年金+万能,真的很复杂吗?

普通人物怨

每年存1万，连续存3年，

☞第5-6年每年可领取5500

☞第7-9年每年可领取4000

☞满期第10年可领取15000

类似这样的保险理财产品，如何知道他的真实收益呢，只要使用Excel内置的IRR（内部收益率）公式将现金流框选起来即可。IRR的使用教程很多公众号都做过科普，百度也很容易搜索到，简单易学好操作。



目前市场上热销的一种保险理财产品是年金+万能账户的形式，即返还的年金进入万能账户进行累积生息，万能账户保底利率通常为3%，也有部分公司为2.5%、1.75%， 实时结算利率可在公司官网查询，每月更新。

那这样的保险理财产品，看上去很复杂，其收益率到底是多少呢，应该如何计算呢？



这样的产品我们在退保或满期时可拿到的收益为两部分，即主险的现金价值+返还年金的本金和收益，而返还年金已经全部进入万能账户，所以返还年金的本金和收益就是当时点的万能账户价值。

以某公司产品为例，30岁男每年交一万，连续缴费10年，保险期间为终身，不同时段的返还金如下，所有返还金进入保底为2.5%的万能账户进行累计生息。



若选择60岁退保一次性领取，按中档4.5%利率计算，当年所获得的收益为主险现金价值58441+账户价值173193=231634，即图中所列示的保单价值。



IRR计算如下，为复利3.3%。



要想知道一款保险理财产品的收益，不要只看宣传，只要打开EXCEL表，输入各个时点的现金流，用IRR框选起来即可得到它的真实收益，就是这么简单！





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作者：通汇保