一文讲清楚,银行储蓄/快返年金/增额终身寿险/养老年金的区别?

我心如烟卸

分享成长，期待您的关注       / 2025.11.23   /第17篇原创文章                                                                                             

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"银行储蓄、增额终身寿、快返年金、养老年金，哪个才是您的“钱袋子”？
在利率下行的当下，储蓄险里常见的增额终身寿险、养老年金、快返年金，成为家庭理财的 “香饽饽”。但很多朋友都分不清楚?

今天这篇文章，用最简单易懂的语言，带大家梳理一下银行定期存款、增额终身寿、快返年金、养老年金，及分别适合哪些场景?

一、银行存款

截止2025年10月，6大国有型银行，5年期定期存款利率普遍都是1.3%；



12家全国性股份制银行，5年期定期存款利率在1.3%—1.85%之间，按照我的预测，未来银行利率大概率还会下降，您认同吗?



例如:45岁王女士，存100万到银行，假设利率不再下降来计算。

从55岁开始，每年领取4万元用于养老生活，大约可以持续领取30年，30年后连本带息全部归零，所以，由此可以看出，用银行储蓄来养老，不能覆盖长寿风险，会面临"人活着,钱没了“的尴尬局面。

二、分红型增额终身寿险

增额终身寿险:就像一个蓄水池，当您要用水的时候，自己按需求去舀就好了!

增额终身寿险的核心是:“终身复利增值+资金自主掌控”，是带身故保障的“超级储蓄账户”，钱放进去后每年按合同约定的利率稳健增值，时间越久，现金价值越高，这部份收益不会因市场利率下行而受到影响，收益写进合同，终身确定。

如果选择分红型增额终身寿险，分红部分收益，年龄越大，分红越多，越来越值钱。

如果想给未成年的孩子存一笔，建议爸爸妈妈分别为投保人和受益人，孩子为被保人。因为孩子的预期寿命会更长，意味着复利增值的时间也更长。很多产品可以在孩子成年后设置为第二投保人，实现资产精准传承。

若想给快要结婚的孩子存一笔婚前财产，则建议爸爸妈妈分别为投保人和被保人，孩子为受益人，因为人身险的赔偿金是夫妻一方的个人财产，不用参与离婚财产分割。

根据《民法典》第一千零六十三条规定，人身险的赔偿金是夫妻一方的个人财产，不用参与离婚财产分割、不用抵债、且因为是定向传承的，也不会产生遗产纠纷。



三、分红型养老年金

养老年金，终身的 “退休工资，活多久，领多久!

养老年金的核心是“与生命等长的现金流”，用于对冲“人活着、钱没了”的长寿风险。从约定领取年龄开始(通常为50/55/60/65/70）岁，每年或每月固定领钱，活多久领多久，无论未来利率怎么降，物价如何变，这笔钱都会准时到账。

例如:45岁王女士，选择分红型养老年金，趸交100万，保障终身。
从55岁开始，每年领取(保证4.2万+分红收益）的养老金，分红部分收益随着时间越长不断增长，年龄越大领得越多，完全覆盖老年品质生活需求。

四、分红型快返年金

快返年金:顾名思义快返，就是从第五年开始每年领取一笔年金，本金一直在。相当于“买了一套不会贬值且终身收租的房子，有一天房子卖掉还能拿回全款”
例如:45岁王女士，趸交100万，第5年开始每年领取3.29万（含分红），且本金一直都在，相当于每年单利高达3.29%。

一句话总结:

1、5年内要用的钱存银行;

2、想留钱给小孩用终身寿险；

3、想要品质养老的用养老年金；

4、想做包租公、包租婆的用快返年金!  您学会了吗?

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作者：微信文章