小孩意外险,换它了

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2025 年只剩一个多月了，每到年底需要提示下税优险。

高收入人群，想明年抵扣个税的话，需要在今年年底前投保完成。

可以抵扣个税的保险产品有两类：

一类是税优健康险，每年最多抵扣 2400 元应纳税所得额；

一类是通过个人养老金账户买保险产品，每年最多抵扣 12000 元应纳税所得额。

个税税率在 20% 及以上的，买它们很划算。

具体就看今天的头条，或者下拉本篇找到「税优险」的部分吧，不再多说。

本月还有一款重点推荐的产品是小孩意外险小神童 7 号。
之前推荐的小神童 6 号最近做过一次调整，涨价，且意外医疗增加了每次事故 100 元的免赔额，不再推荐。现在有更好的小神童 7 号，承保公司变成了平安。

意外医疗，不限社保，0 免赔，100% 赔付。保费最低 68 元/年。意外身故伤残保障区域为全球，不含危险地带的国家和地区。自带预防接种意外身故伤残保额、监护人责任、意外三度烧烫伤赔偿和独立的食物中毒医疗保额。加 10-15 元可附加意外骨折、关节脱位保障。较贵的两个版本，意外医疗还可拓展公立和私立医院的特需、国际、VIP 部，包括和睦家、美中宜和等，保额 2 万（且在意外医疗限额内），不限社保，0 免赔，100% 赔付，但每季度限一次。还才是熟悉的小神童。产品链接：小神童 7 号
最后，再贴一下各年龄段的产品配置建议图，大家可以自己配置保险方案：



提示的就这些，看这个月的榜单吧！（重点产品已标红）



医疗险

针对风险：生病，看病贵、看病难。

虽然有医保，但还是怕生病（提醒一点：医保一定要交，职工医保、居民医保、新农合，能交什么交什么）。

首先，很多药品不在医保范围内，报不了；其次，医保报销比例和限额低，自己总要负担一部分，如果是大病，因为基数大，所以这一部分的金额也不小；最后，就医体验不好，挂号住院都很难，更别提就医环境。

前段时间挂北京某三甲医院的普通号，一周内的竟然都没了，我当时就有点震惊。这也许不具备代表性，但随着老龄化的加剧，个人感觉医疗资源是会越来越紧张的。

而有了医疗险，我们可以帮自己多争取一点：

社保外的药，因为能报销也敢用了；

巨额医疗费用，因为高报销比例和高报销额度，也敢治了；

很多医疗险还会提供专家预约之类的增值服务，也是一种医疗资源。

总之，医疗险建议大家都配。

配置顺序，从百万医疗险出发，优先配百万医疗险。买它看中百万保额、能报社保外费用，以及高报销比例；但百万医疗险有免赔额，日常的小病小灾用不上。

但如果发现因为三高等身体问题买不了百万医疗险，可以退而求其次买防癌险。防癌险是低配百万医疗险，也有百万保额，但只保癌症。癌症（恶性肿瘤）在各年龄段人群重疾中的占比都超过了 50%，买不了百万医疗险的情况下，买防癌险依然很有必要。

此外，从百万医疗险出发你也可能选择不买它，而是买高端医疗险。高端医疗险可以去公立医院国际部、特需部，以及某些私立医院看病，不用人挤人，每个人分配到的医疗资源也更充足，当然它的保费比百万医疗险要贵不少。

百万医疗险、防癌险、高端医疗险，这三个一般来说只买一个，不会重复报销（但也有例外，防癌险的部分说）。

然后如果你想小病小灾也能用到，增强获得感，可以搭配一个小额门急诊医疗险。

要不要搭配，关键是看你的百万医疗险等产品有没有免赔额，以及免赔额高不高（有的高端医疗险依然有免赔额）。

我的建议是这类产品优先级不高，可以给小朋友买，成人就没必要了吧。

原则性的就讲这么多，接下来看具体产品。

1 星相守

以可负担的价格在 DRG 改革的就医环境下获得更高的保障，就是星相守的价值所在。



它自带外购药和外购医疗器械保障，无清单限制。可选责任还可选 195 种抗癌特药外购责任，包含 3 种最先进的 CAR-T 药品。

它的免赔额可选 0 免赔，只要住院就能赔。

它的计划一是普通版，计划二是特需版，可以去二级及以上公立医院特需部、国际部和 VIP 部住院，并且特需保障保证续保 20 年，行业首创。

最关键的是，0 免赔医疗险和特需保障医疗险之前都很贵，而星相守是真的买得起。

普通版（计划一）选择 0 免赔，保费只有热销中端医疗险的 60%+；

特需版（计划二）选择 0 免赔、无医保，保费只有热销中端医疗险的 40%+。

推荐买法：

不需要特需的：计划一，有社保，0 免赔额，恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金选上，其他可选责任看自己。

30 岁男/女买，首年保费 424 元。

需要特需的：计划二，无社保（特需本来就是自费，不要选有社保），0 免赔额，恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金选上，其他可选责任看自己，给小孩买可以把门急诊医疗保险金选上。

30 岁男/女买，首年保费 1838.65 元。

产品链接：星相守

但是！如果你要按照常规 1 万免赔额的，不要买它，继续买蓝医保（好医好药版）。

同样是选择 1 万免赔额，星相守的外购药保障会有 1 万免赔额，而蓝医保（好医好药版）0 免赔。

2 蓝医保（好医好药版）

它的外购药责任也很强：

住院治疗需要用到的，无论是抗癌特药，还是其他的外购药以及外购的医疗器械，它都能报销。

抗癌药，目前支持 207 种，最多报销 200 万，0 免赔，100% 或 60%（以有医保身份投保，但没用医保结算） 赔付。

其他外购药和外购医疗器械，不设清单，合理和必要，且经国家药品监督管理局批准的即可（但并非任何药品和器械，条款中规定了轮椅、中草药等不能报销），最多报 100 万，0 免赔，100% 赔付。

这两项责任都写进了主险合同，可以享受 20 年保证续保。

当然，它的其他保障也不错。



保证续保 20 年。

首年赠送特需医疗保险金，如有需要可以去体验下，但报销比例较低，只有 30%。

其他责任就是百万医疗险的主流配置，直接看表格，有不清楚的找顾问老师详细聊。

我就提醒几点：

以家庭单投保更划算，不仅能享受保费折扣，还能共享免赔额。

并且对于 56-60 岁的被保人，2 人或以上（和老伴或者和子女）投保家庭版不用体检；投保个人版则要体检，不划算。

它的续保条件不够好，20 年内保证续保，但满期后如果年龄超 80 岁或者产品停售则不能续保，没有超 80 岁产品也在售同样要保险公司同意方可续保。

但续保条件好的，外购药责任没有它强。相对来说，外购药责任的含金量更高，并且会越来越高，所以这款产品依然非常值得推荐。

真到了 80 岁后，现在已经出现了不少免健康告知的医疗险，比如众民保和长相安 3 号（免健告），其实不愁没产品买。

产品链接：

蓝医保（好医好药版）家庭版

蓝医保（好医好药版）个人版

3 平安长期防癌险

这款是防癌险，平安健康承保。

它能报销癌症和原位癌的住院和放化疗等门诊费用，自带外购药责任，写进主险合同。

理论上买不了百万医疗险的买它，但现在有个「bug」：它能终身保证续保。

那有没有必要因为害怕百万医疗险断档而搭配一份它呢？自己衡量，不会重复报销是肯定的。

另外，这款防癌险要注意报销比例：指定医院才能100%报销，其他医院只能报90%。

链接：平安长期防癌险

4 超越保无忧版

免健康告知且保证续保 10 年的医疗险，复星联合健康承保。
和同类产品相比，它做到了全面超越。

1 免健康告知，无职业限制，都可以买。2 保证续保 10 年。至少获得 10 年稳定保障，稳定的保障对健康状况不佳的人来说太重要了。保证续保 10 年也是同类产品中的首创，其他产品大部分是 1 年期的，最长也只保证续保 5 年。3 癌症、冠心病等重大既往症住院也能赔。超越保无忧版有 6 类重大疾病既往症，比众民保多了一类「罕见病」。

但众民保和众民保中高端只有重大既往症以外的一般住院和其他重疾住院才能赔。而超越保无忧版这 6 类重疾既往症+投保前的意外，也能赔。虽然有 2 万免赔额（计划一、计划二都是），并且整个 10 年保证续保期间最多赔 5000，但这项保障真的很大胆，百万医疗险还对既往症免责不赔呢，超越保无忧版敢对这么严重的既往症可保可赔。4 保障不输百万医疗险。重疾住院可以去特需/国际部（计划一、计划二均可），一般住院、重大既往症住院只能去普通部。重疾住院、外购抗癌药（199 种特药，7 种 CAR-T），无论计划一还是计划二，都是 0 免赔。一般住院、普通外购药和器械，计划二依然 0 免赔额，但计划一这两项共享 2 万免赔额。普通外购药和器械写进主险合同，10 年保证续保，目前无清单限制。
还有质子重离子、重疾或 ICU 住院津贴等保障，真倒反天罡，甚至比某些百万医疗险保障还要好。如果说众民保只是健康状况不佳人们的无奈之选，那超越保无忧版可以说是尊严之选，你看，我们也能买到好产品。5 保费。这款产品的保费确实要贵一些，比保障接近的众民保·中高端医疗险还要贵30%+。但多了保证续保 10 年，多了重大既往症可赔，并且超越保无忧版的保费至少上市 3 年内不会调整，而众民保·中高端每年都可以涨价。综合来看，我觉得依然划算。总之，健康状况不佳买不了百万医疗险的，强烈建议考虑这款超越保无忧版，推荐买计划二。计划二除了重大既往症都是 0 免赔，理赔概率高很多。可惜的是，计划二要过一阵才能买，可以找顾问预约一下，上线后第一时间投保。如果觉得保费太贵，继续买之前的众民保·中高端也不错，它的保障也挺好，只不过是一年期的。产品链接：超越保无忧版

5 众民保·中高端医疗险

众安保险承保，面向身体不太好买不了常规医疗险的朋友。

这款产品免健康告知，不限职业类别，都能买。

除了五大类既往症外，一般既往症可保可赔：



它的中高端体现在：

0 免赔：一般疾病意外住院，经医保报销后 2 万以内部分报销 50%，超过 2 万的部分 100% 报销；重大疾病住院，没有免赔额，100% 报销。

重大疾病可以去公立医院特需、国际、VIP 部治疗。

可赔外购药和外购医疗器械费用。

这个保障已经不输常规百万医疗险了，比普通版众民保更是好多了。

虽然它确实也要贵一些，但需要买免健告医疗险的朋友，通常身体不好，其实反而应该把保障做好，买一些能多赔的产品。

产品链接：众民保·中高端医疗险

6 暖宝保 3 号小额门诊医疗险

这款小额医疗险，人保财险承保。

主要就是给小朋友看门急诊和小额住院用的。

社保内的门急诊、住院，100% 赔付；

社保外的只能报销药品费，并且按 40% 赔付。

门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元；意外和住院都没有免赔额。

还有一些非常适合小朋友的保障：意外伤害美容缝合和牙齿修复保障、21 种少儿重疾保险金，以及防止熊孩子给他人造成损失的监护人责任保障。

产品链接：暖宝保 3 号

意外险

针对风险：各种场景下的意外事故

意外无处不在，成人、老人、小孩，在家、出门、出国，都可能遭遇意外。

我们不能预防意外的发生，但可以预防意外造成的损失。

这些损失包括意外发生后的身故、伤残、医疗、住院等情况，有的意外险还能保猝死。

意外险买什么，就看面对什么场景：高危职业买高危职业专属意外险，老人小孩买更适合他们的意外险，出去玩可以再考虑买个短期旅游意外险。

以上情况都没有，买个保一年的常规意外险基本也足够了。

1 小蜜蜂 6 号
从保障来看，6 号和上代基本一致。

为数不多的区别：1. 增加了一个 80 万意外身故的版本，去掉了 150 万版本；2. 意外重症 ICU 住院津贴每次限 30 天（之前是 90 天）；3. 经典版的猝死保额统一成 15 万（之前是 40 岁以下 20 万，40 岁以上 10 万）。其他条款保持一致，包括最关键的「意外医疗不限社保，0 免赔」。但定价方面区别很大。5 号是按三个年龄段分别定价，而 6 号统一成了一个价格。对于 40 岁及以上的人来说，妥妥利好。

相同保障，40 岁以下的价格基本一致，但对于 41-50 岁来说，价格大幅下降。不过降价的代价是拦截越来越严重了。有健康告知，有除外的医院，不能投保的区域也越来越多。本来我想在这列一下这些要求的，但是内容太多不便展示，并且这些要求放在投保须知中，而非保险条款中，可以随时变更。所以就不展示了，大家投保时一定仔细查看投保须知。没办法，不这么严格就不是这个价格了。产品链接：小蜜蜂 6 号

2 小蜜蜂（畅享版）如果被拦住了，可以看看小蜜蜂（畅享版）。这款意外险由平安财险承保，同样是大公司的产品。它的优势就是投保宽松：无健康告知、无除外地区、无除外医院。
最高承保年龄 60 岁，亚健康人士可投保，全国可投保，二级及以上公立医院都认。但它的意外医疗限社保，0 免赔。经社保报销后 100% 赔付，未经社保报销赔 70%。含猝死保障，猝死保障有 7 天等待期（意外责任无等待期）。另外，这款同样只限 1-3 类职业投保，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。产品链接：小蜜蜂（畅享版）

3 小蜜蜂无畏版高危职业可以看看这款小蜜蜂无畏版，它由众安财险承保，1-6 类职业都能买。这款意外身故伤残保额最高能选 50 万，但如果是 5-6 类高危职业，每年保费1248 元，有点贵。个人感觉不如靠定期寿险保身故伤残，定寿保障范围更广呢，不限于意外原因。至于这款小蜜蜂无畏版，买计划一，有 1.5 万的意外医疗保额，再搭配百万医疗险，保障挺全面了。当然这是建立在同时买了百万医疗险的基础上，如果就一份意外险，其他都没，那还是保额选最高。美中不足的是，小蜜蜂无畏版的意外医疗也仅限社保范围内的医疗费用，每次免赔额 100 元，按 90% 的比例报销。并且也有部分地区的医院除外不赔：

本保险认可的医院范围是指国家卫生部医院等级分类中的二级及二级以上公立医院，但不承保在下列医院发生的治疗费用，并且不予给付在下列医院住院的住院津贴：

1）河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县人民医院；

2）河南省内黄县所有医院、新乡市（除新乡市第一人民医院）所有医院、焦作市（除焦作市人民医院）所有医院、濮阳市（除濮阳市人民医院）所有医院、开封市（除河南大学第一附属医院）所有医院、商水县人民医院、 河南许昌人民医院、原阳县所有医院、新安县所有医院、西峡县中医院、上蔡县人民医院；

3）山东省莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、滨州市中心医院、烟台市中医院、栖霞市所有医院；

4）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；

5）四川省宜宾市所有医院、泸州市所有医院、四川省的雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；

6）吉林省前郭县所有医院、吉林省四平市第一人民医院、吉林省四平市梨树县第一人民医院、吉林省四平市中医医院、长春市中心医院；

7）内蒙古赤峰市所有医院、锡林郭勒盟蒙医医院；

8）重庆市江北区中医院、重庆市中医院、重庆建设医院；

9）甘肃省民勤县人民医院。
产品链接：小蜜蜂无畏版

4 小神童 7 号之前推荐的小神童 6 号最近做过一次调整，涨价，且意外医疗增加了每次事故 100 元的免赔额，不再推荐。现在有更好的小神童 7 号，承保公司变成了平安。

意外医疗，不限社保，0 免赔，100% 赔付。保费最低 68 元/年。意外身故伤残保障区域为全球，不含危险地带的国家和地区。自带预防接种意外身故伤残保额、监护人责任、意外三度烧烫伤赔偿和独立的食物中毒医疗保额。加 10-15 元可附加意外骨折、关节脱位保障。较贵的两个版本，意外医疗还可拓展公立和私立医院的特需、国际、VIP 部，包括和睦家、美中宜和等，保额 2 万（且在意外医疗限额内），不限社保，0 免赔，100% 赔付，但每季度限一次。还才是熟悉的小神童。产品链接：小神童 7 号

5 孝心安 5 号老人意外险，依然由太保财险承保，50-85岁老人能买，保费进一步降低，每年最低只要 98 元（孝心安 3 号每年最低115元）。

保障方面，孝心安 5 号新增「个人账户资金损失保障」和「电信诈骗保障」。个人的银行卡（借记卡和信用卡，不包括网银和支付宝微信等第三方支付）被盗刷或者遭遇电信诈骗，报警后警察立案 180 天后仍然没有追回来的，可以在保额内得到赔付。计划一，两项保障最多各赔 1 万；计划三和四，两项保障最多各赔 3 万。老年人是电信诈骗的高发区，并且因为辨别能力弱，他们对电信诈骗又特别担忧，有了这两项保障，多少能安心一些。主体保障基本没变。意外医疗不限社保，0免赔额，经社保报销后的剩余部分100%赔付，未经社保报销也能赔80%。计划一的意外医疗保额 1 万元，如果有百万医疗险的话也够用。这次新增了计划三，意外医疗的保额给到了 10 万元，如果老人没有百万医疗险，那么建议买计划三。意外住院，一般病房和ICU病房都有住院津贴，每天50-200元不等，并且0免赔，住一天也能赔（但这两个只赔一个，ICU住院就ICU的津贴赔，常规住院的就不赔了）。意外伤害骨折按照骨折类型和比例赔。比如老人买计划一，因为摔倒导致盆骨开放性骨折，查表后赔付比例是60%，就按照计划一5000骨折保额的60%，也就是赔3000元。还有救护车费用、异地亲属慰问探望费用。此外，如果老人意外住院后，它还提供一些非常实用的增值服务，包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理（投保时注意勾选增值服务隐私提示）。孝心安 5 号依然有健康告知，投保时注意查看健康告知。部分医院被除外，在这些医院因意外住院，发生的费用不赔，注意查看投保须知中的内容。孝心安 5 号原则上承保 1-3 类职业，无业、退休、家庭主妇可以买，但外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者买不了。产品链接：孝心安 5 号
6 户外安心这款同样是太保财险承保的境内旅游的意外险，只保大陆范围内的意外伤害，不保港澳台。它的优势是保以下高风险项目：

本保险计划承保下列运动项目（含高风险）:海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存;定向运动、场地低中空拓展训练（如蹦床、背摔、毕业墙、穿越电网等）、场地高空拓展训练（不高于15米，且穿戴安全衣、安全帽设备，如抓杆、断桥、人工场地攀登等）、其他常规拓展训练（如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等）、场地趣味活动;军事化训练（军训、拉练、野外生存等）、球类运动（足球、篮球、棒球、橄榄球、排球等）；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行;游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流;人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动(场地内);丛林飞跃、飞盘、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。本保险计划不承保下列高风险运动项目:海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、极地探险,非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过18米,无水下呼吸设备)、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。
产品链接：户外安心

7 京东安联至尊保出境旅游的意外险，京东安联承保。它的紧急救援服务自然是由安联提供，安联的救援服务认可度很高。它提供人身伤害、紧急救援、个人财物方面的 27 项保障。皮划艇、滑雪、划船、潜水、自驾、徒步、山地穿越等热门休闲运动都能保。特别值得一说的是：

医疗保障在境外因为意外和疾病发生的医疗费用都能报，保额 50 万+。医疗险一般不赔既往症，而这款产品对心脑血管疾病、高血压、糖尿病 3 项既往症也提供保障，最多能报 10 万。医疗运送和送返运送是运送到符合治疗条件的医院，运返是指送回大陆的常住地。这个过程中可能会用到高大上的直升机等工具。至尊保这项保障保额最低也有 80 万。并且尼泊尔地区的直升机救援费用最多也能报 6000 元，这个保额看着不高，但很多境外旅游险是不保尼泊尔地区的，所以也算一个优点。打包提供旅行刚需保障旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件损失、个人行李及随身物品盗抢、银行卡盗刷、个人钱财损失、申根签证拒签等境外旅行时的刚需保障或者痛点保障它都有，不用单独买了，很方便。

有几点提醒：

必须于出行前投保它只承保大陆——大陆以外的旅行，外籍人士和港澳台居民虽然也能买，但最近一年必须在大陆工作或生活满 183 天，如涉及紧急救援，也将送返至在大陆的常住地址。境内中转，或者境外中转但中转时间预留不足的，如果遇到了航班延误，是不赔的。 有申根签证拒签保障，并且安联 base 德国，所以去欧洲、申根国的可以重点关注这款。

产品链接：京东安联至尊保去美洲的也可以看看美亚的这款万国游踪。
8 史带星享游这款境外旅游险由史带财险承保，也是大公司的产品。它的优势是境外医疗费用可直付，其他保障不如上面那款至尊保，比如：医疗不保既往症，旅行目的地为刚果金和尼日利亚，不承保任何医疗费用（包括新冠和非新冠）；有境外紧急运送和运返保障（史带提供），不保尼泊尔地区；航班延误 4 小时才赔 300，并且因乘坐泰国东方航空（航班代码：OX）导致的旅行延误、旅行取消也不属于保险责任范围，出发、途径或到达机场为湖北省神农架红坪机场、贵州省六盘水月照机场、贵州省黔南荔波机场、四川省九寨黄龙机场发生的延误也不赔。总之看中医疗费用直付的可以买这款。同样请注意，它只承保被保险人从中国大陆境内（不含港澳台）出发的旅行，并且必须于出行前投保。产品链接：史带星享游
重疾险针对风险：大病、医疗险报销难、失去收入。有了医疗险还要不要买重疾险？预算和健康状况都允许的话，当然应该。重疾险和医疗险都保重大疾病，但它们的赔付方式不同：医疗险看的是治疗过程，报销已花费用；而重疾险看的是确诊时点的状态，符合条款的一次性赔几十万现金。直接赔现金当然更好。现在情况中，医疗资源挺紧张的，很可能会出现确诊了但没有床位住不了院，或者只能去私立的医联体住院的情况。这时医疗险还没满足理赔条件，而重疾险已经能赔。医保 DRG 改革后，医院也要压缩成本，走医保报销+百万医疗险报销的难度都有一定提高，而重疾险赔付的现金完全由我们支配，自费药、外购药、康复治疗都能敞开了用。除了用于治病，这笔钱也能弥补断档或失去的收入，不影响之前的生活安排。更重要的是，重疾险可以选择保终身，并且每年保费不变。百万医疗险目前最长保证续保 20 年，并且费率可调，将来因为类似 DRG 改革这样的政策因素或者其他因素，保费都可能会调整，重疾险则无需担心。
1 达尔文 12 号达尔文系列的最新款达尔文 12 号，依然由复星联合健康。首先必须说，确实贵了。保险公司再怎么精算也抵不过预定利率下调的影响，达 12 比上代的达 11 贵了大概 12%。还可以接受，并且对比一下现在这些预定利率都是 2% 的重疾险，达尔文 12 号依然是单次赔付重疾险的性价比的佼佼者。30 岁男性，保终身，50 万保额，30 年交，只买必选责任，保费 6710 元/年。30 岁女性，同上条件，保费 6290 元/年。单次赔付重疾险的投保人，大约 50% 只买必选责任。必选责任的性价比是单次赔付重疾险的首要决策依据。
而达 12 的必选责任比达 11 又有加强。

首先意外导致的重大疾病，可以额外赔 35%，比前代产品多赔 5%。其次，5 种特定重疾（严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症），未满足疾病定义天数即身故，视同符合定义，依然可以获赔重疾保额。这些疾病的定义中有时间要求（96 小时/90 天/180 天），但有时候情况特别紧急，撑不了这么久就身故，对于这种情况，达尔文 12 号视同符合定义，非常人性化。前代产品的优质必选责任，也全部得以保留。重疾理赔后，轻中症继续可赔，不分组且无间隔期，当下最优。住院津贴保险金，60 岁前未得重疾，60 岁后住院就能赔，不得重疾也能赔。每天赔基本保额的0.1%，投保 50 万，每天就是 500 元。每年最多赔 90 天，也就是 4.5 万。就这么每年 4.5 万往下赔，什么时候赔满 50 万就不再赔了。如果赔了4.5 万后，确诊重疾了，那重疾只会赔 50-4.5=45.5 万。虽然不会多赔，但会早赔。很多人觉得买保险，钱出去容易回来难，这个保障直接拉高了赔付的可得性，非常实用。可选责任有许多升级点。1. 新增「顶梁柱关爱保险金」保障：被保人癌症确诊之日，任一子女＜18 周岁，或任一父母≥60 周岁，可以额外赔 30% 基本保额。这相当于一个年限可变的癌症额外给付险。对于 30 岁左右的人来说：如果孩子刚出生，从孩子这边算未来 18 年保障有效；从父母那边算，60 岁到人均预期寿命的78.2 岁也是 18 年，而老人活到 100 岁那有效期就是 40 年。最关键的是这个可选责任只需要加几十元，按照我们刚才的测算条件，男性+85 元/年，女性+90 元/年。这还有啥说的，性价比直接拉满。2. 重疾多次赔也做了升级。前代产品只有 65 周岁前的版本，达 12 增加了终身版，等于在重疾多次赔青春版的基础上增加了标准版。也就是说，达尔文 12 号现在既可以当单次赔付重疾险买，也可以当多次赔付重疾险买。并且它重疾多次赔这块没有「三同条款」（同一疾病原因、同一医疗行为、同一次意外伤害事故，被同时确诊两种或两种以上的重大疾病，保险公司只按一种疾病赔偿），可以赔得更多。现在想买重疾多次赔的也推荐达 12，重疾多次赔这块也建议选终身版，不要选 65 周岁前。3. 其他可选责任简单过一下。疾病关爱金，中症比前代产品还能多赔 10%。癌症二次赔（恶性肿瘤-重度治疗津贴），和之前一样。重大疾病保险费补偿金，和之前一样。这个责任挺受欢迎的：缴费期内确诊重疾，赔付已交保费，可以实现 0 元购的效果。身故或全残，18 岁后可以赔保额。总之，虽然贵了 12%，但我对它的保障非常满意，也看到了它的诚意。并且重疾险更像保险中的必选消费，该买还是要买。想买单次赔付重疾险的：必选责任+顶梁柱关爱保险金。想买多次赔付重疾险的：必选责任+重大疾病多次给付保险金（终身）+顶梁柱关爱保险金。其他责任就看自己需要吧。产品链接：达尔文 12 号有些可选责任没有详细解释，如果有需要可以找顾问老师。
2  达尔文宝贝计划 12 号少儿重疾险达尔文宝贝计划 12 号，信美相互承保。信美相互是相互制人寿保险组织，由蚂蚁集团、世林集团、天弘基金等 11 家企业共同出资。预定利率下调对少儿重疾险价格的影响更大，达尔文宝贝计划 12 号比之前推荐的少儿重疾险大约贵了 25%。给 0 岁宝宝买 50 万保额，保终身，30 年交，只买必选责任：男宝，3049.5 元/年；女宝，2732.5 元/年。回应涨价，宝贝计划 12 号在条款定义和核保上都很宽松。1. 和达尔文 12 号一样，它对于 5 种特定疾病，未满足疾病定义天数即身故，也视同符合定义，可以获赔。5 种特定疾病包括：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重心肌病、肺源性心脏病、细菌性脑脊髓膜炎（第 5 个和达 12 不一样，小朋友发病率更高）。2. 部分先天性疾病导致的重疾，也有机会赔付，主要是那些出生时不明显，3 岁后确诊的，比如部分先天性心脏病、Klinefelter 综合征。这已经很友好了，同类产品基本都免责不赔。特别说一下「卵圆孔未闭」。70%-80% 的新生儿都有卵圆孔未闭，非常常见。多数会在 3 岁前自然闭合，但也有长期未闭合的。长期未闭合会对神经和心血管产生潜在影响，严重的甚至引发脑中风和心梗等重疾。那如果宝宝有卵圆孔未闭，买重疾险时就要面临 2 个问题：能不能买？能不能赔？买，相对容易，大部分重疾险都支持卵圆孔未闭的智能核保，宝贝计划 12 号的智核标准是≤3mm 的有机会标体承保。赔，就麻烦一些。卵圆孔未闭属于先天疾病，由此导致的重疾通常免责不赔。而宝贝计划 12 号不仅支持卵圆孔未闭导致重疾的理赔，如果该重疾发生在 60 岁前，还会额外赔 30% 基本保额（自带，无需加钱）。非常良心。再来看一下它的保障详情。

必选责任已经非常完备。
除了重/中/轻和少儿重疾险标配的少儿特疾和少儿罕见病外，还自带首次意外保险金、卵圆孔未闭关爱金、严重肥胖手术关爱金、脊柱侧弯矫正手术关爱金。唯一不足，重疾赔付后，只有「不同组的中症和轻症」继续有效。这点不如达尔文 12 号。可选责任可以说都很实用且良心。首次疾病关爱金，60 周岁前确诊重/中/轻分别额外赔 100%/50%/10% 基本保额，属于目前看到的最高比例。癌症二次赔，又回归到了无限次，虽然第 4 次及以后能用到的频率很低，但理赔上限确实变高了。重疾多次赔，除了常规保障外，宝贝计划 12 号新增了少儿特疾和少儿罕见病的多次赔。理论上，如果是少儿特疾，最高能赔 800% 的基本保额；少儿罕见病，最高能赔 1200% 的基本保额。不过理赔条件很严苛，以少儿特疾为例：要求第一次是少儿特疾，第2-4 次仍为少儿特疾，且每次与前一次重疾不能相同，且都间隔满 1 年。它的重疾多次赔，也不受三同条款限制，好评。首次疾病陪护保险金，非常推荐。被保人（孩子）30 周岁前不幸确诊重疾/中症/轻症，每月可以额外赔付 5%/2%/1% 的基本保额，最高各赔 6 个月。以 50 万保额为例，5% 就是 2.5 万，6 个月总计 15 万。这个其实是补贴爸妈的，孩子 30 岁前爸妈还在上班年纪，此时如需全职陪护也就没了收入，每月能拿到 2.5 万刚好补足，陪护更安心。关键是这个责任也很便宜，每年只要多花 30 几块（保终身，30 年交），选择保终身的版本时强烈建议选上（保 30 年版本，保费增长较多，不建议选了）。总之，这是一款非常不错的少儿重疾险产品，单次赔、多次赔都可以买。预算充足，保终身。想买单次赔付的：必选责任+首次疾病陪护保险金。其他的看自己需要，首次疾病关爱保险金、癌症额外给付保险金，都挺实用的。想买多次赔付的，基本上可以把可选责任都选上，因为都挺实用的。预算有限，保 30 年，只买必选责任，50 万保额，20 年交，每年只要六七百。产品链接：达尔文宝贝计划 12 号对产品有疑问的，可以预约顾问详细沟通。达尔文宝贝计划 12 号还开通了一项特别贴心的服务：预核保。如果孩子有需要走人工核保的健康问题，可以通过顾问提前获取到核保结论。结论满意，正式走人工核保；不满意，也不会留下核保记录。
定期寿险针对风险：死亡如果说医疗险纯粹是买给自己的，重疾险一半买给自己一半买给家人，那么定期寿险就纯粹是买给家人的。担心自己的去世影响妻子、儿女、父母的生活，所以提前买定寿储备一笔资金。定寿的赔付方式也是赔现金，家人可自由支配，用于日常生活、教育子女、赡养老人、还房贷车贷都可以。也因此，定寿买多少保额，核心要看风险敞口有多大，未来需要用钱的地方有多少、需要用多少。
1 定海柱 7 号定寿推荐定海柱 7 号，国富人寿承保。预定利率虽然下调了，但定寿的价格基本没变。以 30 岁男性 100 万保额，保至 60 岁，交至 60 岁为例：定海柱 7 号每年保费 1125 元；之前推荐的大麦 2024 每年保费 1102 元。几乎一样。定海柱 7 号的免责条款也和大麦 2024 一致：基础 3 条+酒驾和无证驾驶。
产品链接：定海柱 7 号
税优险
可以抵扣个税的两类保险产品：税优健康险和通过个人养老金账户购买的储蓄险。

税优健康险，每年最多抵扣 2400 元应纳税所得额；

个人养老金，每年最多抵扣 12000 元应纳税所得额。

对于个税税率 20% 的人来说，每年花 2400 买税优健康险，可以抵扣 2400*20%=480 元，实际每年缴纳的保费只有 1920 元。

所以预定利率下调虽然也让它们的现金价值表变低了，但因为抵扣个税的金额是不变的，所以影响就不大，依然可以拿到 4%+ 的复利收益。

不过前提就是个税税率要比较高，也就是说收入要比较高。

具体要多高呢，我做了一个测算：



全年应纳税所得额=全年收入-五险一金-6 万起征点-专项附加扣除

结论是，20% 税率或更高的，建议买。

因为税优健康险的抵税和个人养老金的抵税可以叠加，所以可以都买。

它们似乎成了当下的一个 bug 福利，横向对比来看，比其他收益确定的产品明显更优，建议抓住机会。

当然，去年或之前已经买过的朋友，继续交之前的即可。

还有几点要提前沟通。

1 它们只能抵扣综合所得的个税，也就是工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费这 4 部分的收入。

其他收入，比如利息股息红利，还有最近很火的境外炒股收入（按照财产转让所得）都无法抵扣。

也就是说，这两类产品都更匹配高薪上班族。

2 抵扣流程

这两类产品都是：今年投保，明年3月份个税汇算清缴时申报，享受退税。



如果等到明年再买，那么只能后年才能享受退税，注意时间。

3 长期投资

这两类税优险和普通的储蓄险一样，都是一笔长期投资。

税优健康险虽然通过银行卡就能买，不需要经过个人养老金账户，可随时退保取现，但前几年现金价值会低于已交保费，此时退保有损失。

而个人养老金账户购买的保险产品，即使退保钱也是进入个人养老金账户，通常只能等到退休年龄才能取出。

所以，无论购买哪种产品，都要做好长期规划，不能当短期产品来卖。

1 税优健康险：中荷人寿岁岁享 3.0

岁岁享这个系列推荐过很多次了，现在更新到了 3.0，依然优秀。



以 30 岁男性每年交 2400 元，交 10 年为例：

如果个税税率为 20%，每年可退 480元，实际每年缴纳保费 1920 元。

在第 10 年末（也就是第11年初）退保，可拿回现金价值 24540 元，复利 IRR 高达 4.22%。

税率更高的，复利也更高。

因为税优健康险每年最高只能抵扣 2400 元，所以只交 2400 元最划算，多交无益。

又因为它享受退税收益才高，所以缴费年龄最好与高收入年龄挂钩，没信心拿到 10 年高薪的，可以选择更短的缴费年限，比如 5 年或 3 年。

这款产品不建议长期持有，持有 10 年多一点拿回现金价值更划算。
产品链接：中荷人寿岁岁享 3.0
2 个人养老金：国民慧选 2 号（节税版）A 款
这是一款需要通过个人养老金账户购买的养老年金，承保公司国民养老保险。

国民养老保险虽然 2022 年才成立，但实力非常强，是行业内屈指可数的AAA级保司。

它的股东包含 17 家银行、证券等金融公司。

因为有很多银行股东，所以这款产品也对接了 16 家银行的个人养老金账户，不管你在哪家开的个养账户，基本上都能买。

从产品形态来看，和普通养老年金区别不大，都是先缴费（一次交或按年交），达到领取年龄后领取养老金。

领取方式有 3 种选择：

方案一，按年领，每年领一样的金额；

方案二，按年领，但前高后低，前 10 年领的养老金是之后的 2 倍（同时，第 10 年之后领的会比方案一的少）；

方案三，到领取年龄一次全领了。



以 30 岁女性每年交 12000 ，交 5 年，选择方案三，55 岁时一次领取为例。

如果个税 20%，每年节税 2400 元，实际每年缴纳保费 9600 元，到第 6 年末的复利 IRR高达 5.38%。

税率更高，IRR 也更高。

不过这款产品不同于税优健康险的是，它要走个人养老金账户。

提前退保，返还的现金价值也是进入个人养老金账户，而在达到退休年龄前，这笔钱一般无法从个人养老金账户中取出，所以没有必要为了追求更高的 IRR 提前退保，持有到退休年龄即可。

到 55 周岁末（56 周岁初），可以一次拿回养老金 87580.2 元，对于 20% 个税的人来说，复利 IRR 等于 2.62%。

即使算上个人养老金支取时需要补缴的 3% 个税，复利 IRR 也在 2.5% 左右。

对于预定利率只有 2% 的当下来说，这个收益挺不错的。

个税税率 30% 及以上的话，复利可超 3%。

产品链接：国民慧选 2 号（节税版）A 款

总之，高收入上班族，强烈建议关注一下这两款税优险。

宠物险
1 爱宠保

众安保险承保。

可保出生满60天-10周岁，身体健康且以玩赏、陪伴为目的而饲养的猫类或犬类宠物。

相关法律法规禁止普通市民饲养的猫类或犬类宠物的医疗费用不在承保范围内。



一般的宠物险的单次报销限额都较低，但爱宠保单独列出了 50 种宠物重大疾病。

一般的意外或疾病单次报销300-1000 元，而这 50 种重疾每次最多能报销 5000-1万元，实用性大大提高。

赔付比例，定点医院 70%，无理赔次年可递增 10%，最高到 90%；非定点医院赔 40%，无理赔次年递增 10%，最高到 60%。

定点医院我看了下，附近还挺多的。大家投保前最好在「投保须知」中的链接查看一下，定点医院赔得多，非定点医院赔得少，不在那个清单内的根本不赔。

另外，它还有可选的第三者人身伤亡责任（猫、狗对别人造成伤亡）。

因为是众安的产品，增值服务也很丰富，包括赠送猫三联或犬六联疫苗 1 针。

投保须知中的免责条款也好好看看，像宠物粮、营养品等都是不赔的。
产品链接：爱宠保。
点击「阅读原文」可以投保文中提到的所有产品。
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作者：微信文章