0 免赔!2025这3款成人意外险,为啥打工人抢着买?

尘埃416

现在的意外险啊，不光客户觉得难买，

我们卖保险的其实更难 —— 一个意外险还得先研究十来款产品。

因为现在是大数据时代，每个人情况不一样，有时候张三能买，李四可能就买不了。

比如，昨天一个客户给父母投意外险，由于区域限制被风控，换产品~



这两天跟某家保险公司的内勤闲聊，说要是经常点外卖、喝奶茶，保险公司都可能会风控，不让买。

听得我都有点吃惊……

后来我琢磨了下，也不可能说某类人群风险高，所有保险公司都排斥，毕竟不是所有公司都依赖大数据。

就像医疗险，也有不用健康告知的产品，哪怕是癌症患者也能买。

市场这么大，总会有人想办法满足不同需求，推出适合的产品。

不过好产品是真的要且买且珍惜，下面敏敏挑了三款还不错的，给大家参考下～
第一、小蜜蜂 6 号



意外险里的经典老牌子了，大品牌靠谱，保障责任也挺全面。

先说说保障责任：

1、意外身故 / 伤残（30 万 - 100 万）

这是意外险的基础责任，会按伤残等级赔付，也是家庭责任的一种体现。

建议保额至少要选年收入的 5-10 倍。

2、意外医疗（3 万 - 10 万）

这是意外险里使用频率最高的部分。

0 免赔，不限医保用药，不管有没有用医保结算，都能按比例报销，经社保报销，按照100%赔付，未经社保报销，按照80%赔付，特别实用。

3、收入补偿保障

意外住院津贴（100-150 元 / 天）：万一住院了，这笔钱能补偿点误工损失，或者用来买点营养费。免赔0天，单次不超过90天，累计不超过180天；

意外重症（ICU）住院津贴（300-600 元 / 天）：免赔0天，每次30天为限，与意外住院津贴不叠加赔付，两者累计最高赔付180天。

4、特定场景保障   

猝死保障（15 万 - 50 万）；

交通意外额外赔（20 万 - 1000 万）：

乘坐民航班机、轨道交通、轮船、自驾等场景，

在基础意外保额上还能再获一笔高额赔付，杠杆率很高；

公共场所个人责任（1 万 - 5 万）：

比如在商场不小心碰碎了别人的东西，或者不小心伤到他人，这部分赔偿费用可以由保险承担。

5、意外伤害救护车费用（500-1000元）；

6、意外伤害骨折及关节脱位（给付2000元/5000元*比例）；意外骨折后期医疗费用3000或5000元

7、动物致伤医疗保险（整容保险）：可报销2000-4000额度

投保规则：

年龄在18岁-50岁；

职业1-3类；无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。

注意事项：出险时被保险人的职业类别或所处工作状态对应的职业类别超出前述范围的，保险公司不承担赔偿责任。不承保高空作业（在坠落高度基准面2米或以上的高处作业的职业活动）、电力或高压电作业。（按国家行业标准，对地电压在250伏及以上者为高压）。



投保之前，请联系我确认职业类别是否在1-3类~

生效日：最早为投保成功并缴纳保费后的第3天零时；

等待期：意外无等待期，猝死责任等待期7天；

犹豫期：无；

医院范围：二级及二级以上的公立医院普通部

增值服务：

一、医无忧服务（各1次/年）

1、门诊陪诊，1次；

2、住院护工，1次最长3天；

3、出院交通安排及陪护：1次，同城范围50公里内

二、家无忧服务（1次/年）：因意外住院并出院到家后，

可安排专业家政人员为其提供2小时的家政服务，包含：卫生保洁、洗衣熨烫、宠物饲养等。

这款意外险的服务非常好，看重服务体验的朋友可以考虑~



但也有一些限制，前几天平台发了则通知，说哪怕可能会被大家吐槽，还是做了特种情形保额减半的设计，就是第二张图里的特别约定。

感兴趣的朋友可以了解下背后的原因：

我们从这些案件以及市场上其他更多意外身故赔付数据里发现：有人会集中给自个儿或家人投保大额身故保额的意外险，或是费率低、杠杆高的人身险，之后通过自杀或制造恶性事故伤害他人的方式，想骗取大额赔付。之前的天津男子泰国杀妻案，就是其中一个典型例子。（换一个意外险骗保的案例）

● 对保险公司来说，事故发生后虽然能通过各种调查手段识别部分恶性骗保案件，但调查周期和成本往往不低；

● 对咱们普通消费者来说，也可能面临被杀骗保的风险。哪怕是自己投保，也会受影响 —— 骗子骗走的每一笔保险金，都可能让真正需要保险的人理赔变得更麻烦；

而且意外身故案件本来就复杂，保险公司得立案调查、走一系列流程才能结案赔偿，尤其是那些谋划得比较严密的欺诈案件，调查起来周期更长、难度也更大。

这些欺诈案件会让保险公司的赔付成本上升，到头来可能会让大家未来买保险的保费变相增加。保险欺诈带来的额外成本和风险，会间接影响保险公司的保费定价和理赔效率，进而阻碍整个行业的健康发展。
第二、大护甲 7 号旗舰版



1、首先是意外身故 / 伤残

最高能赔付 150 万，一年只要 455 元，单看这一项责任，就挺划算的。

万一真遇到大的事故，这笔钱能帮着维持家庭正常运转。

当然，也有人觉得意外大多是磕磕碰碰，顶多去门诊看看，或者住几天院。没关系，咱们接着往下说～

2、意外医疗

从理赔数据来看，99% 的意外场景都是门诊就医或者住院治疗。

重点来了！

遇到意外往往都比较紧急，比如之前有亲戚出事，救护车只能送去附近的民营医院，但大部分保险只认公立二级及以上医院。

而大护甲 7 号旗舰版不管是公立医院还是民营医院，都能报销，这点还挺人性化的。

但是在特别约定中也有少数医院无法报销，最好还是去二级及以上医院



另外，实际就医时，就算没走社保、全程自费，也能报，虽然报销比例是 80%。

但不用绑定社保就医，能避免医保 DRG 政策的影响，医生用药也能更放心，患者能尽早康复，理赔体验也更便捷。

意外医疗还有个重点：不限社保内外，不管是乙类自付部分，还是丙类自费部分，都能覆盖。

比如被狗咬了，需要接种 4-5 针疫苗。国产疫苗大概 400 元左右，而进口疫苗一针就 400 元，全程下来要 2000 元左右，这笔费用也能报。

3、猝死

不少人买意外险，就是冲着猝死保障来的。

说实话，咱们这代 80、90 后确实活得不容易。

记得父母那辈，基本都是到点下班，物质上也没这么大压力。

但现在就是这么卷，上有老下有小，还背着房贷，只能硬着头皮往前冲。

万一哪天真的倒下了，至少能给家人留下一笔钱，保障他们的衣食无忧。

4、救护车

没经历过的人可能不知道，救护车费用其实不便宜，而且医保是不报的。

一般大城市，救护车出车一次就 500 元起。

平时打个车去医院 50 元就能搞定，救护车要贵 10 倍。

5、指定受益人

这个功能真的太重要了！

市场上有些意外险其实也不错，但就是因为系统默认法定受益人，不能更改，才被我 pass 了。

经历过一次意外身故的理赔就知道，永远别去考验人性。

如果是法定受益人，理赔时需要很多人签字放弃权益；

清官难断家务事，这么一来，整个理赔周期会被无限拉长，特别麻烦。

另外，大护甲 7 号旗舰版还支持满期自动续保，不用担心忘记缴费导致保障中断，而且续保不用健康告知 —— 哪怕期间健康状况发生变化，也不影响续保。

大护甲和小蜜蜂虽然好，但限制也不少，有除外地区、除外医院，还有健康告知，再加上越来越严格的风控，导致不少人想买也买不上。

所以接下来第三款产品，堪称 “万金油”，投保条件宽松，保障责任也不差。
第三、美亚乐享百万人生 2025 版



先说说投保规则，哪些人能买？

一、0-65 岁都能投保；

二、没有健康告知！尤其是父母身体有些小毛病的，不用再担心买不了；

三、1-4 类职业都能保；

四、保障区域覆盖全球，

但不包括古巴、伊朗、叙利亚、朝鲜、乌克兰克里米亚地区、卢甘斯克、顿涅茨克这 7 个国家和地区。

再说说保障责任，

先重点说下这款产品最大的亮点 —— 意外医疗，

尤其是针对孩子和老人的骨折情况，咱们看看条款是怎么约定的：



首先，医疗费用从事故发生起，180 天内的都能报销，

0 免赔，报销比例 100%，特别实用；

其次，如果是骨折，还包含 180 天内的物理治疗费用，比如推拿、按摩、针灸

这些，很多产品里都是免责不报的；

最后，骨折护具的费用也能报销，比如支具、拐杖、轮椅的购置费用，

这些东西其实不便宜。

美亚这款意外险能把护具责任明确写进条款里，这点真的挺良心的。

好了，咱们回到保障责任本身：

1、意外身故 / 伤残（10 万 - 100 万）

2、意外医疗（1 万 - 10 万）

3、收入补偿保障

意外住院津贴（100-600 元 / 天）：万一住院了，这笔钱能弥补点误工损失，或者用来买点营养费。注意有 3 天免赔期，每次最高能赔 7 天；疾病 / 意外 ICU 津贴（200-1200 元 / 天）：有个小细节，普通住院津贴和 ICU 津贴是可以叠加的。不过要注意，疾病导致的 ICU 住院，有 90 天的等待期。

4、特定场景保障

猝死保障（2 万 - 15 万）；

交通意外额外赔（10 万 - 300 万）；

公共场所个人责任（1 万 - 10 万）；

5、特色保障还包含救护车费用、骨折私人护理、亲属探访费用，以及个人账户与电诈资金损失保障。

6、可附加特需部：

去过医院的朋友都知道，本来只是个小问题，但挂号排队要等大半天，普通部环境嘈杂，有时候连个坐的地方都没有，确实挺让人难受的。

要是遇到大事故就更不用说了，体验过特需部的单人病房，就不太想再挤普通部了。

价格方面，计划 1 附加特需部，只多花 100 多块；计划 2 多花 200 多块，

以此类推，性价比还是挺高的。

好了，今天就聊到这儿，下期再见~

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小蜜蜂 6 号



大护甲 7 号旗舰版



美亚乐享百万人生 2025 版



最后，有任何产品问题或者理赔相关的事，都可以找敏敏咨询，微信：zzmmybxlife



作者：微信文章