立刻能领的养老年金

冀苍鸾

图·lingvistov

大家好，孤僻的西工又上线了。今天拆产品。之前聊过几个客户，想给自己的父母补充养老金。统一的诉求有一个。尽快领，越快越好。因为都是退休的人，如果等几年再领养老金。感觉意义不大。这应该算一类特殊的客户。
目前在售的养老金，一般都要求达到特定年龄才能领取。比如55岁，60岁，65岁，70岁之类。而且不能超过法定退休年龄。男性是60岁，女性是55岁。对于高龄的客户来说，领取年金的时间有两种情况。
如果还没退休，但是临近退休。比如老王（男）今年58岁，那最快能领取的年龄就是60岁。这种情况下，离退休越近，领取的速度越快。
如果已经退休了，就要往后延一个时间段。比如李阿姨56岁，已经过了55岁的退休年龄。就得等到下一个领取年龄，也就是60岁才能领。即使是最理想的情况，也要等一年。如果碰巧是65岁这样尴尬的年龄，就得等到70岁才能领。实在是有点晚。
今天拆的产品，也是一款养老金。最大的特点就是，领取快。投保后，过了犹豫期就能领。
1. 即刻领取的养老金产品是阳光人寿的
颐享金升2025养老年金保险（分红型）。先上一页通，方便大家快速浏览。


颐享金升最大的优点就是，领取快。比较适合年龄大的朋友。看个计划书，直观一点。

假设60岁男性，趸交100w。投保后第0年，领取第一笔养老金2.4w。这笔钱的领取时间，在保单犹豫期结束后的第二天。理论上如果阳光效率够高，客户可以在投保后第16天，领到第一笔养老金。
到61岁的保单周年日，可以再领取2.4w的养老金。之后每年固定领取2.4w养老金。另外每5年有一笔关爱金，也是2.4w。整个产品的形态可以简单理解为，每年领2.4w，逢5年领双倍也就是4.8w。以上是写入合同的固定领取。
因为产品是分红的，每年还有一笔额外的现金分红。关于分红的细节，后面展开聊。这就是目前在售产品中，领取最快的养老金了。
其实这款产品的设计，本身就很有针对性。

从投保规则就能看出来。投保年龄55岁（女）60岁至86岁。能买产品的，至少也是退休了的同志。缴费的时间也比较短，因为缴费时间太长，养老金的领取额度会偏低。保障期也是可选的，最短20年，最长106岁。
此外在产品形态上，因为年金的领取比较高，所以现金价值是递减的。


身故责任方面，保证领取已交保费或现金价值。以及没有减保功能的存在。所有的设计规则，都是针对高龄养老需求设计的。
领取快，领取高，现价少，不能减保，保领保费。都是为了维持高龄人群养老现金流的稳定性。可以说这款产品，是为退休人士量身定做的。
2. 优点？缺点？因为是针对性设计的产品，所以优缺点也很明确。
优点，领取快，领取高。每5年一次双倍领取，不管是提供资金灵活性，还是对抗通胀，都有一定的帮助。
缺点也很明显，现价递减，不具备“应急资金”的功能，也没办法给子女留钱，不具备传承功能。
所以其实适合什么样的人群，已经很清楚了。对于已经退休的，想要补充养老金的朋友。这款产品就很适合。但是它也就适合单纯的养老需求。但凡有一点别的功能需求，比如存钱，传承，现金管理。都不能实现。
实际选择的过程中，还有一个地方需要大家留意的。就是保障时间。通常的年金，一般会建议选择保障终身。因为对于年轻人或者中年人而言。未来的预期寿命有多长，不确定性太多。
但是这款产品针对的就是高龄人群。比如当下是70+的老人家，选择保障至106岁意义就不大。一方面是预期寿命可以预估。大概率是90岁上下。而且老人的身体状况怎么样，也大概有个数了。与其选择保106岁，不如选择保20年，或者25年会更合适一些。
主要的差别就在于，养老金领取的多少。如果保至106岁，每年领取的养老金是2.82w。而保20年，每年领取的则是4.38w。哪种选择更实在，一目了然。
3. 分红&收益率先说说分红。这款产品的分红会比较特别一点。一般的分红险，分红带来的收益对年金领取影响很大。
比如纯养老的恒安标准名字非常啰嗦2.0。固定领取和分红领取，基本是对半分。而且到后期，差距越来越大。


但是颐享金升的分红却是递减的。原因在于，产品本身是现金分红。而且由于高领取，导致现金价值递减。由于现金价值递减，导致分红也逐年递减。所以实际分红对养老金的影响很小。


比如前面的例子，红利最高的一年是第4年。现金分红为10680，养老年金为24000。分红还不到养老金的一半。

而到了后期，分红可能都不到养老金的5分之一。所以这款产品虽然是分红型的，但是分红对保单利益的影响并不大。本身的产品优势在功能上。分红大家可以视为额外的“添头”。
关于收益率，要详细说一下。这款产品的收益率很低。

可以看到对应69岁，79岁和89岁。固定领取的收益最高也才1.29%。即使算上分红也就2.44%。如果单从收益率的角度来说，确实“表现不佳”。
但是这也是我想说明的一个问题。对于功能属性很强的产品，不能简单粗暴的对比收益率。比如之前介绍过的恒安标准的。因为领取后现价归0，固定领取20年的收益率，甚至可能为0。但是它依旧是市面上，优秀的养老金之一。因为养老金的功能属性＞收益属性。
对于颐享金升而言，本身就是为高龄人士设计的养老金。这种情况下，现金流的充足，稳定和安全，要远比收益率重要的多。
随便脑补一下，一个70岁的老爷爷。手握100w现金。你觉得是每年从银行里，取钱养老安全，还是转换成保单，被动的每年领钱安全。即使真碰上骗子，最多就损失一年的养老金。不至于“血本无归”。
另外，如果目标是存钱，或者看中收益率。大可以选择增额寿，快返年金一类的工具。那就是另外的需求，另外的解决办法了。
最后，今天的字数超标了，就不废话了。
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我是西工
孤僻的INFP
沉默的保险经纪人热衷研究条款
纠结比较细节保险方面，有点小专业



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