利率跌穿1%,你的钱该躺内地保险还是冲香港分红险?

内托体头

过去三年，很多人都有同感：钱越来越“不值钱”。

银行存款利率从3%跌到不足1%，

内地理财险预定利率从3.5%砍至2.0%，连香港分红险的收益演示上限都从7%调至6.5%。

利率下行已成定局，但同样100万，二十年后内地保险可能只变150万，香港保险却有望冲到300万。

香港保险和内地保险差距如此悬殊，是不是一定要选前者呢？

今天就给你讲明白买香港分红险和内地险的逻辑，让你的钱包不缩水。

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香港分红险和内地保险该怎么选

香港分红险和内地险收益为什么差这么多？

文章小结

香港分红险和内地保险该怎么选

纠结“内地还是香港”前，先问自己：这笔钱是要当养老工资、闲钱增值，还是留给下一代？

不同需求，对应完全不同的选择，两地保险的设计逻辑更是大相径庭。

1.要“稳如工资”的现金流？

内地“专款专用”，香港“一卡全能”。

若你希望退休后每年稳拿10万生活费，或孩子上大学时有固定学费，核心需求是“稳定”。

内地保险多是“分账户管理”：养老就买养老年金险，提前用钱就买快返型年金险，想兼顾就得买两份。

香港分红险则像“全能卡”，60岁后领养老金，孩子急需时可灵活提领，剩余资金继续复利增值，一份保单覆盖多重场景。

2.闲钱想“滚雪球”？

内地“稳字当头”，香港“潜力更大”。

手里有50万闲钱，想20年翻倍，两地产品路径完全不同。

内地增额终身寿险是“固定复利”，每年涨多少写进合同，100万20年大概率变200万，稳但收益有限。

香港分红险走“全球投资”路线，保底虽低，

但借助权益类资产潜力，100万20年可能变270万，30年甚至冲400万，不过需承受短期账户波动。

3.要“跨代传承”的身后钱？

内地“一代终结”，香港“代代延续”。

多数人的真实需求是“生前能用、身后可传”：孩子刚毕业能领生活费，自己养老能提钱，最后剩余资产留给后代。

内地增额寿、年金险虽能指定受益人，但通常只保一代，身故赔付后保单就终止。

香港储蓄险可连续指定第二、三代受益人，实现“自己可用、子女可领、后代可续”的跨代传承。



这里要避个坑：内地定额终身寿险是“死后给付”，

只要被保险人活着就无法动用，适合高净值客户做债务隔离，普通家庭用来增值只会踩雷。



香港分红险和内地险收益为什么差这么多？

设计差异的背后，是金融环境、监管规则的不同。

想选对，得先看透这两层逻辑。

1.收益差距：不是“画饼”，是“兑现能力”不同

有人质疑香港保险6.5%的收益是“噱头”，但真实保单给出了答案：

2005年趸交20万港币的安盛保单，如今退保现金价值66万+，年化IRR6.2%；



1996年投保的4500美元保单，27年后涨至2.7万美元，翻了6倍多。

以年交20万交5年（总100万），内地“一生中意（鑫享版）”和香港“世代鑫享”对比：



保单10年港险总现价125万，内地险113万，相差12万；

保单30年两者的差距扩大到100多万，差距堪比一套房首付。

那么为什么会产生这么大的收益差距呢？

关键在“保证+预期+兑现率”：内地增额寿保证IRR1.62%-3.02%，

分红险长期IRR难破3%，且近年实现率仅30%-60%；

香港“世代鑫享”保证IRR最高2.0%，预期IRR达4.18%-5.0%，

主流保司近10年分红实现率普遍超90%，

就算打六折，收益仍超内地最佳水平。

关于香港保险公司的分红实现率，可以看看这里????《香港保司分红实现率汇总》

2.投资策略：内地“限域”，香港“全球”

收益差距的核心是“钱能投去哪”。

内地险资大多被困在国债、政金债里，

就算政策放宽权益投资比例，也多投A股大盘蓝筹，收益跟着无风险利率走。

香港险资则可全球布局：70%投美股、私募股权等权益类资产（长期年化8%-10%），

30%配美债等固定收益资产（年化4.5%左右），算上管理费，分给客户的收益刚好在6.0%-6.5%。



文章小结

综合来看，内地保险是“稳定器”：增额寿、年金险适合追求“确定收益”的人，

比如养老刚需、短期资金规划；定额终身寿险则是高净值客户的“隔离工具”。

香港保险是“放大器”：分红险适合有长期闲置资金、能接受短期波动的人，尤其适合做跨代传承和养老补充。

利率下行时代，理财的核心不是追高收益，而是“把钱放在对的地方”。

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作者：微信文章