团体意外险VS雇主责任险:中小企业更该选谁?真实案例告诉你答案!

普通人物怨

去年，张总公司为所有员工投保了雇主责任险。然而，当一名工人在工地摔伤致残后，保险公司却要求提供劳动合同、工伤认定书、赔偿协议、工资流水等一沓材料。由于公司部分员工是临时用工，没有规范合同，理赔陷入僵局。最终，张总只能自掏腰包赔偿了28万元。

而另一家设计公司，员工下班回家途中意外摔伤，无法认定工伤，但因投保的是团体意外险，公司仅出具雇佣证明和事故说明，员工一周内就收到了20万元理赔款。

为什么同样都是企业保险，赔付体验天差地别？
01
理赔：一个“简单直接”，一个“复杂严谨”

团体意外险的理赔流程极为简单：

所需材料：事故说明+医疗记录+雇佣关系证明

理赔对象：直接赔付员工（实际理赔时，企业如果先进行了垫付，也可以与员工签订保险金请求权转让书，赔偿款可以赔付到公司）

到账时间：理赔资料提交并通过审核后，通常5～10个工作日到账

真实案例

上海某电商公司仓库管理员小李，在休假期间意外骨折。公司投保的团体意外险赔付了全部医疗费用4.2万元，从提交材料到收到赔款仅用6天。

相比之下，雇主责任险的理赔堪称“证据链大考验”：

（1）必须证明是“工伤”

（2）需要完整劳动关系证明

（3）常要求先完成工伤认定，尤其涉及重大人身伤亡时

（4）需要核定企业已进行赔付（以证明企业存在实际损失）

这一复杂流程往往难以走通，导致理赔受阻。
02
保障范围：24小时VS工作时间

这是团体意外险最明显的优势：

● 团体意外险 = 7×24小时全天候保障

无论员工是在上班、下班、休假、旅游，甚至是因个人原因出事，都在保障范围内。

● 雇主责任险 = 仅保障工作期间

除非额外购买扩展条款，否则下班后的意外一律不赔。

真实案例

东莞两家制造企业同时发生员工猝死事件：

A公司投保团体意外险（含猝死责任）：赔付80万元

B公司投保雇主责任险：因员工猝死在宿舍，非工作场所，拒赔
03
成本与投保门槛：团意险通常更优

在保额、免赔额和赔付比例相近的条件下，团体意外险的保费普遍更低。

此外，雇主责任险在投保时，通常还需企业提交历史保单与理赔记录。如果企业过去存在大额赔付案例，保险公司很可能拒绝承保。

从性价比和投保便捷度来看，团体意外险对多数中小企业是更务实的选择。
04
理性选择，不盲从

尽管雇主责任险在特定场景（如覆盖工伤赔偿责任）具备其专业价值，但中小企业主不应盲目跟风。如果企业存在以下情况：

用工形式灵活，缺乏规范劳动合同；

希望保障覆盖更全面，包括非工作时间；

追求理赔简便、快速到账；

注重控制保费成本；

那么，团体意外险可能是更匹配实际需求的选择。

保险的本质是转移风险，而选择哪种保险，应基于企业自身的用工结构、保障需求与运营特点做出理性判断。唯有这样，才能在风险发生时真正实现“险有所保、赔有所依”。

温馨提示：具体投保决策前，可咨询专业保险顾问进行综合评估。

选择梧桐树投保，企业主可享受梧优服务一站式企业服务，从产品筛选到方案定制、条款解释、投保协助、理赔协助、保全协助，全方位覆盖售前、售中、售后服务，省心又放心！



作者：微信文章