养老年金保险的优点与缺点,怎么选择最合适自己的养老年金保险?

我是的十八簿

摘要：老有所依，老有所养，能够使自己老年生活质量好一些，是每个人都很关心的问题。今天咱们就来细说一下养老年金保险的优点与缺点，怎么选择最合适自己的养老年金保险？

1、养老年金保险的优点与缺点

2、为什么有了社保，还要补充商业养老年金保险？

3、养老年金保险的种类和优势分析

4、怎么选择最合适自己的养老年金保险？

5、对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

6、分享养老保险的投保案例

7、养老年金保险投保的注意事项



一、养老年金保险的优点与缺点

1、优势分析

1）、预期收益稳定，风险较低

养老年金保险的预期收益是根据合同约定的利率来计算的，保险公司通过多元化的资产配置实现长期稳定的预期收益，不会受外借银行利率变动的影响。

养老年金保险的回报是写进保险合同的，即使市场波动、经济停滞，即便发生了金融危机，年金保险也不会受到影响，保险公司仍然是按照合同约定风雨无阻地给付养老年金。

2）、保障养老需求

养老年金保险明确约定退休后给付生存金，给付的金额确定，消费者可以根据自己的需求指定养老保险方案。在领取之前，每年需缴纳一定的保险费，具有轻质储蓄功能，确保资金不外流，延长投资期限，提高投资预期收益。

3）、国家政策支持

对于商业养老保险，国家是有明确规定的。根据《国务院办公厅关于加快发展商业保险的若干意见》要求要积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取的养老年金保险。另外在税收上还会给予一定的优惠政策。

2、缺点分析

1）、商业养老年年金保险保障的就是被保险人的生存所需的资金，保障重点在于生存保障，缺少疾病、伤残等健康保障功能。我们在选择养老年金保险产品时，需要提前确定自己已配齐意外险、医疗险等基础保障，让自己得到更全面的保障。

2）、流动性差

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

所以在选择年金险的时候一定要看投入的钱是否是长期用不上的，以免造成家中出现突发事故急需钱，又取不出来的情况。

3）、回现价时间较慢

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂的买了年金险。你清楚不清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

我们更要有家庭资产配置的理念，只有合理的、提早的规划才能有面对生活万事的从容不迫。



二、为什么有了社保，还要补充商业养老年金保险？

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们在退休后，不会由于收入下降、医疗开支的增加等因素，而使我们老年生活质量有较大下降。

我国目前已形成以基本养老保险为第一支柱，企业年金、职业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱的三支柱养老保障体系。“第一支柱独大”，第二支柱企业年金的增长态势缓慢，三支柱不平衡的情况近年来逐渐引起政府的重视。

以此去应对人口老龄化的趋势，以及日益增加的养老需求，势必会给社会养老保障体系造成沉重的压力，一直被大家关注的延迟退休和养老金缺口，已经显示出了这种压力的显现。

也许你会说，我有社会保险不怕老了没人养。据我了解，如果你不是政府部门事业单位，现在不少企业为职工缴纳社保的基数都是选择的最低标准，并不是以真正工资数去缴纳的，所以退休后你的养老金拿到的也将是比较低的标准。社会基本养老保险是低水平、广覆盖的特点，只保障基本生活，如果你想拥有高品质的老年生活，这时就需要购买商业养老保险做补充。

商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品质维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。

在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：

首先，明确购买商业养老保险的目的。对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。

其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的养老保障缺口有所不同。有专业人士建议“通常，养老金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”个人可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。

同时，其他情况的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房贷、子女教育等)，可用于养老保险的支出相对较少。专业人士建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。





三、养老年金保险的种类和优势分析

关于养老金问题，很多人是有所准备的，一起来看看应对我们未来的养老金，准备养老金的方式都有哪些？

1、存款

这应该是大家首先想到的方式。若只是采用存钱的方式做养老金，按照逐年递减的利率，和资金过于灵活，可以随意领取挪作他用的特点，是完全行不通的。

2、养儿

养儿防老，这是我们民族几千年的传统了。在我们父母这一代人身上，我觉得还是可以的，因为我肯定会赡养自己的父母。但是，到我们自己这一代人身上，那可就不确定了。从我们这一代人开始，情况就已经发生了一些变化，我们基本上是独生子女，我们这一代人是两个年轻人，养4位父母。这比传统的几个兄弟养2位父母压力要大多了。

甚至，我们这一代人当中，还出现了啃老族，大学毕业都几年了，还有人在找父母拿钱用的。那等到我们老了，我们的孩子那一代人，可能又会有其他更多的变化和压力，所以靠孩子来养老，是非常不确定的。

3、国家

不知道大家有没有留意，我们国家的政策其实是不断在调整（变化）之中，实行计划生育的时候，口号是这样的：只生一个好，国家来养老！最近口号变了：养老还得靠自己！大家可以去网上搜一下相关内容，很有意思。所以，我们还是要听劝，养老还得靠着自己啊。

4、社保

对于上班族朋友，企业都会买养老保险，这是很不错的一种方式。只是单靠社保养老金，不能够满足我们养老资金需求，能够替代50%左右就很不错了。

剩下的一半，还是要我们自己去准备。当然，某些单位交的社保比例高，替代率会高一些（再比如一些退休干部，退休金都很高，他们不用考虑养老的问题）。但是，这只是少部分人群，对于我们大多数普通人来说，还是要自己准备。

5、房子

毫无疑问，过去十多年，买房子的人都赚钱了。如果是我们父母这一代人，靠房子来养老，这是完全没有问题的。如果买房子买的早，有个几套房子，把房子租出去，基本上就可以满足生活开支了。如果不考虑保留房子，还可以卖一套出去，那生活应该是过的很不错的了。

但是，这只是过去和现在的情况，到我们这一代人还可以吗？我觉得这应该画一个大大的问号！从现在的分析来看，我觉得大概率是不行的。因为房子也是需要人来住的，但是从我们这一代人开始，我们国家的人口就开始下降了。现在我们很多家庭都有几套房，但是等到父母那代人离开了，这些房子拿给谁住呢？现在大家都想买房子，到时候可能大家都想卖房子。

6、股票、基金类投资

如果我们把所有的投资工具拿出来，做一个长期收益的对比，我们发现股票是收益最高的。不过，直接参与股票市场的实际情况却是7亏2平1赚，大多数人，都是亏钱的。不仅仅如此，天天研究股票，还会浪费我们大量的时间。所以虽然股票是一个很好的投资工具，但是不太适合大多数人。

7、商业养老保险保

社保满足不了，有的人会想到再补充一些商业养老保险。商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。

所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：

①、专款专用 可以帮我们把钱存起来，进行增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。

②、按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定 这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

③、领取时间与生命等长，活多久，领多久 从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。

举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。



四、怎么选择最合适自己的养老年金保险？

我是保险相关的从业者，所以侧重讲一下这方面的专业知识，希望能帮助到大家。接下来我们分析一下商业养老保险有哪些种类，如何选到最合适自己的？商业养老保险种类分为：

1、传统型养老险。　　

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定具体的保额领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2%。个人比较推荐这类纯养老产品，因为养老需要对未来的确定性。适合人群：以养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险。　　

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，现在只有1.5%-1.75%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。由于分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型养老险。　　

万能型养老险一般搭配一个快返型年金组合在卖，有保底收益，一般在1%左右，万能养老险每月公布结算利率，大部分为2.5%，按月结算，复利增长。但是，万能养老险一般要在个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金，且领取受20%的限制。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险。

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

综上，我们主要讲一下，确定性的纯养老的产品，接下来做一下各个公司的产品对比评测，并给出相应的投保建议。以下几类人可以选择购买年金险：

1.有养老规划的青年人

年轻人虽然离养老还有一段很长的时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越好。

2.为自己孩子做长远打算的父母

父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，也相当于是对孩子未来生活的一种保障。

3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资产，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。



五、对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

以上聊了这么多，我们还是要落地到产品上来。我们把现在市面上能售的养老保险产品，做了评测，给大家展示一下。这些年在不断的下架，重新上架，变革非常快，我们就以当下的产品情况，做分享和梳理，后面孙老师也会不断的更新当下时间点的产品信息。大家可以持续关注我，我会一直日更下去。

经过保司实力与产品收益的双重筛选，目前市场上有两款产品极具代表性：恒安标准幸福到老长寿 2.0、复星保德信星海赢家火凤版。

从恒安标准幸福到老长寿 2.0开始梳理：作为恒安标准的旗舰养老年金险，这款产品的核心竞争力在于 “保司实力与产品收益的高度匹配”，适合真正认可分红险逻辑、追求长期养老收益的人群。核心优势：长期预期收益突出，分红增长性明确。

以 40 岁男性一次性交 50 万为例，60 岁起领：保证年领取金额 29690 元，为基础养老提供确定性；分红部分随年龄增长递增，若分红实现率 100%，60 岁年领总额可达 44266 元，70 岁 53416 元，80 岁 64456 元，90 岁 77778 元；长期预期收益可观，90 岁时预期内部收益率可达 3.80%，远超当前固收类产品的收益水平。

从历史表现看，恒安标准在分红兑现上极具诚意：2024 年前无限高政策时，分红实现率最低 100%、最高达 455%；2024 年限高政策下，仍以 97.25% 的平均实现率成为行业第一；2025 年最新数据中，终了红利实现率仍保持 98.89%。支撑这一表现的，是其强劲的投资能力 ——2024 年财务投资收益率 6.14%，近 3 年平均 5.29%，在 90 家险企中排名第三，为分红兑现提供了坚实支撑。

恒安标准是全行业唯一连续 14 个季度保持 AAA 级风险评级的险企，且近 40 个季度评级均在 A 级及以上。其股东背景（英方股东的百年经验 + 中方股东的资本实力）、资产负债匹配能力（久期缺口控制在 2 年以内）、偿付能力（核心偿付能力充足率超 200%）均处于行业顶尖水平，无需担心保司长期经营风险。

有一个点，大家要注意：领取后现金价值归零，灵活性受限。这款产品一旦开始领取养老金，保单现金价值立即降至零，意味着无法通过退保变现。虽然牺牲了资金灵活性，但也从制度上确保了养老金 “专款专用”，避免因家庭债务、子女借贷等情况被挪用，适合明确 “养老资金不挪作他用” 的人群。



再来梳理：复星保德信星海赢家火凤版

若你既想突破固收养老年金险 2.0% 的收益天花板，又对分红的兑现可能性持谨慎态度，这款产品或许是最优解 。它的 “保底收益足够强，分红收益是惊喜”，即便分红不及预期，仍能获得优于固收产品的收益。

我们同样以 40 岁男性一次性交 50 万为例，60 岁起领：保证年领取金额 32360 元，高于恒安标准幸福到老长寿 2.0；仅看保底收益，80 岁时达 1.89%，与当前固收增额 / 年金险的天花板产品持平；90 岁时达 2.36%，若被保险人寿命足够长，长期保底 IRR 甚至可突破 3%，彻底摆脱 “利率下行焦虑”。

若分红实现率 100%，60 岁年领总额 43325 元，70 岁 50835 元，80 岁 59765 元，90 岁 70935 元，90 岁预期 达 3.91%，收益上限与恒安标准不相上下。更关键的是，即便分红实现率仅 20%-50%，其综合收益仍能秒杀所有固收类产品，为投保人提供 “下有保底，上不封顶” 的收益体验。

除基础保障外，这款产品还附带优质增值服务：涵盖全国三甲医院绿通、家庭医生、癌症早筛等；然后，总保费 30 万可享旅居养老居住权，150 万可享长居养老保证入住权，且配偶及双方父母均可使用；法税咨询与保险金信托：满足高净值人群的资产传承需求。复星集团旗下的 “星堡养老社区” 已在北京、上海、天津等 6 城落地，硬件设施与服务水平均处于行业前列，为投保人提供 “养老金 + 养老社区” 的一站式解决方案。

复星保德信虽在 2025 年披露的红利数据中突破限高，但整体分红历史较短，与中英、恒安标准等 “百年老店” 相比，长期分红政策的稳定性仍需时间验证。因此，对分红实现率要求极致稳定的人群，需谨慎评估。

然后，说一下55岁后才能投保的一款养老金，阳光人寿分红型颐享金生养老金，核心价值在于 “以适度收益让步，换取更高的灵活性与应急能力”，是中资险企中针对 “个性化养老需求” 的优质产品。其优势并非 “收益最高”，而是 “适配动态养老场景”，尤其适合养老节奏不确定、重视资金应急能力、偏好中资品牌的人群。

作为分红型养老年金险，颐享金生的收益由 “保证收益 + 浮动分红” 构成。我们以 “40 岁男性、一次性交 50 万、60 岁起领” 为基础案例，结合阳光人寿的投资能力与分红实现率，测算不同场景下的收益表现：

保证收益：仅看保证收益（不考虑分红），颐享金生的长期随领取时间增长而提升：60 岁起领，每年保证领取 28900 元；70 岁时，累计保证领取 317900 元，约 1.25%；80 岁时，累计保证领取 616900 元，约 1.78%；90 岁时，累计保证领取 915900 元， 2.12%；100 岁时，累计保证领取 1214900 元，约 2.35%。这一保证收益水平在中资险企同类产品中处于中等偏上，虽低于复星保德信星海赢家火凤版（90 岁 2.36%），但高于多数中资险企的分红型年金险（平均 90 岁 1.8%-2.0%），为基础养老提供了稳定的 “安全垫”。

分红收益：分红收益的测算需结合阳光人寿的历史分红实现率与投资能力：分红实现率参考：2024 年限高令后，颐享金生平均分红实现率为 72.8%，2025 年 Q1 回升至 76.5%，高于行业中资险企平均的 65%；投资能力支撑：阳光人寿近 3 年平均财务投资收益率 4.65%，2024 年达 4.98%，权益类资产占比 20%（以高股息股票、蓝筹基金为主），虽长期分红上限低于合资险企，但收益稳定性较强。

若你符合以下条件，可重点考虑颐享金生：能接受 “90 岁2.9%-3.1%” 的收益水平，不追求极致分红；养老期间可能有应急资金需求，或需根据生活规划调整领取金额；信任阳光保险集团的长期经营能力，偏好中资险企服务网络。若你更看重 “高收益”，可优先选择恒安标准幸福到老长寿 2.0；若更看重 “保底收益 + 养老社区”，复星保德信星海赢家火凤版更适配。养老年金险的选择本质是 “需求与产品的匹配”，建议结合自身年龄、保费预算、风险偏好，或咨询专业顾问获取专属测算方案，避免 “盲目跟风选择”。



最后梳理一下海港的海港e号养老金，海港 e 号养老金的收益由 “保证收益 + 浮动分红” 构成，其投资能力依托招商局集团的产业资源与专业投资团队 。海港人寿近 3 年平均财务投资收益率 4.85%（2024 年达 5.12%），权益类资产占比 22%（重点配置高股息蓝筹股、央企 ETF），固定收益类资产占比 75%（以国债、政策性金融债为主），投资风格 “稳健偏进取”，既控制短期波动，又能分享经济增长红利。

我们以 “40 岁男性，一次性交 50 万，60 岁起领” 为基础案例，测算不同场景下的收益表现：

保证收益：20 年保证领取，锁定基础养老。仅看保证收益（不考虑分红），海港 e 号养老金的核心优势是 “20 年保证领取”，长期收益表现如下：60 岁起领，每年保证领取 31200 元；70 岁时，累计保证领取 34.32 万元（已领 10 年），约 1.38%；80 岁时，累计保证领取 62.4 万元（已领 20 年，完成保证领取），约 1.85%；90 岁时，累计保证领取 93.6 万元（已领 30 年），约 2.21%。

这一保证收益水平在互联网分红型年金险中处于上游 —— 对比同类互联网产品（平均 80 岁 1.6%-1.7%），海港 e 号养老金的 “20 年保证领取” 不仅提升了收益确定性，还能在长寿情况下持续领取，适配 “长寿时代” 的养老需求。

分红收益：结合海港人寿的投资能力与分红实现率，我们按 “70%/80%/90%” 三档分红实现率，测算分红收益（分红部分随年龄增长，60 岁后每年递增约 2%）。若分红实现率维持在 75%-85%（海港人寿当前合理预期区间，依托央企投资资源，这一区间具备较强可行性），90 岁可达 3.05%-3.25%，不仅高于阳光人寿颐享金生（3.02%），还接近部分线下中资险企产品，在 “互联网便捷性” 与 “收益性” 上形成平衡，适合追求 “低门槛 + 稳健收益” 的互联网用户。

对比维度	海港人寿海港 e 号	阳光人寿颐享金生	复星保德信星海赢家火凤版	某互联网分红型年金险
投保门槛	年交 1000 元（月交 84 元）	年交 2 万元	年交 5 万元	年交 5000 元
缴费期限	3/5/10/20 年交	1/3/5/10 年交	1/3/5/10 年交	3/5/10 年交
身故条款	保证领取 20 年	保证返还已交保费	保证领取 20 年	保证返还已交保费
保证年领取金额（50 万保费）	31200 元（60 岁起领）	28900 元（60 岁起领）	32360 元（60 岁起领）	29800 元（60 岁起领）
90 岁分红 （80% 实现率）	3.18%	3.02%	3.91%	2.95%
增值服务	基础健康管理（线上问诊）	基础健康管理（线下体检）	健康管理 + 养老社区	无增值服务
投保方式	全程线上（免健康告知）	线下 + 线上（部分流程）	线下投保（需健康告知）	全程线上（免健康告知）
核心优势	低门槛、保证领取 20 年、央企背景	领取灵活、现金价值留存久	保底收益高、养老社区加持	低门槛、投保便捷

选择 4 款分红型养老年金险，核心看自身核心诉求：追求高分红稳定性与长期收益，且资金长期不动用，选恒安标准幸福到老长寿 2.0；看重保底收益确定性，还需养老社区服务，对分红持谨慎态度，选复星保德信星海赢家火凤版；偏好中资险企，重视资金灵活性（领取后现金价值留存久），接受理性分红预期，选阳光人寿颐享金生；预算有限、偏好线上便捷投保，且看重央企背景与 20 年保证领取，选海港人寿海港 e 号。

最后提醒大家，这类纯养老产品优势很突出，它是一个终身的现金流活多久就能领多久，活的越久领回的就越多；但是，回现价速度都比较慢，基本都在第16-17年左右，如果这笔钱规划做养老金，轻易不动用，那么就适合投保这类养老金产品。

老去是我们每个人都不可避免的，然而老之后的生活，却是我们自己可以决定的。趁自己现在还年轻，及时做好养老规划，这样才能让自己老有所养，老有所依。如果你还没有做养老规划的打算，那么我要提醒你，现在可以着手准备了（趁自己还有经济来源），如果你已经做好了养老规划，那么我就祝愿你有一个美好的老年生活！



六、分享养老保险的投保案例

这个是当时从网上加我的客户，经沟通，客户同意和授权我做分享，后面在我这里承保的是：光大永明人寿的 慧选养老保险金投保的。当时客户加我之后，需求非常明确，37岁，想趸交200万或者3年交，年交70万。然后，需要公司背景好，偿付能力强，和收益相对高。

然后，我筛选了各个保险公司的养老保险产品后，最终选择了光大的这款养老年金保险。按趸交计划投保，理由：

1、回现价速度快、第12年回现价；

2、交入的快、增值是速度更快，对咱们是利益最大化的。

3、央企背景，更稳定；偿付能力高，206.97%；养老金预定利率3.5%复利终身。

4、可获得养老社区的终身保证入住权。

5、60岁开始领取，可领取终身，活多久，领多久。若，领取后，20年内身故，则保证领取20年，剩余没有领取完的一次性给受益人。

具体计划如下：



当时，做好了这个计划书，客户纠结过现金价值的事。然后又让我做了各个保险公司的增额终身寿对比：



把所有的增额终身寿产品，都按照200万趸交的方式，进行投保。按照养老金的领取方式，60岁开始，每年领取：252000元。基本上领取到86岁时，都领取空了。

增额终身寿的优势是：现金价值回的快，然后领取比较灵活，但是，应对养老来说，还是养老金比较有优势。若看重前期的回现价速度，和期间的灵活性，可以随时做领取，选择增额终身寿，建议横琴人寿的传世壹号（尊享版），长期来说，利益最大化。

若就是给未来的自己准备一笔钱做养老金，那么领取终身很重要，选择养老保险金，建议选择光大的慧选养老金，利益对咱们来说是最好的。最后客户找我投保的是光大的慧选养老金。

以上是配置产品的思路分享，具体产品大家要根据当下的形态配置，需要孙老师协助你做梳理和筛选，可以联系我，13264702186，高效秒回，解决问题能力极强，希望更好的帮到你。



七、养老年金保险投保的注意事项

1、越早投保越好

因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。如果在50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制。还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。

2、保费要合理

保费要合理，不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%。

3、保障优先

在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

4、保额要足够

商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

5、注意保费豁免

注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。

6、选择缴费期限

一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，领取时间最好与退休年龄衔接起来。

7、选购适合自己的养老保险品种

我把传统型、分红型、投连型和万能型四种养老保险的利弊分析过了，希望你能找到最适合自己的养老保险产品。

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3、投保后的温馨提示！百万圆桌顶尖会员TOT是这样服务的

卖好保险：

1、如何做好保险经纪从业人员？知行合一做梳理和分享给予建议和借鉴！

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3、保险经纪人没有资源仅仅只靠互联网获客能做好吗？谁能来说点真话？？？

4、保险经纪人怎么做目标设定和计划？怎么才能找到从业方向？

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6、放弃创业成果，选择做保险经纪人，现在怎么样了?

7、保险经纪从业人员日常工作状态是什么样的？ 分享一下我们的日常

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10、别让否定，偷走你本该闪耀的人生！

11、想加入明亚怕没结果，我用4个月成为了团队里的“资深新人”

12、做保险1年走纯线上陌生获客达成了MDRT，来到明亚我做对了什么？

12、兼职做保险经纪从业人员：比全职更考验人的2个核心能力!

13、保险经纪人团队怎么做? 恒成团队北京分赋能记

14、保险经纪从业人员团队怎么做? 恒成团队宁夏分赋能记

15、持续学习，让内心永远鲜活着

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我： 资深保险经纪从业人员，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业、高效的服务好每一个信任我的客户。 曾做过3年多专职高端医疗保险经纪从业人员，加明亚保险经纪人从业经历，共计9年保险经纪人生涯，共服务1600+家庭客户，成功协助全国各地500+客户成功理赔。明亚保险经纪资深合伙人、资深销售总监、全球寿险百万圆桌顶尖会员TOT、200人大团队长。 立志做保险经纪从业人员到86岁，保持初心、积极向上、正向阳光，跟每个客户一起终身成长。

我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于武汉大学、华科、美国华盛顿大学、西安交大等一流高校；他们曾就职于500强外企/国企/银行/医院/律所/政府机构等等。欢迎更多的志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户，践行长期主义的做一股清流！















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