江浙沪女儿嫁妆二选一:600万年金or700万商铺?年金其实也可能被分割

贰十岁装成熟装s

若你给女儿准备嫁妆，这两种嫁妆你选哪个？

选择一：六百万的年金

选择二：老家省会三套共价值七百多万的门面房

这不是我编的，而是浙江一位朋友正在面临的选择。

这份嫁妆，是爷爷奶奶给她的心意，用于补贴小家庭。（因为这位朋友的家族同辈中不止她一个女孩，所以嫁妆只能二选一）



单看价值高低，可能有人会毫不犹豫选择门面房。

但出乎意料的是，这位朋友的妈妈、表姐还有未婚夫，都建议选保险年金。

不仅如此，评论区下的多数网友都站在保险年金这边。

为什么呢？

先说说大家不选门面房的理由，网友们总结得很实在。

01租金不稳定

尽管这三套门面房在省会商圈，但这几年的租金一直在降，以后还可能继续下降。

而且商铺受城市规划影响，可能存在租不出去、转让也难的情况。

还有一点，商铺租金是否属于共同财产这块，虽然有争议，但实际婚姻财产分割的诉讼中，多数将租金收入划分为夫妻共同财产。



02管理太费心

收租、找租客、处理房屋维修这些事，得一直操心。况且博主不在省会生活，更加照看不过来。

03房价涨跌不确定

这几年楼市整体不景气，商铺价格也在往下走，将来能不能涨回去还是个未知数。

04过户成本太高

价值700多万的门面房，如果过户给博主的话，各种税费合计下来，可能得大几十万到近百万。

05可能会变成夫妻共同财产

这位朋友婚后，门面房如果旧了、不好租了、房价跌了，很难说不会卖掉拿去做别的投资（而且这三个门面房是捆绑在一层的，要卖只能一起卖，不能分开单独卖），而投资增值的部分，属于夫妻共同财产。时间一长，哪些是个人的钱，哪些是夫妻共同的钱，就像泥和水一样分不清了。

那么，为什么这么多人选择保险年金当嫁妆呢？

很多人觉得，年金当嫁妆有两个优势：

1.稳稳增值领钱

2.隔离婚姻风险

第一个稳稳增值领钱，的确如此。

年金增值情况在签订保险合同的时候就注明了，就算是分红型，也有保底部分。

不管后面房价涨跌、市场如何波动，年金都不会受到影响。

如果说想要稳稳的幸福，年金的确比商铺更合适。不光稳定，还不用花费心思打理。



但第二点，隔离婚姻风险，这一点其实值得商榷。

很多人觉得买了年金险，就不怕被分割，其实并非如此。

作为嫁妆的年金险保单结构一般是这样的：父母或者祖辈作为投保人，女儿作为被保险人，父母或者女儿的孩子作为身故受益人。

这样女儿可以领取年金，一旦发生意外，保险金则由父母或者女儿的孩子领取。

但关键问题是：婚姻期间领取的年金，一般被认定为夫妻共同财产。

根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要（民事篇）》中，“关于夫妻共同财产认定问题”的第五点记录：

婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。

按照以上条例，婚后获得的保险年金一般都属于夫妻共同财产。

尤其很多高净值家庭给子女买高额年金，比如此前出现的3亿/1亿高额保单，每年领取年金有几百万之多。

如果婚姻持续十来年，也会有一大笔年金成为共同财产。

当然如果希望避免这样的情况发生，可以在购买年金的同时，用书面形式约定年金属于子女个人财产，这就是金融工具和法律工具的组合使用。

当然，如果离婚了，保单的现金价值属于投保人，也就是父母，的确不会被分割。




小结

保险作为健康托底工具时，一般重疾险、医疗险的保险金，即便婚内发生理赔，也是属于个人财产的。

保险作为传承工具，比如父母投保一份增额寿，子女作为唯一受益人，保险金往往不被分割。

保险作为日常生活保障工具时，用来发放“生活费”的年金类保险，婚内领取部分通常被认定为共同财产。

年金的确可以稳稳增值，也不用打理，很省心。

但并不意味着买了保险就能避免婚姻分割，更不意味着能完全避债、避免被执行。

保险虽好，它具体的作用我们还是要了解清楚，然后再做决定。

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