意外险拒赔怎么办?农民干农活摔伤被认定为＂高空作业＂合理吗?

普通人物怨

本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题。



一、真实案例：3米土坡跌落摔伤，意外险竟以"高空作业"拒赔

2024年12月，老庆在自家屋后土坡干农活时不慎从2.9米高处跌落，导致多处骨折住院治疗。其子小庆为父亲购买的意外险却遭到保险公司拒赔，理由是合同中约定"高空作业（坠落高度基准面2米以上）未系安全带"属于免责情形。这一拒赔决定让家属倍感困惑：普通农事活动怎能被定义为高空作业？

经过专业律师介入，向保险公司提交法律申诉书后，保险公司最终同意全额赔付4万余元理赔金。本案的胜诉为类似意外险拒赔纠纷提供了重要参考。



二、法律分析：保险公司任意扩大免责条款范围属于违规行为

根据《保险法》第三十条及最高人民法院相关司法解释：

格式条款解释原则：对保险合同条款有争议时，应按通常理解予以解释。有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人的解释。

"高空作业"的通常理解：一般指建筑工程、工业生产等专业领域，不包括农业生产活动。

免责条款提示说明义务：保险公司对免责条款未尽提示说明义务的，该条款不产生效力。

本案中，老庆作为农民在自家屋后从事农事活动，完全不符合"高空作业"的专业定义。保险公司将日常农事活动纳入高空作业范畴，属于任意扩大免责条款适用范围。



三、常见拒赔陷阱：意外险中"高空作业"的认定争议

陷阱1：高度标准滥用

保险公司认定：凡在2米以上高度发生事故均属高空作业

合理认定：需结合作业性质、工作环境等综合判断

案例对比：（2024）粤01民终XX号案中，法院明确"农民果园采摘不属高空作业"

陷阱2：安全防护要求不合理

保险公司主张：任何高度作业都应系安全带

生活常理：农民日常农事活动无需也不可能系安全带

法律支撑：要求不符合生活常理的防护措施，免责条款无效

陷阱3：职业类别混淆

关键区别：专业高空作业人员与普通民众的区别

认定标准：应以当事人主要职业和事故发生时活动性质为准     



四、维权指南：遭遇"高空作业"拒赔的4步应对策略

1.固定证据材料

事故现场照片/视频

医院诊断证明（注明意外摔伤）

保险公司拒赔通知书

投保合同全文

2.专业法律申诉

引用《保险法》第三十条格式条款解释原则

主张保险公司未尽提示说明义务

要求按通常理解解释"高空作业"概念

3.行政投诉渠道

向银保监会投诉保险公司滥用免责条款

提供类似胜诉案例增强说服力

4.司法诉讼准备

收集相关司法判例

申请法院对格式条款作出有利于被保险人的解释      



五、重要提示：农民群体购买意外险的特别注意事项

投保前仔细阅读条款：特别关注"高空作业""高危职业"等免责条款的具体定义

保留投保过程证据：网络投保时截图保存保险公司提示内容

及时咨询专业人士：遇到拒赔情况立即寻求专业律师帮助

注意诉讼时效：意外险理赔诉讼时效为2年，自知道权利受损之日起计算



六、结语：保障农民权益，防止保险公司滥用免责条款

随着乡村振兴战略的深入推进，农民群体的保险保障需求日益增长。保险公司应当合理界定免责范围，不得任意扩大"高空作业"等专业概念的适用范围。对于新型农业经营者等群体，购买意外险时更应仔细审阅条款，避免陷入拒赔陷阱。

我们关心所有被不合理拒赔的个体，知险竭尽所能为您争取权益。

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作者：微信文章