增额终身寿、快返年金、养老金你更适合哪一种?

忆困血馆闻

小金原创第29篇

我是金萍，一名11年的保险从业者，已处理过200多起理赔，好评率100%，主要从专业视角拆解风险，量身定制风险保障不花冤枉钱，温暖有爱，服务周到~

前几天，李阿姨来找我，给我看几年前买了一份“能返钱”的保险，当时听着挺好，最近仔细一看，才发现和自己想的不太一样——她本来是想存一笔养老钱，结果买成了增额终身寿。

等到退休真正需要补充收入的时候，需要操作减保，随着年龄的增长，这个流程操作会变成一个负担，而不是每个月自动到账的现金流。

现在儿子知道她有这笔灵活存款后，一心想着让她拿出来补贴自己换个大房子，她现在陷入了左右为难的境地。

这样的情况，其实在我每年接待上百位客户中并不少见。很多人冲着“存钱”“返钱”买了保险，却因为没选对类型，最终发现和自己的长期需求并不匹配。



其实，常见的储蓄型保险，主要就这三类：增额终身寿、养老年金、快返年金。它们的功能和适用场景完全不同，选对了是规划，选错了可能就真成了“坑”。

所以我们一起来了解以下这三种不同类型产品的区别，看看哪个才是你的最优选。



一、增额终身寿：灵活与锁利兼备

增额寿就像一张长期、安全、灵活的“存单”。

它最大的特点是锁定利率，目前市面上产品通常能终身锁定约2%左右的复利增长，白纸黑字写入合同，不受未来市场利率下行的影响。

它用钱相对比较自由。因为到本快，一般趸交在第五、第六年就到本且有收益，之后就可以根据自己的需要，通过“减保”随时取用部分（一般每年不超过已交保费或保额的20%），具体可参考增额终身寿减保同样20%，但一个细节，让你的“死钱”变“活钱”，剩下的钱继续在账户里复利增值。

如果一直不用，这笔钱就会伴随被保人终身滚动下去。

正因为这种灵活性，它适合暂时还没有具体规划，什么时候要用、怎么用的长期储蓄目标，比如教育金、婚嫁金，或是一笔未来可能使用的备用金。



投保提醒：

目前大多数人会选择“分红型增额寿”，在1.75%保底收益之上，还有机会分享保险公司的经营成果，但选购时要重点关注保险公司的长期稳健经营能力。

如果身体状况不好，且对减保限制担忧，目前市面上也有类增额年金险，核保宽松并且减保无限制。



二、快返年金：打造终身“金融房产”

快返年金，顾名思义，返钱很快。通常在第5年就开始每年固定返还一笔钱，活多久、领多久，就像拥有一套可以终身收租的“金融房产”。

它的魅力在于，在提供持续现金流的同时，保单的现金价值（即退保能拿回的钱）往往很早就能回本并超过已交保费。

也就是说，你既可以选择终身收租，也可以随时“卖掉房子”拿回全部本金。

它非常适合有明确、早期现金流需求的人，例如：

希望提前退休，用这笔钱覆盖基本生活开支；

作为一份礼物，为家人创造一份永续的爱心收入；

厌倦反复操作，追求一份终身、固定收益的“大额存单”。



但要注意，快返年金“领得早”的代价，是相同投入下，每年领取金额通常低于养老年金。



三、养老年金：晚年生活的坚实底气

养老年金，是为退休生活量身定做的终身现金流。

它在约定的年龄（如55岁）才开始发放，主要是对抗长寿风险，确保我们活多久，钱就能领多久。



它与快返年金的区别在于“专注”。它就是我们老了以后使用的一笔钱，

它牺牲了早期的灵活性，将绝大部分价值集中在退休后阶段，因此在相同的投入下，晚年领取金额远高于快返年金。

很多人会想，用增额寿自己减保做养老金不行吗？这恰恰是常见的误区。养老金的核心价值在于它的纪律性和专款专用。

年老后，我们面对的可能不仅是消费问题，还有子女求助、投资骗局、大额医疗开支等不确定性。

增额寿里的大笔资金因为太灵活，容易被挪用，而养老年金每月定时到账，像发工资一样，当月花完下月还有。

这笔雷打不动的现金流，才能真正给你“活到老、领到老”的底气和尊严，让你年老后不必完全依赖子女，保有生活的体面。



小金总结：如何对号入座？

增额终身寿：适合追求灵活性，资金用途未定，希望长期锁定利率，并兼顾传承需求的人。

快返年金：适合希望尽早获得稳定现金流，打造一份“被动收入”，或者对早期领取有明确规划的人。

养老年金：是养老规划的专用工具，适合追求退休后稳定、充足、终身现金流，希望实现资金强制储蓄与专款专用的人。

选择保险，不应只看短期收益，而应回归需求本身。

明确你存钱的目的，是想解决哪个阶段、什么样的问题，才能找到最适合你的那一种，让今天的规划，稳妥地照进未来的现实。

如果你对如何选择仍有疑问，或想了解具体产品与自身情况的匹配度，欢迎与我沟通，我会根据你的实际情况，提供专业的分析。

作者|金萍

深耕保险领域十一年

有幸为超过300个家庭提供专业的保险服务。

连续高峰会金牌得主，处理理赔200+，服务好评100%

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