35岁有必要买重疾险吗?买什么保险最好?怎么买划算?

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35岁俨然是人生的分水岭，人到中年，不再能像少年时代那样孑然一身，活得恣意飞扬，这个年龄段意味着整个家庭的重担可能都压在了你的身上。如果已经组建了家庭，就是上有老下有小，左肩房贷右边车贷，一家子的指望都落在了你的身上。
人有祸夕旦福，不确定不可控的因素实在太多，如果不幸发生意外，一个家庭可能就这么垮了。那么，如何购买保险达到转移风险的目的，给自己和家庭更好的保障就是我们非常需要考虑的问题了。
本文重点

l 重疾险l 医疗险l 意外险l 寿险l 总结
保险有多种类型，而对这个年龄层的人来说购买哪个类型的险种最有必要呢？根据这个年龄所承担的家庭责任的特点，应该是重疾险>医疗险>意外险>寿险。



1、 重疾险

重疾险的本质是“收入损失险”，也就是说，当你生了大病，比如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病，你买了保险，保险公司就会根据保险合同的约定支付相应的保险金，而这个保险金是可以自由支配的。
当你到了35岁，不可避免的就成为了家庭的经济支柱，在买了重疾险的前提下，如果不幸患了重疾，那么保险公司所赔的保额就可以用来治病休养；而且重疾一般都需要3-5年的休养期，这个时候一般都是要涉及请长假、离职等问题，无收入来源，这笔钱可以用来维持正常生活。
反过来试想一下，如果这个时候，没有这笔钱，你生了一场重病需要做手术，就算是家庭的积蓄可以承担你的医疗费，但是作为家庭支柱的你便在很长一段时间内无法为家庭继续提供经济来源，原本可以正常运行的家庭就可能因为长时间入不敷出而面临经济困境，无法维持原来正常的生活。这也说明了在35岁左右购买重疾险的必要性。



如果这个时候还没有购买重疾险的朋友，现在应该抓紧了解相关情况了。因为重疾险是越早买越便宜，保障期限也越长。随着年龄越大，保费就会越贵，能投保的产品也越少，而且往往因为身体问题导致很多产品投不了。
进一步来说，购买重疾险应该选择多大的保额才能就算是失去经济来源还能维持一个家庭的正常生活呢？
保额= 30～50万的治疗备用金+3～5年的收入补偿
根据自己的情况按这个公式计算出来的金额就是能够补足风险缺口的数额。
2、 医疗险

有了医保还需要购买医疗险吗？这是不是多此一举，纯粹浪费钱？
当然不是。因为医保有 “四不保”，即：
a、 起付线b、 就诊目录限制c、报销有比例d、 有封顶线
这些限制导致医保所能报销的钱非常有限，医疗险也就应需求而生了。医疗险能做的就是报销医保不能报销的部分，对医保起到很好的补充作用，
比如医保不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等，商业医疗险都可以报销。如果不幸患了大病，除去医保报销的部分，
商业医疗险还可以报销除医保外的合同规定内的费用，更大程度上减轻家庭压力。而且医疗险的封顶线很高，就百万医疗险来说，它的保额可以高达六百万。



所以，在单有医保的情况下，如果生了大病，自费比例是非常大的，像电影《我不是药神》中的抗癌药就是医保所不能报销的，故事当中的病人因为吃抗癌药而卖掉自己的房子，花光积蓄还要到处借钱。
所以，购买医疗险是非常有必要的。但买医疗险也有一些需要注意的问题，即可能因为身体原因或者停售影响导致不能续保。
那么买了重疾险还需不需要买医疗险呢？也是需要的，因为它仍然可以对一些重疾险无法保障的疾病进行住院报销补充。
3、 意外险

意外险主要着重于发生意外的伤残及死亡赔付。当发生意外时，用于疗养期间的收入补偿。
意外险可分为短期意外险和长期意外险，一般来说，短期意外险的保费低，但保额高，一年几百块钱就能买到几十万的保额，是非常值得购买的；
就长期意外险而言，它经常与其他险种捆绑销售，价格虚高，因而不建议购买，但是家里有矿的这话当我没说，爱咋整都随您。



至于意外险的赔偿金额是根据被保险人发生意外的受伤程度确定的：

意外身故：赔保额伤残：按等级赔偿（1—10级）医疗：报销全部医疗费用

如果预算充足的话，在购买了重疾险和医疗险之后，意外险也是可以考虑的，毕竟短期意外险的购买价格一般不贵，而且赔付金额巨大。
4、 寿险

与其他保险不同的是，寿险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。也就是说，如果你在保险期内不幸死亡或者全残，保险公司将按规定支付你保险金。这笔钱就可以继续为你尽赡养义务和抚养义务，给家人尽最后的责任。
寿险也可分为定期寿险和终身寿险，一般推荐买定期寿险，因为相较而言，定期寿险的价格较低。而且定期寿险买到退休年龄就可以了，退休之后，家庭的经济支柱就易主了，这时候你的存在与否在情感上有很大的需求，但从经济层面来考虑，就显得不那么重要了。
那在考虑寿险的保额时，应该怎么计算呢？



同样也有一套公式：
保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12* （85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）
也就是优先考虑你所欠下的各种房贷车贷等其他债务，尽量不给家庭留下负担，然后再考虑赡养父母以及抚养孩子的费用。
5、总结

总而言之，保险的险种有很多，在35岁这个承担着家庭经济收入的人群来说，应该首先考虑购买重疾险，在生病的时候不仅能不拖累家庭，而且还能依靠所赔付的钱维持原来的正常生活水平。
如果是担心有些重疾险没有涵盖到病种，还可以考虑购买百万医疗险，多一份保障。此外，如果预算允许的话，短期意外险和定期寿险也是可以考虑的。
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作者：保教主婉儿