重疾险,到底是干嘛用的?

天一教育培训寐

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  A story about you

很多朋友找我，说想给自己和家人配置重疾险。我问他们，“怎么突然想到买重疾险了呢？”

他们通常会告诉我，“生病了，得有钱治病呀，现在这个医疗费用太高了......”

今天，我们就来看看重疾险，真的就只是用来补充大额的医疗费用吗？我们可以仔细想想，当人们发生大病的时候 ，只会在医院产生开支吗？

这可以从重疾险的起源说起，今天就来给大家一个关于重疾险起源的故事。

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20世纪，在南非有两位兄弟，大家都称呼他们为“巴纳德医生”，哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马里尤斯,他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日弟弟马里尤斯.巴纳德，从旁协助哥哥克里斯蒂安, 于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功，不过遗憾的是，因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，病人18天后感染肺炎死亡。随着越来越多的经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高，第二个移植患者已经活了18个月；第五个病人活了15年，第八个病人活了23年。

成为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。后来，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不太好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

两年后，女士再次来到他的诊所，但是脸色已经很难看了。从她的眼神中，巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生赶紧给她检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养吗？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？我需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。”

女士从巴纳德博士的诊所离开后，继续工作，而癌细胞向另一片肺叶转移了，两个月后，她去世了。其实，这样的例子数不胜数，患者确诊之后得到了很好的治疗，活了下来，可他们在“财务”上却死了。

由此巴纳德深刻地意识到：“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄。人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要好好的活下去。今天的患者有更大的机会，在患严重疾病的情况下生存下去。”

他说过一句非常有名的话“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

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我们可以看到，因“大病”导致的医疗费用仅仅是冰山一角；还伴随着更多隐性的开支。长期的康复费用（希望恢复的更好更快，可能会去到康复医院，还有日常的营养费）；护理费用（家人也不能工作或者需要请护工去照顾他）；以及去外地更好的医院看病，所产生的差旅费和食宿费等等。

如果是家里的经济支柱（收入来源）发生风险，还会因为长期不能工作，带来收入损失（收入是支撑家里固定开支，比如房/车贷、日常生活开支、子女教育以及父母赡养费用等）。

故事中的女主人，如果能好好修养一段时间，也可以像正常人一样好好的活下去。但因为要继续抚养孩子，给孩子提供更好的教育，所以不得不回去工作。最后导致病情复发，最后离开了人世。

医生可以拯救一个人的生理生命，但保险却可以拯救一个家庭的经济生命。

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作者：何弃疗历险记