「年金险」vs「增额终身寿」:如果你求稳+快返,我为什么更推荐它?

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钱，需要一个更安心、更聪明的地方，比如返钱快、本金稳、还能有点“额外期待”的年金。

你好吖，我是朱玉丽Yuly
左手咖啡右手保险合同

既是追着娃屁股转的‘家庭CEO’

也会化身‘保险方案设计师’

我是你身边的「幕僚型」家庭风险管理师
买保险&卖保险，加微信????yuly570737

最近来问储蓄险的朋友特别多，尤其是那种安全、能早点领钱、还能有点盼头的产品。这背后大家共同的焦虑不过是：钱放哪里才能既安全，又多少能跑赢一点通胀？



这不难理解——股市太心跳，银行利率一路向下，我们这些“有e心没e胆”的普通人，不过是想给家庭资产找个踏实、能打、还带点小盼头的角落。谁不希望能有个稳稳的“压舱石”呢？



今天我们就来拆解一款近期热度很高的产品——陆家嘴国泰的「泰给利2.0年金保险（分红型）」。



我会说清三件事：「泰给利2.0」如何“钱生钱”、如何“钱传家”，以及，它到底适合谁。




也可以直接加我微信详细沟通：yuly570737（请注明来意）




1

「泰给利2.0」


是一款什么样的产品？

简单来说，「泰给利2.0」是一款“快返型”分红年金。




如果你想了解更多快返年金，可以看这一篇：

安全理财新选择：5款分红型快返年金测评 | 哪份“长期饭票”更适合你？



“快返”意味着它变现快。如果你是趸交/3年/5年交，第5年就能开始领钱；即使是10年交，也是交完费就开始领。它能让你的资金快速进入“返还+生息”的循环，提供持续的现金流。



“分红” 则意味着它的收益是“保证+浮动” 结构：



· 保证部分（年金、身故金、现金价值）白纸黑字写入合同，是雷打不动的安全垫。




· 浮动部分（保单红利）则与保险公司的经营情况挂钩，有机会分享市场发展的红利，当然，也可能在某一年度为0。




如果担心分红部分某一年度为0，可以看看关于分红险运行原理这一篇：

如果人生多一点冒险




2

「泰给利2.0」


核心优势提炼 | 划重点

我习惯用清单把复杂的事理顺。「泰给利2.0」这款产品的核心优势，我梳理成下面这个表，一目了然：

优势标签	说人话版解读
安全 确定	合同保证的部分（保证年金、保证身故金、保证现金价值），像买房时的承重墙，抵御经济下行，给人稳稳的安全感。
分红 潜力	有机会参与保险公司投资盈余分配，给收益加个“可能性”。用分红参与经济上行。
分红 实力	分红来源于保险公司的经营可分配盈余，陆家嘴主要是两差分红（利差和死差）。陆家嘴国泰近十年投资收益率普遍高于行业平均，为分红提供了不错的历史支撑。
投保 灵活	缴费方式和年限选择多，支持趸/3/5/10年，可年交/半年交/季交/月交交，丰俭由人，最高70岁也能投。 趸交保费最低5万元，3/5年年交保费最低1万元，10年年交保费最低5000元。
现价 稳定	领取后现金价值仍接近总保费。每年领走的可以看作是“收益”，家庭的“底仓”丝毫未动，急用钱时心慌不慌。
免责 极少	仅3条责任免除，在业内属于“清流”，对客户非常友好。

除了这些基础分很高，「泰给利2.0」真正让我觉得“硬核”的，是下面两个直击家庭规划痛点的功能。




作为宝妈和家庭财务的“幕后规划师”，我特别看重产品在“管钱”和“传钱”上的长远设计。




本领一：“二次积累”——让闲钱不闲 持续滚雪球




这是精打细算的我们都会喜欢的功能。你领到的年金和分到的红利，如果暂时不用，可以自动转入一个万能账户进行二次增值。




这就像一个附赠的“复利加速器”。

本来年金是按时发放的现金，现在多了一个选择，让这笔钱进入一个新的账户继续利滚利。万能账户有1.0%的保底利率，实际结算利率可能更高（当然，超额部分是不保证的）。




这意味着什么？

意味着你的每一分钱永远在“工作”，要么以年金形式给你花，要么在万能账户里为你赚，有效对抗“钱闲着”和利率下行的风险。




本领二：“传承规划”管家——让爱精准抵达




这个功能关乎家庭的稳定与爱的延续，在我看来，其价值不亚于收益本身。




1.第二投保人

你可以提前指定一位“第二投保人”（比如你的配偶）。万一作为投保人的你发生不测，保单权益将自动、无缝地转移给指定的人，不会变成需要复杂分割的遗产，最大程度避免家庭纠纷。这是给家人的一份法律层面的安心。






2.灵活的受益人变更

孩子长大、家庭结构变化，你都可以自主调整年金、身故、满期金的受益人。这确保了财富总能给到你想给的人，实现“我的钱，我说了算” 的掌控感。

这两个功能结合起来，让这份保单超越了单纯的理财，成了一个强效的家庭财富规划与风险隔离工具。




3

「泰给利2.0」


核心责任与收益解读

这里以30岁女性每年交50000元，交5年为例测算。



我把“游戏规则”用大白话翻译清楚。这份合同里，最重要的就是三笔钱。




第一笔钱：年金（活着就领的“工资”）

这是核心的现金流来源。




· 何时领：从第5个保单周年日开始领钱，每年领4136元，保费的1.65%。




· 领多久：保证领取至105周岁。




· 怎么领：可按年领或月领，像发工资一样稳定。




· 什么时候回正：第8个保单周年回正264545元（按总收益算，即累计年金/满期金+现价+累积红利）。




· 本金如何：保证现价略低于总保费，保证+红利总现价第5年起一直递增高于总保费。




· 分红方式：累积生息收益最好，可选现金给付、抵交保险费。




领取特点：各项数据中规中矩，处于中间位，胜在可以中途减保、可变更受益人。




更适合谁：希望本金一直在，均衡平稳，注重公司稳健经营的你。




关键数据：










第二笔钱：身故保险金（万一的“守护金”）

这是家庭责任的体现，确保万一自己用不上，爱也能延续。




· 怎么赔：根据被保险人身故时所处的时间段，赔付以下两者的较大值：

1. 已交保费 - 已领取年金

2. 保单的保证现金价值




· Yuly划重点：这种“取大”的赔付方式，最大限度地保护了你的本金安全，避免了“人走了，钱亏了”的极端情况。




第三笔钱：满期保险金（百岁人生的“祝寿金”）

这是一份充满人文关怀的设计。




· 何时给：被保险人生存至105周岁后的首个保单周年日。

· 给什么：按条款约定，给付一笔满期保险金，为传奇的一生画上一个圆满的财务句号。







4

保司实力：分红不是“空头支票”，陆家嘴国泰底气从何而来？

我始终认为：买分红险，某种意义上就是“投资”这家保险公司的经营能力。分红不是凭空画饼，我们得看保险公司的真本事。



陆家嘴国泰人寿在这方面，确实有它值得一提的硬实力：

1、股东背景：强强联手的海峡两岸第一家合资寿险公司




陆家嘴国泰：由上海陆家嘴金融发展有限公司 和 台湾地区国泰人寿保险股份有限公司 共同出资组建。前者是上海国资背景，深谙本土市场；后者是台湾寿险业的标杆，拥有超过60年的深厚底蕴。这种合资模式，意味着更稳健的经营风格、更成熟的寿险经验与更本土化的服务能力。

2、监管指标：全是“优等生”成绩单




看一家公司稳不稳，监管的“考核报告”最直观：




· 综合偿付能力充足率：2025年二季度 178.57%，这意味着公司有充足的资本覆盖风险，通俗讲，就是赔得起、兑付得了。

· 风险综合评级：持续保持 AA 级别（这是评级中的最高等级之一），代表其风险管理能力稳。

3、投资实力：分红潜力的“发动机”




分红主要来源于利差，所以投资能力是核心。陆家嘴国泰近十年的财务投资表现可圈可点：




· 2022-2024平均财务投资收益率5.03%

· 2022-2024平均综合投资收益率7.82%

· 其近十年投资收益率持续跑赢行业平均水平。



这证明了其投资团队在复杂市场环境中获取稳定回报的能力，为分红的实现提供了坚实的历史依据。

4、历史分红实现率：承诺兑现的“诚信记录”




· 它是什么？实现率≥100%，意味着公司当初演示的红利，在实际分配时足额甚至超额发放。




· 陆家嘴国泰的表现如何？ 根据行业信息披露，其多数分红险产品的历史实现率稳定在100%左右。这证明了公司在红利分配上稳健、透明，过去做出了承诺，也基本兑现了承诺。






虽然“过去不代表未来”，但历史照见未来，一份稳定且诚信的“成绩单”，无疑能让我们对未来的分红多一份信心。

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「泰给利2.0」


是不是你的菜？

✅「泰给利2.0」可能会让你眼前一亮，如果你：



· 是一名宝妈/宝爸，想为孩子攒一笔确定、专款专用的教育金。




·接近退休或已退休，希望通过规划，为退休生活补充一份稳定的现金流。




· 手里有笔中长期不用的闲钱，厌恶风险，但又希望收益能有点“惊喜”。




·关注现金流或资金波动大，需要灵活的资金安排和短期内获得稳定的现金流。




· 特别看重财富的精准传承，希望用金融工具简化身后事，避免家庭内耗。



❌「泰给利2.0」可能不适合你，如果：



· 你的预算非常紧张，建议优先配置好医疗、重疾等基础健康保障。




· 你追求短期高回报或高流动性，无法接受资金被中长期锁定。




· 你完全无法接受任何不确定性，那么纯固定收益的产品会让你睡得更安稳。




6

真诚“排雷”

光鲜背后的另一面

我不喜欢制造焦虑，只讲清楚利弊与真相。每款产品的“特点”都可能成为另一视角的“不足”，我们必须清楚：



· 分红不确定性：这是所有分红险的共同特点。虽然泰给利2.0的保司实力不俗，但分红终究是非保证的，需要你有一颗能接受“浮动”的心。



· 前期退保有损失：作为长期储蓄险，前期退保可能拿不回全部已交保费。它需要你用“长期主义”来持有。



· 万能账户保底利率：其搭配的万能账户最低保证利率为1.0%，这是一个保底数，请对结算利率有合理预期。







Yuly的碎碎念



测评到最后，选择取决于你的核心目标。我的总结是：




泰给利2.0像是一个 “稳健型家庭资产配置官” 。它在安全的基础上，通过“快返”提供流动性，通过“分红”提供想象空间，再通过“二次积累”和“传承设计”强化了它的长期规划价值。



如果你心动了，不妨问自己三个问题：



1. 我是否能接受“分红不确定”？

2. 我是否愿意将这笔钱锁定至少5~10年？

3. 除了收益，我是否同样看重资金规划和财富传承的功能？



想清楚这三点，答案就清晰了一大半。



如果你想结合自家收支、孩子年龄，看看怎么规划最划算，或者具体的产品利益表、产品条款，欢迎加我微信：yuly570737（请注明来意），我们一起梳理你的需求与方案。




感谢你花时间阅读和关注，这是忙碌世界里最好的礼物！我是朱玉丽，明亚保险经纪顾问，管理学宝妈，曾是市场策划职业经理人。不劝你买保险，只帮你‘管理风险’，提供解决方案。




喜欢用数据和逻辑把复杂保险变简单，通过深入的沟通和严谨的方案，来为你构建保障。——人生无常，心安即是归处，愿每个家庭都能安心生活，享受人生珍贵时光。欢迎一起探讨碰撞火花。




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