重疾险「科普」,你想知道的基础概念在这里

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嗨，我是一冉，明亚全网最拼的00后保险经纪顾问。

最近有好多朋友找我咨询重疾险，刚巧前段时间，团队里完成了一个重疾险的理赔。

那今天，我们一起来看看重疾险是怎么回事。





一、重疾险的概念和特点
提到重疾，很多人会想到癌症，也就是“恶性肿瘤”。那么，当前恶性肿瘤的发病率是怎样的呢？

如下图，统计的是恶性肿瘤在不同性别中的发生情况：



那么，一次重疾，需要花费多少钱呢？



除了直接费用，还有间接损失，包括护理康复费用，以及因为失能产生的收入损失。



而这，就是重疾险的价值和意义！

重疾险，全程重大疾病保险，是指当被保人在保险期间内患有合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

重疾险，它又叫收入损失险，是因为当发生重疾时，我们的工作可能会降级，甚至没有了收入。

治疗后，从医院回到家，还需要一段时间的疗养。

重疾导致的损失是连锁的，所以大病治疗的费用要专款专用，而不是卖房卖地后再筹措，辛辛苦苦一辈子，一病回到解放前。

它让我们不畏惧，得了重疾，我们有足够的底气去好的医院、看好的医生，用好的医疗药品，这也会大大提高人们的生存概率。

保监会要求保险公司的重疾险必须保证六个重疾如下：


当然，随着行业的发展，现在的重疾险不仅包含六种，有158种，166种，甚至还有200种以上的。同时，有的重疾险，不仅赔重症，还赔轻症和中症，我们在下面会详细介绍。

二、重疾险选购因素

1 保障期间

有的产品保到25岁，有的产品保到70岁，有的产品保到终身。

如果保到25岁，那25岁以后，不再享受保障，如果想继续买保险，需要重新健康告知，那个时候如果身体有问题，就买不了了。

所以买重疾险就要买长久的，尽可能选终身，如果预算有限，可以选到85岁，70岁。

随着我们物质生活的改善，人们现在的平均年龄越来越长。中国进入了老龄化社会，未来60岁的人就是「年轻人」！

2 保额

如果因为重疾，面临的财富损失有50万，包含着治疗费用，康复费用，护理费用，个人收入的损失，陪护费用等等。

但是重疾险的保额只有10万，那显然是不够的。

在预算充足的情况下，保额越高越好，不仅包含治疗费用，还包含三到五年的支出与收入损失。

因此，保额因人而异，不同家庭不同的配置。

3 身体情况

投保时要如实健康告知。

不同体况重疾险承保方式不同，分为正常承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒绝承保。

正常承保：当前身体非常好，体检指标都正常，没有结节，没有息肉，那购买重疾险时，核保会非常顺利。

除外承保：比如体检有甲状腺结节，那么保险公司的核保老师会进行风险评估，如果认定风险偏高，那么会把甲状腺除外。

未来，如果发生甲状腺癌是不予理赔的。

加费承保：保险公司认定你的身体有一定的风险，但是仍然可以提供保障，但是要加一定费用，费用提高了，但是仍然能够承保。

延期承保：保险公司当下不确定风险，所以要观察一段时间。

比如早产儿，0到2岁之间买重疾，大概率会延期。

如果两岁以后检查没有什么状况，基本可以正常承保。

有个别的保险公司，对于早产儿恢复到正常体重，达到体质标准后，可以正常承保。

如果做了手术，通常需要术后半年才能够核保。

拒绝承保：如果身体情况风险很大，或者年龄很大，保险公司一般不予承保。

所以，不是所有的人都有购买保险的资格，需要符合条件的人才可以。

如果有甲状腺结节或者乳腺结节，很可能是除外责任，肺结节是属于拒保的情况了，但有个别保险公司对于肺结节会进行除外承保。

想了解自己能否投保，买完能否正常理赔，扫码联系我，不同保险公司对于核保结论略有差异，具体情况具体分析。



4 等待期

等待期为了防止逆选择的风险，等待期内检测出的疾病不予理赔，等待期越短，对客户越有利。

5 免责条款

不同重疾险的免责条款不同，但整体差异不大。这里给大家举例：


6 是否带有轻症、中症
随着现代医疗科技的发达，重疾越来越不“重”了，因为很早期就能够发现并予以干预，比如像甲状腺结节，乳腺结节、肠息肉等。

那么带有轻症和中症的重疾险是尤为重要的。

7 保费豁免

保费豁免指的是当遇到保险合同规定的某些特定情况，导致工作能力部分或者完全丧失时，经保险公司获准，投保人无需交纳后续的保费。

但是，保险合同仍然有效。

举个例子，看下图～



读者说，做了丁点大的手术。

交了3年，赔了轻症，还豁免了保费。连同孩子保单也一并豁免，这是给孩子买的重疾险，加上了「投保人豁免」责任。

这是一个非常人性的设计。

8 赔付次数与间隔时间

重疾险有可选责任，可以选多次赔付/单次赔付。以下是二次赔付的条款案例：


一个人得了1型糖尿病，长期依赖胰岛素。
但是因为长期注射胰岛素，后面出现了肾衰竭。而且随着年龄的增长，心脑血管疾病高发，这些疾病都是需要治疗，甚至需要长期吃药。

因为一个器官衰竭了，它可能会连带的其他器官也出现问题。如今，多次赔付的重疾险已经成为了市场的发展趋势。



三、重疾险选购注意事项

1 是否纯重疾，有无身故责任

有身故责任的重疾险，保费要高一些。

如果一个人因为心梗突然离去，纯重疾的话，是无法理赔的。

同样猝死的话，纯重疾也是无法理赔的。

因此，身故责任很重要，但是它不一定非要包含在重疾险里，我们可以选纯重疾+寿险的组合方案，大大降低我们的预算，还可以得到高保额的身故险！

2 重疾分组与否

不分组的产品，要比分组的保障更全面，虽然保费更贵一点，但是大家也更倾向于选择不分组。

什么是分组？什么是不分组？

用山楂糖葫芦举例子。



分组的重疾产品就是一串糖葫芦，如果得了其中一个疾病，好比糖葫芦上的一个山楂，那么整一串糖葫芦不能再次赔付。

如果是不分组的，那么就是赔付一个疾病，相当于拿走了一个山楂而已，剩下的疾病不会受到它的影响，仍然有赔付的机会。

举例某一个重疾分组的产品条款：


举例：如果一个人得了急性心肌梗塞，保险理赔一次，后面要做冠状动脉搭桥手术，那么就不能得到赔付，因为这两类在同一个C组里。
但是，如果他后面患的是恶性肿瘤，因为这两个病种不在同一组里，所以他可以享受两次赔付。

实际上，我们无法确定人这一生会得什么类型的疾病，因此，重疾最好买不分组的！

虽然保费会贵一点，但是责任更全，不会因为某一次疾病而影响其他疾病的赔付。

目前市面上，平安、友邦、保城、大都会、新华、国寿这几家公司的重疾险要避坑，因为不分组！

3 儿童有专属的重疾险

虽然有的重疾投保年龄最早是28天，但是如果要给孩子买重疾险的话，有一些专项的责任是需要有的，而大部分成人重疾险是不包含儿童高发疾病的。

所以有的公司会专门针对儿童出重疾险，投保年龄设置为28天到17岁。

想了解儿童重疾险的朋友评论区留言，我根据大家需求出一篇「少儿重疾险」文章。



写在最后

市面上没有保费低、保障却很全面、保额还高的产品。因为那样的产品不稳定，保险公司亏本就不会再让人们长期续保了。

因此不同的公司、不同的产品有各自的侧重点。

所以有时候各类险种的组合，无疑会变成完美的方案～

最后，你家的重疾险属于哪一代呢？评论区留言～









作者：微信文章