意外险系列| 意外与明天

楚一帆

2416个字 阅读时长：5分钟

猿宝笔记 | 以终为始 以行为知



文／小赢       编辑／猿宝、紫凝



朋友15岁那年爷爷去世了，家里要给爷爷办葬礼，因为人手不够所以请了邻居来帮忙。在送葬的路上，一位邻居负责坐在拉花圈的车上扶着花圈，但是因开车司机急刹车导致那位扶花圈的邻居从车上摔了出去当场死亡。

因为这场意外朋友家背上了巨额的赔偿，以至于后来的很多年他家都在还债，直到他大学毕业以后才慢慢把债务还清。

而这场突然起来的意外放在现在，作为保险经纪人的我才知道这是可以用保险去解决的。保险不能降低意外的发生概率，但是可以降低因意外发生产生的经济损失。

意外和明天不知道哪个会先来，生命很短暂，短到我们没来得及转身，认识意外险，保障明天的到来。

了解意外伤害

了解意外伤害险

保而不包的意外险

小结

        意外伤害

意外险的全称是意外伤害保险，顾名思义这个保险它是用于转移因意外伤害所导致的风险的，所以我们得先知道什么是意外伤害。



意外伤害是由意外和伤害两个必要条件构成。

意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故，而且必须同时满足以上4个要素，才能称之为意外，以下详解


外来的 即外部发生的事故，不能是身体内部。


突发的 是指人受到猛烈突然的袭击造成的伤害，如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。


非本意的 非主观故意的，是本人无法预料的，比如，切菜时划伤手指是意外，但是打架斗殴受伤就不是意外。


非疾病的 损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的，比如因心脏病发导致摔倒受伤就不属于意外。

伤害是被保险人的身体受到侵害的客观事实。伤害的发生一定少不了侵害物、侵害对象、侵害事实 这三个要素。

所以意外伤害是指在被保险人没有预见到或者违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外力致害物，明显、剧烈的侵害被保险人身体的客观事实。


        意外险

意外伤害保险保什么？

意外伤害保险的基本内容指投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

人身意外伤害保险的保障项目主要有四项：


死亡给付

当被保险人遭受意外伤害而造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。


残疾给付

被保险人遭受意外伤害而造成残疾时，保险人按残疾程度分级给付残疾保险金。残疾给付通常是部分给付。

下图截取的是某公司的意外险条款，可以看出残疾给付标准是按照《人身意外伤残评定标准及代码》（JR/T00083--2013）




医疗给付

被保险人遭受意外伤害而支出医疗费用时，根据实际情况保险人酌情给付。医疗给付规定有最高限额和免赔额，意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。


住院津贴补偿

被保险人因遭受意外伤害而住院治疗时，根据实际情况保险人酌情给付住院津贴，住院津贴付规定有免赔天数和最长给付时间的限制，通常也是作为意外伤害死亡残疾附加险承保。


        保而不包的意外

不是所有的意外伤害都可以用保险转移，以下是我们通常认为的“意外伤害”不包含的责任。




过劳猝死
过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭而导致死亡，对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不会进行赔偿。


摔倒死亡

如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。


手术意外

进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。


个体食物中毒

一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。


高原反应

由于高原反应导致的医治无效不幸辞世，保险公司拒绝赔付。


探险身亡

探险身亡：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险，另外中暑保险公司也可能会拒绝赔偿。


妊娠意外

怀孕期间各种风险都会增加，保胎，流产，分娩产生的医疗费或导致的身故，一般意外险是不赔的，只有因意外事故直接导致流产或者分娩，有的意外险也赔，需要看清免责条款。


吸毒、酒驾导致的意外不赔

吸毒酒驾属于个人故意行为，不符合意外险非本意的要求，当然不会赔。


住院津贴补偿

被保险人因遭受意外伤害而住院治疗时，根据实际情况保险人酌情给付住院津贴，住院津贴付规定有免赔天数和最长给付时间的限制，通常也是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。


其他不可保风险

故意犯罪，自杀，故意自伤，打架斗殴，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；战争、军事冲突、恐怖袭击、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；感染艾滋病病毒或患艾滋病；细菌、病毒等病原微生物或寄生虫感染等。


        写在最后

意外风险属于风险类型中的纯粹性风险，只会带来损失，属于小概率大损失事件，只要发生必然给我们的家庭造成不小的损失和费用支出，而意外伤害保险则是家庭风险管理中用于转移意外风险的金融工具，意外险的保费便宜，且费率不因身体条件和年龄的变化而变化，它的定价费率主要考虑的是职业风险，因此在购买的时候往往经常被忽略，借此机会提醒大家在配置保险的时候意外伤害保险是基础。生命很短暂，短到我们没来得及享受。生命很悠长，长到我们时刻都在期待明天。

生命有的时候很顽强，我们每个人都在和生命斗争，我们每天努力拼搏奋斗，依然坚强的活着。

生命有的时候很脆弱，还没等我们细细品味的时候，转眼一瞬。

-THE END-

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作者：猿保笔记