高保障杠杆，实现“多赔”

大部分产品，轻症和中症的赔付是额外的，不占用重疾保额

并且理赔后，重疾保障依然有效

市场上常见的赔付比例是：

轻症赔付重疾保额的20%-30%，中症赔付50%-60%

举个例子，

如果你的重疾保额是50万，轻症可能赔10万到15万，中症可能赔25万到30万

更重要的是，如果先患轻症赔了15万，之后不幸再患重疾，还能再赔50万；累计获得65万，远超投保时的基础保额

c. 触发保费豁免，实现“保障延续”

这能算是轻症和中症保障最人性化、最具价值的功能

只要产品包含轻中症豁免责任，或者你主动勾选了豁免附加险，一旦确诊轻症或中症，不仅能够拿到赔偿金，后续所有未交的保费也会被豁免，不用再交了，而保险合同继续有效

它确保了一个病人，在遭遇健康风险后，未来的保障不中断，缴费的压力也能得到缓解

3/ 从理赔的细节选产品



轻中症理赔的流程和重疾一样，但有几个关键点需要特别注意

*等待期是第一个要注意的

合同生效后通常有90天或180天的等待期，在这期间如果确诊轻症或中症，保险公司一般不赔，会无息退还保费，合同终止

*疾病定义与标准非常关键

必须达到合同条款中对该种轻症或中症的明确定义，才能理赔

比如，“轻度脑中风后遗症”会明确要求遗留特定程度的后遗症

*还有一个很多人会忽略的是关联性赔付限制，也就是常说的“三同条款”

有三同条款的产品规定，因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或以上轻症或中症，只按一种赔付

所以，产品的选择上，没有“三同条款”的会更好

*另外要注意赔付次数与分组

轻症和中症通常有赔付次数上限，比如轻症赔3-5次，中症赔2-3次

有些产品会将轻症和中症分组，同一组内的疾病只赔一次

因此优先选择“轻症、中症不分组”的产品会更划算

最后。

轻症和中症可以说是现代重疾险的灵魂助手

它们让重疾险从一个“临终关怀”式的保险，转变为一个主动健康管理、在疾病早期就得到经济支持的工具

在选择重疾险时，对轻症和中症保障的仔细考察，其重要性绝不亚于重疾责任本身

希望这篇文章能帮你真正理解重疾险中的轻症和中症，在投保时做出更明智的选择～

有任何具体保险产品咨询或其他问题，欢迎加我微信沟通细节方案wechat：cfccgllzw





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作者：微信文章