年金+万能,真香吗?

哈哈SE7

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对于年金保险的万能账户，其实我发现好多人都是不理解的。

好多人就算是已经买了附加着万能账户的年金保险，也都分不清万能账户和主险账户利率的区别。

原因其实有很多，最主要的原因有3个：

① 某些不专业的代理人为了把这款年金险销售出去，然后混淆概念，让客户觉得收益率很高。

② 大家购买保险，不太喜欢自己去了解以及查资料，代理人说什么就是什么，所以很难看得出其中的猫腻。

③ 因为万能账户的概念涉及到理财的知识及保险术语，不像我们平时理解的保险，需要了解到一些金融类理财产品的知识及相关的保险术语对应的意义，就有很多人搞不明白了。

那今天我给大家拆解一下万能账户，让大家全面地去理解万能账户：



①万能账户的概念

② 万能账户的形态

③ 万能账户的收益结算

④ 万能账户的其他手续费

⑤ 万能账户容易让人误解的地方

万能账户的概念

万能账户原名应该叫：“万能险。”，其实它本来就是保险里的一个险种，只是大部分保险公司都喜欢把它附加在年金险上。

万能账户有3个特点：交费自由、费用透明、保证收益。

① 交费自由：万能账户一般都是可以无限制追加，没有强制性交费要求。一般在起初交费过后，之后还可以一直追加，只是需要一定的手续费。

② 费用透明：初始费用，追加费用手续费，保障成本，进入账户的比例都有详细的说明，而且万能账户的结算利率也会每个月在这个保险公司的官网上公布，非常透明。

③ 保证收益：万能账户都有保底利率，和结算利率两种利率，保底利率是在结算利率无法保证的情况下的最低保障，一般现在市面上的万能账户的保底利率在1.75%-3%不等。

这样看起来其实很像我们经常用的支付宝里的余额宝，都是一个有利率的储蓄账户，只是万能账户是有保底的固定利率。

万能账户的形态

市面上现在有两种万能账户，一种是附加在主险上的万能账户，一种是独立单独销售的万能账户。

① 附加万能账户：

附加在主险上的万能账户，一般都是在主险的收益开始到账之后再计算收益的。

举个例子，例如现在有一款年金险，它5年开始返还，这个时候，我不想拿这笔钱出来，这笔钱就可以投入到这个附加的万能账户里。

然后随着时间这个万能账户里的钱按照结算利率或者是保底利率滚利。

市面上大部分附加万能账户，都是不能自主追投金额的，只能从主险的账户转过去。



② 独立万能账户：

这类型的万能账户就是完全独立的，在国内这类型的万能账户类型较少。

它是一开始投钱进去，就开始马上计算收益。

万能账户的收益结算

首先，我们购买一个万能账户的时候，我们要先看保底利率，再看结算利率。

先看保底利率，保证自己的最低利率，确认自己接受得了这个收益后，再去留意一下近几年这个万能账户的结算利率（官网），这个是你有可能得到的利率。

那当我们已经买了这款产品了，我们就要先看结算利率再看保底利率。

如果结算利率低于保底利率，那就按照保底利率来计算

通常来说万能账户的收益会在保单年度末发放，或者和年金账户的钱一起发放。

发放的收益，也只可以按一定比例取出。

大多数年金保险，每年只可以取不高于20%的钱出来，如果全部取出就等于退保了。

万能账户的其他手续费及运作



万能账户中的钱以现金价值的形式体现，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单持续奖励、保单利息计入保单账户而增加；随着保单账户价值的部分领取及相应退保费用的收取、年金给付而减少。





初始费用目前的主流基本都是按转入费用的1%收取，有些公司可能会细分区别主险转入资金和追加资金的比例，如上图所示就是某款产品的条款介绍。



保单持续奖励的主要作用其实就是限制资金的灵活性，这个保单持续奖励并不是万能险标配，有些产品有，有些产品没有，有当然更好



这个所谓的奖励，其实本质上就是前面的扣除的初始费用，保险公司扣除之后，持有一段时间，如果客户没有退保行为，继续持有保单，保险公司就发放这个奖励，实际上就是避免有些人把长险当作短险来做，鼓励人们长期持有。

通过保单持续奖励，把前面收取的初始费用还给客户，鼓励客户长期持有，这样的万能险差不多可以算是没有收取初始费用了，当然，有这个可以说是保险公司的让利，没有也不能说坑，毕竟初始费用本来就是保险公司合理收取的账户管理费用。





关于年金给付这块，我记得早期万能险是没有不得超过所交保险费的20%这个限制的，后来因为很多保险公司把万能险当作短期理财来做，监管才限制了万能险的领取条件。

不过万能险如果用于养老规划这类长期理财的话，这个20%的限制其实是没什么影响的，为什么说没什么影响呢？

我们换个角度想，如果每年养老金真的要拿到账户的20%的话，这个账户最多就只能拿5/6年，资金就拿完了，那么只能说这个账户根本没有存够实际需要的养老费用。

当然，我们如果真的需要钱是可以通过其他手段拿出来的。



会产生退保费用的两个操作：一个叫部分领取，另一个叫退保。

什么叫部分领取呢？

我们假设一下上面我们设定的年金领取为每年10%，但是今年我打算去一次旅游，需要花费更多钱，我们就可以通过部分领取功能额外再拿多10%比例的资金出来，还是和上面的年金一样，每年的部分领取也是限制在20%以内的。

而如果发生了一些事情，需要大笔资金，或者不想要这个万能险了，就可以申请退保，直接把账户中的资金全部拿回来，但是退保之后，这个账户也就注销了，以后也就少了一个存钱渠道。

除非万能账户的利率不好，否则，我一般都建议保留多一个存钱的渠道，这个渠道整体来看是比很多短期理财产品好的。

部分领取和退保的收费标准如下：



万能账户容易让人误解的地方

① 很多代理人为了方便年金险销售，喜欢混淆年金账户和万能账户的收益率。让很多人认为万能账户的收益就是年金账户的收益，或者是两个账户加起来的收益是年金的收益。

目前的理财险形态基本就是主险按约定每年给你发生存金，也就是一个固定的现金流，而如果你不拿这笔钱，保险公司默认这笔钱会自动存入附加的万能险账户。

但附加万能险实际上并不是影响你的收益的主要原因。而且现在代理人很喜欢这样介绍产品“这是预定利率4.025%+现行万能账户5%结算利率的产品组合”，跟大家的第一感觉是接近10%的产品了，那是错觉，请醒醒！

在理财产品计划书上的利益展示部分，一般会列出主险的低/中/高档收益，另一边又会列出万能账户的利率低/中/高档展示。

年金险和万能险的收益一定要分开看，而且万能账户的收益一定要年金账户的钱转过去之后才开始计算。

一般都是五年之后才开始转过去。

② 保险公司都喜欢展示他们假定的高利率收益给客户看，而且也会告诉你这个利率基本上会维持很久不变。

但是按照现在的经济环境来看，全球都在走一个低利率风向，降息风潮会持续下去，利率降低是一定的，保底利率才是保证收益最重要的标准。

总结

理论上的东西讲的差不多了，现在咱们来拿平安开门红理财险“金瑞人生”实际测算一下。

这里我只是用真实的产品来给大家演示该怎么去看理财险的收益水平，至于演示的产品实际收益水平好不好，这里我不发表任何意见。

选取30岁男士，具体缴费方式如下：



这是一款定期15年的年金险，15年后主险满期终止，主险产生的现金流流入附带万能账户，可以使用终身，相关主险利益介绍：



我们来看一下主险的实际收益水平：



由测算可以得出，主险的现金流领取到45岁就停止了，实际收益率为1.89%，附带的万能账户低档利率为1.75%，比主险还低，所以，假如主险的现金流一直没有领取，默认流入万能账户的话，实际利率只有1.83%。

中档利率为4.5%，高于主险利率，流入的现金流最终在45岁产生的实际利率为2.91%，高档利率为6%，最终实际利率为3.53%。

这就是我前面讲的，万能账户的利率实际上对主险的影响不大，主险的实际利率才是整个理财险收益的关键。

当然，金瑞人生这款产品又有两个不一样的地方：

1.

主险的现金流在早期的比例较大，这就给了万能账户更多复利的时间，如果万能账户利率高，则对整体影响就大，反之亦然。

2.

虽然主险的利率不高，但是保障期只有15年，15年后主险就终止了，也就是说如果从保障终身不领取的角度来看，主险在15年就把所有资金存入万能账户了，之后的收益水平则完全看万能账户。

从终身角度来看，假如流入的资金不领取，一直在万能账户复利的话，我们来看一下之后的收益水平：



由上面可以看出，如果万能账户的利率水平高于主险的话，拉长存储的时间，账户整体的实际收益将慢慢的被万能账户拉高，而如果当万能账户的实际收益水平低于主险的话，则会被不断拉低。

金瑞人生的高档收益演示，在主险老早结束现金流之后，时间越长，则更明显的体现出万能账户高档利率拉高整体水平的特点。

最后，一切还是源于合同本身。

               
作者：发现保藏