为什么建议企业购买工伤标准的团体意外险?

贺老师

在为员工配置团体意外险时，我们注意到一个值得关注的现象：有的企业会在投保时主动提出一个明确要求——"请为我们配置工伤标准的团意险。"

这不禁让人好奇：为什么企业会主动做出如此选择？这种看似细微的标准差异，到底能为企业和员工带来哪些实质性的不同？为什么我们更建议企业投保工伤标准的团意险呢？

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什么是“行标”与“工标”？

这里的“标”，指的是保险合同中用于鉴定意外伤残等级的评定标准。不同标准，就像用不同的尺子量身高，结果可能大不相同。

行标（行业标准），商业意外险普遍采用的鉴定标准。



工标（工伤标准），是社会保险中的工伤保险所采用的鉴定标准。



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为什么企业要特别关注

伤残标准的选择？

在员工发生工伤事故后，企业承担赔偿责任的法定依据正是《工伤保险条例》。这意味着，如果员工申请工伤认定并被评定伤残等级，企业必须按照工伤标准承担相应的法定赔偿责任。

如果企业购买的商业团意险采用“行标”，就可能出现双重鉴定标准并存的局面：工伤鉴定用一个标准，商业保险理赔用另一个标准。这不仅可能因鉴定结果不一致引发争议，还可能导致企业和员工面临二次鉴定的繁琐流程，增加时间成本与沟通难度。

不仅如此，由于行标与工标在赔偿项目和计算标准上存在根本性不同，最终赔偿金额可能产生巨大差距。我们通过一个具体例子来看：

举例

场景：员工小王在工作期间发生意外，导致一侧肘关节功能完全丧失，我们来看看分别以两个标准来评定会有什么差异：

按“行标”鉴定：

可能被评为八级伤残。

保险公司赔付比例为：保额 × 30%（按八级伤残比例）。

赔偿金：100万保额 × 30% = 30万元。

按“工标”鉴定：

可能被评为六级伤残。

保险公司赔付比例为：保额 × 50%（按六级伤残比例）。

赔偿金：100万保额 × 50% = 50万元。

同样是100万保额，赔偿金额相差高达20万元。如果这是工伤事故，工伤保险会按六级标准进行法定赔付。如果企业购买的是“行标”团意险，这20万元的差额很可能需要企业自行承担，以弥补法定工伤保险责任。而选择“工标”团意险，则能让员工获得更高金额的赔偿。



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根本解决方案：

雇主+团意“组合拳”

“行标”与“工标”的选择，仅是决定了员工所能获得的意外险保障的宽紧程度，但都无法替代企业的法定赔偿责任。

对于企业而言，明智的风险管理策略是：

首先，通过“雇主责任险”筑牢根基，确保企业的法定赔偿责任能够被有效转移。

进而，考虑用“工伤标准团体意外险”锦上添花，为员工提供一份评定标准更友好、保障更全面的额外福利。

唯有通过这种“雇主责任险打底，团体意外险补充”的组合策略，企业才能真正构建起一道既合规又能有效防范财务风险，同时兼顾员工关怀的坚固防线。

温馨提示： 本文旨在进行知识科普，不同保险公司的具体产品条款（如责任范围、免责细则、理赔流程等）存在差异，在做出任何保险或法律相关的决策前，强烈建议您咨询专业的保险顾问或律师以获取针对性指导。

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作者：微信文章