爆款快返年金测评 | 中英悦活人生B

忆困血馆闻

原创第302篇，2025年第105篇



嗨，我是陈冬

从业第8年，连续MDRT/COT，明亚浙江Top3

上过浙江台讲保险，也在市金管局讲过课

这是我的咨询服务流程简介

快返年金这个独特的险种，因为给了我们无与伦比的幸福感而在这两年火速出圈。

最快5年开始领钱，保费一直在随时可以退保，完美适配了【躺平、提前退休、终身吃息、一辈子的安全感】。

随着这几年预定利率的下调，固收型快返年金的领取比例降到了2%，而分红型的领取比例普遍在3.1-3.3%之间，即使保证部分，也有1.7-1.8%。

分红型产品，成为了我们最优的选择。

中英人寿的快返年金，一直是我们优先考虑的产品，年领取达到了3.13%，保费还一直在！关于这个产品的详细分析，我们来具体看看。



悦活人生B款，有4种红利领取方式，可千万不要选错了，4种红利分配方式所展现出的形态是不一样的。

这4种分别是【现金领取、累积生息、抵交保费、交清增额】，有的适合给自己，有的适合给孩子，有的，则不推荐。

我先介绍更多人选择的方式。要想一开始（第5年末）就达到3.1%以上，要选择【现金领取】这种方式。

在现金领取的情况下，年金领取超过总保费的3.1%，且现金价值一直略高于总保费200万的。

比如，200万一次性交，从第5年末开始，含100%分红的年金领取为6.25万，为总保费的3.13%。



这里面，保证领取的年金，从第5年末开始，是3.44万，这个不变，再加上分红，一直都是6.25万多。

现金价值则第5年末开始，一直是200万总保费出头一点点。

这是一次性交的领取方式，如果是3年交、5年交或是10年交，3.13%的领取会晚一点。

趸缴，5年起领，正常领

3年交，5年起领，前2年领一半

5年交，也是5年起领，前4年领一半

10年交，10年起领，前2年领一半

现金领取的方案，红利全部进入到年金中，现金价值是不存在额外的红利部分的。

这种方式，年金领取最高，达到了3.13%，且现金价值一直维持在总保费，适合希望尽快开始领钱或者躺平的朋友，这种一开始的现金流最高。



交清增额这种方式，特别适合给孩子买，而且是孩子越小越合适。

简单来说，就是领的红利，用来增加保额。反映到产品上，就是年金和现金价值，双双增加。

因为红利分配到两边了，所以每年领取的年金，就不如【现金领取】方式高了。

我们来和现金领取方式对比看看。

先看年金领取



保证部分是不变的，和现金领取方式一样，5年末开始，都是3.44万。

含分红的年金，从第5年末开始，为3.7万，要比现金领取方式（6.2万）少，但是增加得还是很快的

50岁，4.5万

60岁，5.6万

70岁，7万

80岁，8.8万

90岁，11.5万

100岁，16.2万

105岁，24.3万

其中在65岁的时候，交清增额的年金超过现金领取的方式。从开始领取后，大概25年超过，之后的递增非常夸张。

另外，我们再来看两种方式现金价值的变化



现金领取方式的现金价值（退保金），一直在203万左右，比保费的200万稍微一些，这203万，也是保证部分，分红全部进入到了年金领取。

交清增额方式，分红是分别进入年金和现金价值的，所以现金价值也在增加。

50岁，245万

60岁，275万

80岁，302万

90岁，315万

100岁，266万

交清增额方式的现金价值，在84岁达到顶峰，为320万，之后慢慢降低。

为什么现金价值又会降低呢？

既然说到适合孩子，我们来看看，如果是给0岁小朋友买的话，是怎样变化的。

从5岁开始，就领取年金，每个月约3000出头

20岁开始，每月4000

30岁，每月4700

60岁开始，每月8000

特别是爷爷奶奶给孩子投保，孩子每年或者每个月都能收到这笔来自长辈的爱。实际上，孩子一开始并不需要这笔钱，但是能领钱，是不一样的感觉。

一开始少一点，等孩子到18岁上大学了，领的钱也可以覆盖每月的生活费，或者作为补贴。

等孩子将来退休，每个月的年金还能作为养老金。

虽然一开始领的少，但是刚开始不需要太多现金流，正是因为不断递增，可以伴随孩子终身，越到后面领得越多，而且，退保金也是在不断增长的。



抵交保费指的是分红用来交续期保费，因为一开始现金价值低，能抵交的保费也很少，没什么意义。

累计生息指的是给的年金暂时存在保险公司的【累计生息账户】，有额外的利息，但利率不保证，目前已经降到2%了，不推荐。



买分红险，不是只看演示利益的，演示利益有的可以很假

100%的分红实现率，也成了套路我们的方式

一定要了解分红险的底层逻辑，即，怎么分，分多少，监管有什么规定。

监管规定，保险公司的可分配盈余，至少给客户70%，自己最多分30%，所以不用担心保险公司不分。

这里面涉及好多内容，如【可分配盈余、总盈余、分红特别储备金】等等。

关于监管的规定，可以查看这篇文章：

分红险的分红，监管有哪些规定。

关于分红实现率，我之前也写过一篇详细文章，梳理怎么选择分红型增额寿，道理是一样的，可以参考这篇文章：

干货满满 | 增额寿，选2.5%固收，还是2%+的分红？

这2篇文章看完，你对分红险也会有深刻的认识了。

再说回中英人寿这家保险公司，分红高不高，稳不稳定，要综合多方面的因素，如公司背景、投资收益率、历史分红实现率、公司评级等等。

其实，从演示利益来看，不管是保证还是分红，在目前的明星产品中，中英不是最高的，但是中英更稳。关于4款产品的介绍，可以看下面这篇文章。

25年底，最热的4款分红快返年金，如何抉择？

作为连续A级甚至AAA级保险公司，中英一直是顶流保司，我也写过文章测评，是和另一家顶级保司中意人寿一起写的，大家可以参考这篇：

深度解析 | 中英vs中意，顶流分红增额寿怎么选

相信你看完这4篇相关文章，对分红险，对分红悦活人生B，也会更加放心，也会更加值得期待。



了解了产品利益，我们更应该看看，这一款，或者某一款产品，或者这个险种，是不是适合自己。

悦活人生B很强，保费一直在且领取比例超高，可以给我们更高的现金流。

如果希望后期领取更高，现金价值也增加，可以选择【交清增额】方案。

快返年金产品适用场景很多，比如

提前退休方案

给子女、爱人每年的生日礼物

给子女终身的依靠

金融房产每年收租

当做大额存单吃息

但快返年金，并不适合作为正常的养老金形态。或者，是不是增额寿更加适合你呢？

了解保险产品的收益，应该是后面的步骤，首先梳理清楚自己更加需要什么类型的险种来解决最核心的问题。

只有大方向不出错，研究产品才有意义。

我是陈冬，明亚保险经纪资深合伙人，在职8年，服务客户95%都来自线上咨询，遍及25省市及6个国家。



作者 | 陈冬

全职卖保险，业务范围全国

从业第8年，连续MDRT/COT，浙江分公司前3

累计成交客户800+，95%来自线上，遍及25省6国

卖保险上过浙江台，也在市金管局讲过课

有全职助理，助力高效服务

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