245|团体意外险理赔:“无保险利益”拒赔?这些案例教你维权

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在意外险理赔纠纷中，“投保人与被保险人无保险利益”是保险公司的高频拒赔理由，尤其在团体意外险领域，不少企业或个人投保后遭遇意外，却因“劳动关系争议”被拒赔，让受益人陷入维权困境。

究竟什么是保险利益？为何它能成为理赔的“关键门槛”？面对这类拒赔，消费者该如何捍卫自身权益？本文结合5个真实法院判例，拆解团体意外险中保险利益的核心争议点，为投保和理赔提供实操指南。

一、保险利益：保险合同的“合法基石”

保险利益是《保险法》确立的核心原则，指投保人或被保险人对保险标的（人身或财产）依法享有的、法律认可的利益。设立这一制度的核心目的，是防范“以他人风险牟利”的道德风险，避免保险沦为投机工具。

在团体意外险中，保险公司常以“投保人与被保险人无劳动关系”为由否定保险利益，但这一理由并非绝对成立。法律层面早已明确：保险利益的认定，不止看劳动关系，被保险人的同意更是关键。

二、法律明确：这6种情况都算有保险利益

《保险法》第十二条和第三十一条清晰界定了人身保险的保险利益范围，尤其适合团体意外险的核心条款的是：

1. 投保人对本人具有保险利益；

2. 对配偶、子女、父母具有保险利益；

3. 对与本人同住的家庭成员、近亲属具有保险利益；

4. 雇主对所雇用的员工具有保险利益；

5. 被保险人书面同意投保人为其投保的，视为具有保险利益；

6. 保险公司明知投保人与被保险人实际关系（如挂靠、派遣）仍承保的，不得事后否认保险利益。

其中第5点和第6点，是团体意外险理赔中打破“劳动关系”限制的关键，多个法院判例已充分印证。

三、5个真实案例：不同场景下的理赔维权指南

案例1：借用公司名义投保，无劳动关系也能赔

案情：雇主王先生雇佣高先生从事安装工作，因个人无法购买团体意外险，通过A公司为高先生等17人投保。高先生工作中意外身亡后，保险公司以“A公司与高先生无劳动合同”拒赔。
法院判决：高先生作为受益人，其身份证被用于投保且未提出异议，应视为同意投保，A公司对其具有保险利益，判决保险公司赔偿20万元。
核心要点：被保险人知情且同意投保，即便无劳动关系，保险合同依然有效。

案例2：挂靠公司投保，默认同意即视为有效

案情：王先生挂靠成都市双泰门窗有限公司从事雨棚搭建，公司为其投保团体意外险后，王先生作业时坠落身亡，保险公司以“非公司员工”拒赔（2022川0823民初2121号）。
法院判决：无证据证明王先生反对投保，应认定其认可投保行为，公司对其具有保险利益，判决赔付20万元。
核心要点：被保险人未明确反对投保，法院可推定其同意，保险公司不能以“无劳动关系”拒赔。

案例3：多家公司联合投保，保险公司知情需担责

案情：三家公司联合通过某新公司为72名员工投保团体意外险，万索厂员工赵女士工作中意外身亡，保险公司以“赵女士非新公司员工”拒赔（2025辽01民终2602号）。
法院判决：赵女士多年被列入被保险人名单，保险公司承保时明知实际情况，事后拒赔违背诚实信用原则，判决赔付50万元。
核心要点：保险公司知晓投保人与被保险人的真实关系仍承保，理赔时不得反悔。

案例4：劳务派遣投保，明知实情拒赔无效

案情：柴先生是某木制品厂员工，工厂通过人力资源公司委托山东某企业管理公司投保团体意外险，柴先生工作中受伤构成九级伤残，保险公司以“无劳动关系”拒赔（2019鲁0785民初4946号）。
法院判决：保险公司明知投保人是劳务输出机构，仍承保涉案保险，拒赔违反《保险法》诚实信用原则，判决赔付16万元。
核心要点：保险人明知投保人与被保险人非劳动关系仍承保，无权事后以“无保险利益”拒赔。

案例5：隐瞒高风险职业，拒赔合法

案情：桑先生等5人实际在非洲从事高风险海上捕捞作业，通过朋友挂靠嘉顺航运公司投保团体意外险，未如实告知职业风险，桑先生作业时因爆炸身亡，保险公司拒赔。
法院判决：投保人故意隐瞒高风险职业信息，违反如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒赔。
核心要点：影响承保的关键信息（如职业风险）必须如实告知，否则可能丧失理赔资格。

四、投保&理赔实操建议：从源头规避纠纷

1. 投保前：做好3件事，筑牢维权基础

• 明确被保险人同意：获取书面知情同意书，避免“默认同意”的模糊地带；

• 如实披露关键信息：主动告知被保险人职业性质、工作风险，尤其是高风险职业需选择对应险种；

• 留存完整证据：保存投保名单、被保险人签字确认书、沟通记录等，以备后续理赔使用。

2. 理赔时：遭遇拒赔，按这4步维权

• 核对拒赔理由：确认保险公司是否以“无保险利益”为由，明确争议核心；

• 援引法律依据：拿出《保险法》第三十一条“被保险人同意即有保险利益”的规定，反驳不合理拒赔；

• 补充关键证据：提交被保险人同意投保的证明、保险公司知情承保的证据（如过往保单、沟通记录）；

• 启动维权程序：先与保险公司协商，协商不成可向银保监会投诉，或通过诉讼维权。

3. 特殊场景注意事项

• 第三方投保：通过中介、挂靠公司投保时，需让保险公司书面确认实际投保关系；

• 高风险职业：优先选择针对性意外险产品，避免因职业不符被拒赔；

• 多人联合投保：明确所有被保险人名单，确保保险公司知晓并认可实际用工情况。

五、维权流程总结

分析拒赔理由→收集证据（同意书、承保知情证明等）→与保险公司协商→向监管部门投诉→提起诉讼（必要时）

结语

保险利益是保险合同的合法基础，但绝非保险公司随意拒赔的“挡箭牌”。《保险法》的立法初衷是保护被保险人的合法权益，司法实践中也越来越倾向于作出有利于受益人的解释。

作为投保人或被保险人，事前明确同意流程、如实告知信息、留存完整证据，事后善用法律武器，就能有效应对“无保险利益”的不合理拒赔。希望本文的案例和建议，能帮你在团体意外险的投保和理赔中少走弯路，真正实现“保险姓保”的初衷。



作者：微信文章