高频问题回复|众民保百万医疗还是中高端?

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众民保系列进入市场已有3年余，虽然没有和其他同类产品的数据对比，但可以说在非健康人群医疗险的领域，众安就是top级别的。



-从众安发布的数据也可以得到印证，25年上半年众民保系列保费收入10.3亿，截至今年9月，众民保理赔人次超过8.9万。众民保系列让身体较多异常甚至已经患有严重疾病的消费者也同样有机会上车一款责任还不错甚至优秀的医疗险产品。同时也带动了非标体市场的一股潮流，至今医疗险市场众民保同类型产品两只手都数不过来，但多数从业者首推的还是众民保系列。我也不例外，销售并协助理赔了不少众民保医疗险，对产品比较熟悉，今天主要聊一下日常工作中咨询者提出的非常高频的1个问题：选择众民保百万医疗还是众民保中高端医疗？先抛出我的结论，如果你可以负担众民保中高端的保费，那一定是选择众民保中高端医疗险更好。有人会认为这是句废话，但工作中我发现一些朋友本身有能力负担众民保中高端保费，但会考虑相较众民保百万医疗多支付的保费是否“划算”，最终“理性”选择众民保百万医疗。很多时候我觉得解释成本过高，解释过多反而让他人认为我是利益驱使，简单讲下不同之处就交给对方自行决定了，今天写篇文章节省解释的成本，也能让客户朋友在尽可能的全面了解信息后根据自身偏好做决策。下面我从2款产品的保障责任、使用场景以及消费者体验几个层面简单分析下。-保障责任。

-A代表众民保百万医疗2025，B代表众民保中高端。
【1】A社保内外各1万免赔额，扣除免赔额后按100%赔付，不区分疾病；

B针对一般疾病，0免赔，社保报销后，2万以内的部分按50%赔，2万以上的部分按100%赔付（2万保单年度累计）。

B针对重大疾病，0免赔，社保报销后，100%赔付。

【2】A清单内院外肿瘤特药124种，B有156种。

清单内的特药0免赔。

清单外的可以走院外药械责任，但A要受免赔额限制，B依然0免赔。

【3】A的肿瘤特殊门诊治疗，必须是恶性肿瘤-重度，B不限制。

原位癌和恶性肿瘤-轻度涉及到特殊门诊，A赔不了，B可赔。

【4】B重大疾病可以扩展到特需国际部，医院原因导致无法用医保结算，依然100%赔付，还有1万额度的康复保险金。

确诊重大疾病后的后续治疗，不用再挤普通部，更好的就医效率和环境，还支持直付。

【5】B扩展了102家民营医保定点医院，A限二级及以上公立医院普通部。

公立医院床位要等，某些疾病去某家民营治疗更好，B有更多选择权。

【6】B额外有年度30天重大疾病住院护工，不限次，可拆分。

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使用场景。【场景A】：患病住院，医保报销后剩余金额9000元。投保众民保百万医疗：赔付金额0元。投保众民保中高端医疗：赔付金额4500元。【场景B】：患重疾住院，医保报销后剩余金额1.5万元，其中医保内费用6000元，医保外费用9000元。投保众民保百万医疗：赔付金额0元。当年度医保内剩余4000元免赔，医保外剩余1000元免赔，抵扣完毕后可以0免赔100%赔付。续保后的第2个保单年度，免赔额恢复至医保内外各1万元。投保众民保中高端医疗：赔付金额1.5万元。后续关于该重疾产生的责任内费用均为0免赔100%，后续不仅限当年度，即使续保后也一样。同时，后续针对该病的治疗可以到特需部国际部住单人病房，被医生建议进行康复治疗的，还有1万额度的康复治疗费。重疾住院单个保单年度最多30天护工，同城专车接送，预留高端病房。【场景C】：患乳腺原位癌进行保乳手术，医保报销后剩余金额8000元，术后需放疗，个人花费6万元。投保众民保百万医疗：住院赔付金额0元，门诊放疗无法赔付，至少需办理日间住院，抵扣剩余免赔额后进行赔付，如治疗刚好跨保单年度，可能需要重新计算免赔额。投保众民保中高端医疗：住院赔付4000元，门诊放疗1.6万部分赔付8000元，4.4万部分100%赔付，合计赔付5.6万，即使保单跨年度，至少可以获赔5.4万。【场景D】：健康平安，无病无灾，众民保中高端花费了更多的保费。以上场景，可以较为直观的体现两者责任的不同。-消费者体验。把自己代入到场景中，能否接受？对于上来就要买百万医疗险的朋友，我们经常有如下对话。

“百万医疗险”通常有1万免赔额，这意味着多数住院是赔不到的，防范的是大额医疗费的风险，你清楚吗？

-“清楚”。

“那假设生病住院了，医保报销后个人需承担9999元，1分钱赔不到能接受吗？这样的事情不止一次发生呢，你还会坚持续保吗？”

针对第2个问题，部分朋友会动摇。部分朋友会坚定自己选择百万医疗险的逻辑就是万元内风险自担，大额医疗费靠百万医疗。可是真的出现了万元以内住院1次甚至数次的情况，说实话，我遇到的绝大多数朋友都会变得“感性”，不续保的也不是没有，网络上因为这个骂保险的就更多了。众民保2款产品的赔付差距比1万免赔额更大，但上述情形和我们今天问题的本质其实是一样的。就是你在了解清楚后，是否真的足够“理性”的决策，即使在无法获赔的结果发生时也“不忘初衷”。如果默认大家都足够“理性”，那我今天文章的主要内容一定是对比各种场景下各个年龄段不同保费究竟哪些情况下众民保百万医疗更“划算”，哪些情况下众民保中高端更“划算”，免不了还得拿出疾病发生率，平均住院费用等资料，顺带分析下医保政策、商业医疗险市场前景等等。好在包括我在内的绝大多数人都没有那么理性，投保时都希望少交保费，理赔时都后悔没多交点保费，才不需要我做最不擅长的数学题。-
总结。1、投保医疗险就是消费，如果有交了保费没生病“不划算”的想法，并不建议投保商业保险。2、预算先行，什么是适合我们的保险，第1条一定是能力范围内。3、能力范围内，推荐优先选择众民保中高端，如果选择众民保百万医疗险2025，一定要有一个合理的预期。希望大家投保的每份健康险都用不到，万一用到了一定能解决问题。能力有限，文章内容难免有疏漏甚至错误，欢迎指正。
聊完~
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