开门红养老年金哪家好:这5款一定要知道

无人岛屿颈

「张秋香」总第1642篇原创文章

2025年第482篇原创

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直接说结果，值得买的五款养老年金全在下面了！1、陆家嘴国泰泰享年年2、幸福到老长寿2.03、金生有约2.04、大家养老大锦之家（稳盈版） 5、复星保德信星海赢家（火凤版）

01

产品总体分析

分红型养老年金由固定部分，分红两部分组成固定部分是写入合同的，我把一梯队五款产品的固定部分返还金额给大家列了一下先看看产品类型1、陆家嘴国泰泰享年年：最大优势终身现价，身故退现价。身故返还现金价值版本，保证返还保费，具体解释一下，就是这款产品是终身有现金价值的，任何时间身故也可以退还现金价值。同时最低返还金额不低于已交保费，活多久返还多久。恒安标准幸福到老长寿2.0最大优势是保证返还30年，若中途离世，剩余各年的保证部分，包括未来各年分红均可以由受益人继续按月来返还。这款产品有计划一、计划二、计划三三个版本。计划一是没有保证返还；计划二保证返还20年，计划三保证返还30年。同时这款产品是专属养老年金产品，专注返还，返还后没有现金价值。不过这款产品有一个非常大的优势，就是如果选择计划三，是保证返还30年，例如60岁开始返还养老年金，那么如果被保险人累计返还没有到90周岁身故的，那么剩余各年的养老年金，包括保证部分+分红，是可以由指定的受益人继续按月返还的。这个特点，只有幸福到老长寿2.0这一款产品有。另外恒安这家保险公司也是非常非常厉害的，持续14个季度AAA评级，全国仅这一家做到了。历史17年分红产品的分红实现率也是其他家比不过的。2023年曾经出现过一款产品分红实现率2300%, 很多年份恒安都有一些产品分红实现率分300%、500%、600%、800%的时候，也就是分红很高。即使2024  2025 这两年监管有限高的情况下，恒安标准人寿的终了红利平均也是在120%以上，年度分红也是平均在接近100%的情况之下，是目前全国排在 1位的存在。那么这家分红养老年金，妥妥一梯队当中的产品。3、中荷金生有约2.0这款产品也是一款养老年金产品当中的六边形战士，可以说是非常不错的一款产品了。有两个非常大的亮点是其他产品没有的。那就是可以支持月交，也可以支持加保。加保的功能在2-3年前，市场上还比较常见，但是从去年开始，市场上可以加保的养老金产品，就只有中荷这一家公司有这个功能了。加保对于养老年金产品来说也是很香的，因为加保是锁定了投保这一年被保险人的年龄的，而养老年金产品的投保是与投保年龄有非常大的关系的。例如保费相同情况下，10岁的孩子买养老金，每年返还25500元30岁的人买，每年返18000元40岁的人买，每年返还15000元50岁的人买，每年返还12600元年龄越大养老年金返还的就会越少那么有可以加保的功能，未来如果想增加一笔保费，就可以按照投保时的年龄来推算增加的养老年金额度。是一个很好的功能。同时这款产品是保证返还大80周岁的，80周岁之前都是有现金价值的。4、大家养老大锦之家（稳赢版）这款产品返还额度没有其他产品那么高，但是现金价值很高身故返还保费100%或者现金价值较大者开始返还养老年金后现金价值也很高，大概就是总保费，任何时间退保也可以退现金价值同时105周岁满期，还可以返还保费100%5、复星保德信星海赢家（火凤版）这款产品不管从保费返还金额、预期返还金额上来看，都是一梯队分红养老年金里面，也就是以下五款产品里面最高的而且99岁可以返还保费100%作为祝寿金106岁满期可以返还10倍基本保额作为期满金。90岁之前都有现金价值，看上去很完美不过里面有一个缺点，就是身故保险金，是不退现金价值的，虽然90岁之前有现金价值，但是任何时间除非退保，但是退保就不能继续返还养老年金了不退保现金价值也没有用，因为只要你一直在花每年返还的养老年金，那现金价值就和你没啥关系关键不在这，关键在于这款产品是保证返还保费版本例如43岁女性，20万3年交为例，累计交了60万，按照预期返还的演示来看，返还到73岁左右，就累计返还回来60万了。也就意味着，73周岁之后身故的人，身故金是0而我们看幸福到老长寿2.0，如果也是73周岁身故，如果这个人选择55周岁开始返还养老年金可以保证返还到85周岁，如果选择60岁开始返还可以返还到90周岁而如果中途身故，剩余各年的保证部分养老金+分红都可以继续由受益人继续按月来返还。这个地方的身故金是非常非常高的。从这个角度来说，复星保德信单纯从功能上来看，是缺失这个部分的从分红实现率来看，在2023年、2024年监管限高之前，复星保德信这家公司的投资能力还是比较不错的，且分红实现率也不错，10年平均下来能达到120%不过和恒安标准人寿的分红实现率相比还是有一定差距的同时今年复星保德信权限产品平均分红实现率仅50%，新产品达到100%，老产品是65%-75%的居多而恒安的新老产品总体表现都是非常不错的，差的也有100%才是常态，好一些的有200%的。


以上表格就是各款产品固定写入合同的返还金额现金价值：除了返还金额外，给大家展示一下这五款产品的现金价值陆家嘴国泰人寿的泰享年年终身现金价值，且在80周岁前这款产品现金价值也是比较不错的，是高于中荷金生有约2.0、复星保德信星海赢家（火凤版）大家大锦之家（稳盈版）这款产品现金价值是这几款产品当中最高的，100周岁之前都超保费60万了星海赢家（火凤版）90周岁之前都有现金价值比陆家嘴国泰人寿泰享年年略低一些恒安标准幸福到老长寿2.0，开始返还养老年金之后是0现价的。


02

预期分红对比

预期分红就是预期每年加上分红之后养老年金返还的额度每款产品报批的预定利率不同，附加费用不同，未来预期返还金额也不同其中恒安标准幸福到老长寿2.0、中荷金生有约2.0、复星保德信星海赢家火凤版是按照4.25%报批演示的预期分红来看，恒安标准幸福到老长寿2.0、复星保德信星海赢家（火风版）两款产品预期分红更亮眼一些，后面是中荷金生有约2.0、陆家嘴国泰的泰享年年。大家大锦之家（稳盈版）这款产品的分红增长情况在这个高现价乐享产品里面也是比较不错的，当然如果专注养老年金返还更多这款产品就不太适合。专注身故留的多，保费不动，增值部分补充养老的类型就比较适合。



同时我们从上表还能发现就是99周岁星海赢家（火凤版）有一笔祝寿金，106周岁有一笔期满金。同时大家大锦之家（稳赢版）105周岁满期也会返还总保费；金生有约2.0也会在105周岁满期返还一笔期满金。

03

预期累计返还额度对比
预期累计返还额度对比如果按照第四套生命表的预期寿命90周岁左右来测算对比的话恒安标准人寿幸福到老长寿2.0、星海赢家（火凤版）两款产品预期返还额度是大差不差的。旗鼓相当。其次是中荷金生有约2.0


不过如果再到90周岁之后，由于星海赢家（火凤版）有祝寿金和期满金，加上这两部分之后，预期表现就明显更多了（这个里面我也为复星保德信这家公司捏了一把汗，这么设计，真的可以做到未来几十年都实现这么好的分红效果吗）



上面标当中，80岁、90岁、包括98周岁之前，星海赢家火凤版都不会明显超过幸福到老长寿2.0
到99周岁及以后，由于祝寿金和期满金加进去，就不一样了。
所以这款产品后续就看分红实现率如何了。如果分红实现率平均未来几十年都能在80%以上，我觉得这款产品是值得考虑的。

04

写到最后

1、按照保司的稳定性，风险评级能力，投资能力，过往分红险的分红表现情况，我更倾向于选择恒安标准幸福到老长寿2.0 ；尤其30年保证返还的版本，也更有延续性。 --这款产品是我自购款。
2、如果家庭有长寿基金，预期自己能活到99周岁及更久，且想博取一下这笔祝寿金和期满金的朋友，复星保德信星海赢家（火凤版）也是可以选择一下的，这家公司长期的分红实现率达到平均70-80%及以上的水平，我觉得概率还是比较大的。
2、如果自己没有太高的养老需求，适当给一部分也就可以了，关键是希望任何时间退保保费能退回来，且身故也能给下一代留下一大笔钱，则适合选择大家大锦之家（稳盈版）
4、如果不在意给不给下一代留钱，单纯担心自己想退保，不退也想多返还一些养老金，那就选陆家嘴国泰泰享年年养老年金（分红型），这款产品是折中的一个选择方案，终身有现金价值，返还额度也不算太低
5、如果希望担心80岁前退保，同时追求高返还，关键想先上车，还想月交，以后还可能加保，中荷金生有约2.0就是你的唯一选择。这款产品我也以月交方式给孩子买了。
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我是张秋香，专注保险测评11年，服务中高端家庭提供家庭资产配置规划方案数千家，累计服务中高端家庭VIP客户1168家，在寿险领域具有丰富的保险经验，如果你想为自己和家人规划养老年金，可以单独加我微信。扫码下方二维码，可以一对一与我沟通！


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